Ключи покойника - Михаил Александрович Кудрявцев

с активами коммерческих банков усугубляются скудостью клиентской базы, связанной с постоянно уменьшающимся объемом мелкого и среднего бизнеса в стране, невозможностью конкурировать по многим параметрам с государственными банками, и, как следствие, возникает общая нестабильность их пассивов и опасность потери существенного объема привлечения средств за минимально короткие сроки, что на фоне плохого качества активов неминуемо и очень быстро приводит к кризису ликвидности.

Ни один сотрудник любого банка не воспринимает Центральный банк в качестве гаранта работоспособности банковской системы страны. Все совершенно оправданно рассматривают его исключительно как бездумного и коррумпированного цербера, находящегося по другую сторону баррикад. Криминальность российской банковской системы напрямую связана со всеми вышеперечисленными причинами, и банки для своего выживания вынуждены искать всевозможные лазейки для заработка и оплат объективно высоких собственных издержек.

Что делать, если российский средний и мелкий бизнес до предела нестабилен? Как работать с заемщиком, когда реальную возвратность его долга из-за огромной волатильности спроса на рынках товаров и услуг, а также непредсказуемости базовых факторов экономической и правовой системы страны адекватно оценить просто невозможно, а реализация залога займет уйму времени. Такое положение в бизнесе приводит к тому, что банкиры обзаводятся близкими отношениями, базирующимися на коммерческих глубоко личных договоренностях как с представителями правоохранительных органов, так и с полностью криминальными структурами, а чаще всего – и с теми, и с другими.

Сопровождение кредитов – наиболее важный вопрос в российском банковском бизнесе. Это означает, что следует постоянно мониторить каждого заемщика, его финансовое положение, регулярно под всеми возможными предлогами общаться с ним, и все только для того, чтобы успеть быть первым в момент очень вероятного крушения бизнеса и взять что-то, что причитается тебе согласно кредитному договору, до того как его растащат на мелкие кусочки другие кредиторы.

Есть очень хороший анекдот про банкира:

«Старый банкир решил уйти на заслуженный отдых и передать дела своему сыну. Вызвал его к себе в офис и говорит:

– Сегодня, сынок, я научу тебя выдавать кредиты.

Заходит первый потенциальный заемщик с целой кучей документов, подтверждающих, какой он весь из себя классный. Начинает рассказывать о том, как будет выгодно для банка выдать ему кредит, какие у него чудесные показатели, рентабельность, кредитная история и так далее.

Отец-банкир его перебивает:

– Молодой человек, скажите, как часто вы моетесь?

Заемщик, опешив:

– Один раз в неделю…

– Спасибо большое за ваш визит, зайдите как-нибудь на недельке, и мы посмотрим, может, что-то и получится. До свидания.

Сыну шепотом:

– Этому мы кредит не дадим.

Заходит следующий претендент. Та же самая картина: экономические показатели – супер, заключение аудиторов прекрасное.

Отец:

– Молодой человек, скажите – как часто вы моетесь?

Заемщик:

– Три раза в неделю…

– Прекрасно. Мы рассмотрим ваш вопрос на следующей неделе.

Сыну:

– Этому, может быть, и выдадим.

Заходит третий заемщик. Начинает невнятно объяснять, что ему нужен кредит непонятно для каких целей, аудиторский отчет и баланс он забыл и тому подобное.

Отец:

– Молодой человек, как часто вы моетесь?

Заемщик:

– Два раза в день. Утром и вечером.

– Великолепно! Зайдите завтра, мы подготовим все бумаги и выдадим вам кредит.

Сын в недоумении:

– Но папа! Как можно выдать кредит этому проходимцу?

Отец:

– Запомни, сынок, когда они хотят получить кредит, они все просто безупречны. Но когда заканчивается срок действия кредита, ты будешь готов лизать им зад, чтобы они вернули тебе деньги. Поэтому, сынок, ты должен быть уверен, что этот зад будет чистым!»

Все так и есть, на самом деле. Половина российских заемщиков рассматривает банковское кредитование из принципа, что он берет чужое, а потом будет отдавать уже свое. Как тогда жить коммерческому банку?

Вклады физических лиц – очень дорогие, краткосрочные, и приходится обслужить очень большое число клиентов, чтобы собрать адекватную пассивную базу. Качественных корпоративных клиентов очень мало, и им нужны кредиты, а общее количество здорового рыночного бизнеса постоянно уменьшается. Цены на услуги, дающие непроцентный доход, такой как комиссии по платежам, различные сборы за открытие счетов, документарные операции и прочее, очень низкие, и далеко не каждый банк может покрыть за счет них хотя бы половину своих постоянных расходов. А как зарабатывать? Как покрывать реальные убытки от невозвращенных займов? Вот банкиры и соглашаются на открытие и сопровождение счетов серых фирм, выставляя дополнительные комиссии, не указанные в их общедоступных тарифах, открывают фиктивные валютные контракты на выплаты иностранным контрагентам и многое другое.

Все это влечет за собой персональную ответственность руководителей банков перед криминальными структурами, устные, а не официальные договоренности, забалансовые обязательства и, как следствие, полнейшую непрозрачность банковского бизнеса в целом и общую криминальность его окружения».

…Я смотрел на черное звездное небо, большой лунный диск и светло-желтую дорожку на озере, которая была направлена четко в мою сторону.

В карьере банкира надо было делать паузу. Сама жизнь подталкивала меня к этому.

Глава 10

Меня разбудил стук в дверь. Через несколько секунд женский голос сказал: «Room service[1], – и дверь попытались открыть. Это не получилось, и тот же голос произнес: – Sorry». Вчера, как, впрочем, и всегда, я закрыл входную дверь в номер на дополнительную щеколду.

Я лежу на кровати. Посторонние звуки, ранее окружавшие меня со всех сторон, все больше и больше куда-то медленно отдаляются, пропадая где-то вдалеке. Я уже не могу различать в отдельности их источники, все превращается в монотонный гул. Мои глаза закрыты. Я четко чувствую какое-то странное давление в моей голове в области лба, переносицы и век. Я начинаю ощущать свое темечко. Постепенно перестаю чувствовать свое тело. Я превращаюсь в нечто внутри себя самого. Мягкая, каким-то странным образом осязаемая темнота обволакивает мое сознание. Я не вижу, а физически всем своим естеством ощущаю безграничный объем, черный космос вокруг меня. Я проваливаюсь в это пространство. Темнота не пугает. Чувство времени полностью отсутствует. Я знаю, что могу продолжить движение в эту пустоту. Мне хорошо.

…Комната была залита лучами утреннего солнца. Рука продолжала болеть. Планов и дел у меня не было никаких, но и уезжать сегодня куда-то из Женевы я не собирался.

Я дотянулся до телефона, лежащего на прикроватной тумбочке, чтобы посмотреть, который час. Было уже без десяти минут одиннадцать. Завтрак в отеле уже закончился. Ни проверять электронную почту, ни читать и тем более отвечать на эсэмэс у меня не было никакого желания. Я вернул телефон на место и решил потратить сегодняшний день на шопинг: надо было купить чемодан, кое-какую одежду, обувь и косметические принадлежности.

Впервые я приехал в этот город в декабре 1999 года. С