Павел Тамаров - Платежные системы в ракурсе российского законодательства и международной практики
Так, при совершении операции «Платеж в адрес поставщика услуги наличными», которая производится в устройстве cash-in банка-эмитента, задействованы два сервиса «Золотой Короны» – «Банковская карта» и «Город», в рамках которых кредитная организация является участником обоих сервисов и использует Операционные услуги каждого из них. Если та же самая операция совершается через устройство cash-in кредитной организации или банковского платежного агента, то для предоставления сервиса необходимо использование уже всех трех услуг платежной инфраструктуры: ОУ + ПКУ + РУ. Существуют операции в сервисах, когда участники используют только ОУ + ПКУ, а расчеты производят через платежную систему Банка России.
Результатом проделанной работы стало обозначение логической границы, выделяющей из всего набора операций такие, которые должны стать составной частью платежной системы в соответствии с Законом о НПС. Таким образом, стало возможным разделение операций на те, которые обязаны стать частью платежной системы (вне зависимости от того в рамках какого сервиса они совершаются) и на которые будут в полном объеме распространяться все требования Закона, и те, которые останутся в рамках сервиса и будут регулироваться исключительно договорными отношениями вне рамок отношений в платежной системе.
Примеры анализа двух сервисов из рассмотренных шести приведены в Приложении 1.
При решении второй задачи – конструирование платежной системы (создания ее дизайна) – необходимо было ответить на ряд вопросов. Ключевым из них стал вопрос о числе создаваемых платежных систем. Основываясь на решающей роли в платежной системе с точки зрения системных рисков платежной клиринговой и расчетной инфраструктур, было принято решение о создании одной платежной системы, поскольку расчетным центром для всех сервисов изначально выступает одна кредитная организация, а техническую возможность осуществления платежного клиринга для всех сервисов обеспечивает один программно-аппаратный комплекс.
В результате проделанной работы было определено юридическое лицо, которое станет оператором платежной системы, а также был сформирован список операторов услуг платежной инфраструктуры и установлен единообразный порядок отношений между ними в рамках фактически создаваемой заново платежной системы.
Проделанная работа также позволила установить окончательную структуру правил платежной системы «Золотая Корона». Финальная версия данных правил, зарегистрированная Банком России в 2012 г., содержит описание двух платежных сервисов[23].
Описанная детальная пооперационная декомпозиция платежных сервисов, различающихся в большей степени спецификой пользовательского интерфейса операционной инфраструктуры, вероятно, наиболее применима только к относительно сложным структурным образованиям в рамках нескольких сервисов. В более простых случаях такой анализ может быть связан прежде всего:
• с отделением операций в банкоматах банка-эмитента (прежде всего выдача наличных денег), которые не являются переводами и не приводят к возникновению межбанковских обязательств;
• определением характера межбанковских обязательств (двусторонние – многосторонние) при переводе денежных средств.
Вместе с тем рассмотренный анализ не учитывает вариативность сочетаний платежно-клиринговой и расчетной инфраструктуры платежных систем, которые целесообразно рассмотреть на других примерах.
3.2. Анализ платежно-клиринговой и расчетной инфраструктуры в международных системах платежных карт
Многообразие различных возможных видов взаимосвязей платежных инфраструктур и функций кредитных организаций при переводе денежных средств характерно для международных систем платежных карт (МСПК), анализ которых с позиций законодательных требований позволяет содержательно дополнить «концепцию» платежного сервиса. В отличие от «классических» примеров платежных систем, где функции расчетной инфраструктуры, как правило, централизованы в одной кредитной организации, в МСПК задачи платежного клиринга и расчета решаются применением более разнообразных схем отношений банков, в связи с чем такие системы называют платежными схемами, функционирующими с использованием карт (ПСК), или схемами платежных карт[24].
Платежная схема, функционирующая с использованием карт. Определение
В области наблюдения за платежными системами под платежной схемой, функционирующей с использованием карт, подразумевается набор функций (приложение А), процедур, соглашений, правил и устройств, которые позволяют держателю карты совершать платежи и (или) получать наличные деньги в инфраструктуре, созданной с участием не только эмитента карты, но и других учреждений. Наблюдение охватывает весь платежный цикл, т. е. операционную фазу (включая совершение платежа и обработку данных), фазы клиринга и расчета, а также как сферу функционирования розничных платежных систем, так и сферу использования платежных инструментов.
…
Приложение А
Обзор платежных схем, функционирующих с использованием карт
ПСК включают в себя следующие подсистемы:
• общее управление;
• эмиссия карт;
• использование карт;
• эквайринг;
• услуги для обеспечения приема и проведения операций;
• клиринг и расчет.
Так же как и зарубежные банки, российские кредитные организации в МСПК могут быть принципиальными членами (КО-принципал) или участниками (КО-участник), членство которых носит апосредованный характер (ассоциированное, аффилированное членство)[25]. Для целей клиринга и расчета КО-принципал получает права и обязанности быть участником клиринга МСПК, осуществляемого на многосторонней нетто-основе по одной или более расчетным валютам. Свою чистую (дебетовую) позицию КО-принципал покрывает денежным переводом в соответствующей валюте согласно одной из двух основных моделей расчета, принятой в стране – эмитенте валюты: закрытой или открытой.
В открытой модели при покрытии дебетовой позиции денежные средства переводятся КО-принципалом на счет оператора МСПК, открытый в одном из банков-резидентов страны – эмитента валюты. Кредитовая позиция покрывается переводом, который осуществляется оператором МСПК со своего счета на счет КО-принципала, заранее определенный для таких переводов в МСПК. Это может быть счет в любом банке, в том числе в центральном (рис. 3.1а).
Рис. 3.1. Схемы взаимодействия банков в МСПК (БП – банк-принципал): а – открытая модель; б – закрытая модель
В закрытой модели урегулирование обязательств по нетто-позициям КО-принципалов осуществляется по счетам, открытым в одном банке-резиденте страны – эмитента валюты. Данный банк выступает в своеобразной роли расчетного агента, определяющей его как получателя или плательщика при взаиморасчетах с КО-принципалами. Соответственно расчеты между расчетным агентом и оператором МСПК производятся по отдельному регламенту, в том числе с учетом своевременности покрытия дебетовых позиций КО-принципалами (см. рис. 3.16).
Апосредованное членство в МСПК предусматривает взаимодействие КО-участника с одним из принципиальных членов МСПК. Данное взаимодействие в части клиринга и расчета позволяет урегулировать расчетные обязательства:
• между КО-участниками одного и того же КО-принципала через счета, открытые в данном КО-принципале;
• КО-участниками разных КО-принципалов в рамках покрытия нетто-обязательств КО-принципалов, включающих обязательства «подключенных» к ним КО-участников.
Российская практика расчетного взаимодействия КО-принципалов в таких МСПК, как Visa и MasterCard, при урегулировании нетто-обязательств в российских рублях базируется на архитектуре закрытой модели, где в качестве расчетных агентов выступают банк ВТБ и Сбербанк соответственно. Урегулирование обязательств в иностранной валюте российских КО-принципалов как между собой, так и с зарубежными КО-принципалами осуществляется через счета, открытые российским кредитным организациям в иностранных банках, имеющих тот или иной статус в зависимости от применяемой модели (закрытой или открытой).
Таким образом, принципиальное членство в МСПК связано:
• с самостоятельной деятельностью кредитной организации при выполнении операций своих клиентов;
• функцией посредника, через которого выполняются операции «спонсируемых» («подчиненных») КО-участников между собой, а также с другими членами МСПК.
Включение кредитной организации в число членов МСПК связано с рядом условий, в том числе с обеспечением деятельности операционного центра и технической инфраструктуры в соответствии с принятыми в МСПК стандартами. Выполнение всех необходимых условий и стандартов позволяет клиентам кредитных организаций применять платежные услуги МСПК единообразно для разных точек обслуживания владельца карты и соответствующего банка (КО-принципала или КО – участника МСПК), а также характера отношений разных банков, которые возникают при выполнении той или иной клиентской операции.
