Павел Тамаров - Платежные системы в ракурсе российского законодательства и международной практики

2.5. Необходимость образования платежной системы

Необходимость образования платежной системы кредитной организацией базируется прежде всего на требованиях ст. 15.39 Закона о НПС и принятом в соответствии с ними нормативном акте Банка России[21], установившем величину денежных средств, при превышении которой оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить направление в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы. Банковская отчетность (форма 0409257[22]) позволяет Банку России соотнести реальный оборот денежных средств по счетам ЛОРО в кредитной организации с установленным значением и тем самым контролировать деятельность кредитных организаций на предмет необходимости их регистрации в качестве оператора платежной системы.

В то же время Закон о НПС не препятствует кредитной организации направить заявление о регистрации в качестве оператора ПС при объеме ниже установленного размера, если во всех остальных аспектах документы, представленные при направлении заявлении о регистрации, отвечают требованиям законодательства о НПС. С формальной точки зрения это прежде всего означает необходимость для оператора ПС разработки и поддержания в актуальном состоянии правил платежной системы.

Вместе с тем вне зависимости от участия в платежной системе кредитные организации как операторы перевода денежных средств являются объектами надзора в НПС (ст. 31.2) и соответствие их деятельности требованиям законодательства о НПС контролируется согласно законодательству о банках и банковской деятельности (ст. 31.3). Анализ деятельности кредитной организации (в том числе в рамках банковского надзора) в соотношении с требованиями Закона о НПС может создать дополнительные предпосылки (мотивацию) для создания платежной системы, поскольку ряд требований Закона о НПС к организации, механизмам или процедурам перевода денежных средств обусловлен исполнением перевода исключительно в платежной системе. Наличие таких механизмов или процедур проявляется в деятельности кредитных организаций в рамках заключаемых договоров, утверждаемых регламентов, привлекаемых инфраструктур, тарифной политики и т. п.

Перечень признаков платежной системы в деятельности кредитной организации может быть сформирован в соответствии с п. 20 ст. 3 Закона о НПС, из которого можно сделать вывод о возможности предоставления определенных услуг платежной инфраструктуры трем и более операторам перевода денежных средств исключительно в рамках платежной системы. В связи с этим к числу таких признаков могут быть, в частности, отнесены:

• проведение расчетов на нетто-основе для трех и более операторов ПДС (п. 10 ст. 20, ст. 25);

• осуществление деятельности в соответствии с договорами с организациями, содержание которых адекватно требованиям Закона о НПС об операционных услугах и (или) услугах платежного клиринга в платежной системе (п. 5, 11, 12 ст. 20);

• проведение расчетов на валовой основе в режиме реального времени в едином регламенте для трех и более операторов ПДС (п. 10 ст. 20, ст. 25);

• наличие счета гарантийного фонда, созданного операторами ПДС в целях управления рисками при переводе ими денежных средств, при наличии и использовании средств на данном счете (п. 17 ст. 20, ст. 29, ст. 30);

• наличие специального регламента выполнения определенных переводов денежных средств (расчетных операций) в течение дня для определенного круга операторов ПДС (п. 15 ст. 20.1), например, в части обслуживания участников определенного сегмента финансового рынка (ст. 20.10).

Рассмотрение вопроса о деятельности кредитной организации в рамках платежной системы в контексте привлечения в целях перевода денежных средств сервис-провайдеров и использования их инфраструктурных услуг ведет к необходимости более детального рассмотрения практических примеров. Среди таких примеров особого внимания заслуживает применение российскими кредитными организациями инфраструктурных услуг как российских провайдеров платежных сервисов, так и международных систем платежных карт (МСПК), таких как Visa или MasterCard.

3. Анализ: задачи декомпозиции и варианты архитектуры платежных систем

3.1. Анализ платежной инфраструктуры в системе розничных платежей

Вступление в силу Закона о НПС поставило перед сервис-провайдерами задачу анализа собственной деятельности, переосмысления ее в установленных законодательно терминах и определения потенциальных «границ» платежной системы, т. е. логического выделения из всего многообразия деятельности только тех отношений, услуг и операций, которые попадают в рамки, определенные законом в отношении платежных систем, а также последующего за этим комплексного объединения необходимых элементов (синтеза) таким образом, чтобы была создана платежная система в соответствии с требованиями Закона о НПС. В частности, в рамках сервисов, предоставляемых на рынке розничных платежных услуг под брендом «Золотая Корона», решались задачи [9]:

• анализа внутреннего состава и структуры каждого сервиса;

• конструирования структуры платежной системы.

Функционирование каждого сервиса строится на базе правил,

описанных в терминологии, наибольшим образом соответствующей рыночному сектору, в котором предоставлен сервис. При этом часть терминов была изначально разработана самой «Золотой Короной» в соответствии с единой общепринятой понятийной базой. Возникла ситуация, когда сходные по своей сути услуги могли быть документально описаны различными терминами. К примеру, то, что в одном сервисе описано как «обмен электронными сообщениями», в другом сервисе могло быть названо «обмен реестрами платежей» и т. п. Похожая ситуация сложилась и с присвоением различных статусов (ролей) участникам – пользователям сервиса, которые в зависимости от сервиса и функций могли называться «эмитент», «агент», «поставщик», «перевозчик», «получатель» и пр. На первом этапе было проведено описание каждого сервиса через составление полного перечня его операций. Под операцией понимается действие конечного потребителя услуги по применению платежного инструмента (платежных карт, наличных денежных средств, механизма доступа к счету). При этом описание операции строилось как описание совокупности действий различных участников сервиса (кредитных организаций, операционного центра, расчетного центра и пр.), а не как набор действий, которые должен совершить конечный пользователь платежной услуги (вставить карту в банкомат, ввести PIN-код и пр.). Принимались во внимание определение платежной системы, данное в ст. 3 Закона о НПС, а также критерий числа участников сервиса, которые предоставляют возможность своим клиентам инициировать совершение тех или иных операций. Таким образом, каждый сервис был представлен как совокупность операций, сгруппированных в следующей структуре:

• наименование способа инициирования операции (например, оплата товара (услуги) банковской картой);

• место (точка), в которой возможно инициировать выполнение операции (например, POS-терминал; интернет-банк и пр.);

• направление движения денежных средств (например, от банка-эмитента карты к банку-эквайреру, обслуживающему счет торгово-сервисного предприятия (ТСП) или счет расчетов с ТСП);

• счет, с которого происходит списание средств (например, счет клиента в банке-эмитенте);

• количество участников, ведущих счета для списания (здесь важно определить, что их не менее трех);

• счет, с которого выдаются средства (например, счет ТСП или счет расчетов с ТСП);

• количество участников, имеющих счета для зачисления средств (аналогично счетам для списания);

• организация расчетов между банком-плательщиком и банком-получателем (да (нет));

• организация межбанковских расчетов (да (нет); через «внешнюю» платежную систему с указанием ее наименования) (например, через расчетный центр системы, через платежную систему Банка России);

• наименование услуги, предоставляемой сервисом в текущей редакции правил (как правило, это услуги информационнотехнологического обслуживания (ИТО), как они именуются в ГК РФ).

В итоге на первом этапе было составлено пооперационное описание шести сервисов: банковская карта, денежные переводы без открытия счета, транспортная карта, погашение кредитов, автоматизированная система приема платежей за ЖКХ («Город»), интернет-SMS-банк (Faktura.ru), в которых могли быть выявлены услуги по переводу денежных средств.

Последующая работа с полученными данными была нацелена на построение сводной таблицы и сопоставление ее данных с терминами и требованиями Закона о НПС. В целях оптимизации были проведены многочисленные группировки по различным основаниям (однотипных операций, точек обслуживания; процедур списания – зачисления средств и пр.), отсеяны операции, которые не удовлетворяют требованиям к переводу денежных средств и требованию об участии в переводе не менее трех банков, а также переформулированы в соответствии с терминами Закона о НПС наименования услуг, предоставляемых в рамках сервисов. Понятие услуг информационного и технологического обслуживания адекватным образом трансформировалось в названия отдельных услуг платежной инфраструктуры (операционных, платежно-клиринговых, расчетных) и их сочетания: ОУ + ПКУ; ОУ + ПКУ + РУ.