Павел Тамаров - Платежные системы в ракурсе российского законодательства и международной практики

Павел Александрович Тамаров

Платежные системы в ракурсе российского законодательства и международной практики

Рецензенты:

М.А. Абрамова, заведующая кафедрой «Денежно-кредитные отношения и монетарная политика» Финансового университета при Правительстве РФ, канд. экон. наук, проф.;

В.Я. Пищик, проф. кафедры «Мировая экономика и международные финансовые отношения» Финансового университета при Правительстве РФ, д-р экон. наук

Вступительное слово

Принятие законодательства о национальной платежной системе (НПС) ознаменовало новый этап развития национальной экономики в области денежного обращения и финансовых рынков, что позволяет формировать системное представление о характере оказываемых платежных и расчетных услуг и следовать международным стандартам в области платежных систем и систем расчетов по ценным бумагам. Широкое поле новаций, привнесенных Законом о НПС, послужило мощным импульсом на рынке платежных услуг в поиске эффективных методологических, организационных и технологических решений в деятельности субъектов НПС.

Существенные изменения произошли и в международной методологии, определяющей ключевые стандарты в отношении платежных систем и иных инфраструктур финансового рынка (ИФР). В апреле 2012 г. Комитет по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (КПРС) совместно с Международной организацией комиссий по ценным бумагам принял Принципы для инфраструктур финансовых рынков, а в декабре 2012 г. – Принципы для инфраструктур финансовых рынков: структура раскрытия информации и методология оценки. Данные документы призваны заменить действовавшие ранее стандарты, и центральные банки стран «Группы двадцати», входящие в КПРС, в том числе Банк России, приступили к подготовке их внедрения в практику деятельности ИФР, в том числе системно значимых платежных систем. В связи с этим большое значение приобретает правильная интерпретация новых стандартов применительно к российским условиям, которая в сфере национальной платежной системы проходит этап становления в рамках нового законодательства.

Книга «Платежные системы в ракурсе российского законодательства и международной практики» охватывает комплекс актуальных взаимосвязанных вопросов в сфере НПС и является по существу аналитическим исследованием, направленным на формирование методологических подходов к построению платежных систем, отвечающих новым требованиям и стандартам наилучшей практики.

Кредитные организации вправе выполнять различные функции в НПС, поэтому весьма важным является понимание сочетания прав и обязанностей, которые они реализуют, действуя в качестве участника, оператора инфраструктуры и (или) оператора платежной системы в составе одной или нескольких платежных систем. Раскрывая их содержание, автор анализирует также характер взаимодействия кредитной организации с сервис-провайдерами, сопоставляя их взаимодействие, традиционно определяемое как платежный сервис, с установленными законодательно понятиями платежных услуг и услуг платежной инфраструктуры. Весьма интересен представленный анализ архитектуры платежных систем, проведенный как с позиций российского законодательства, так и с позиции практики систем международных платежных карт, предоставляющих свои услуги в Российской Федерации.

Важной новацией Закона о НПС являются задачи обеспечения бесперебойности перевода денежных средств и бесперебойности функционирования платежной системы, в связи с чем заслуживает внимания их исследование в сочетании с вопросами анализа и управления рисками в кредитной организации и платежной системе и в сопоставлении с задачами эффективности и результативности платежных систем, включая направления, определяемые международными стандартами и задачами центральных банков.

Особое место отведено общепризнанным функциям регулятора в сфере платежных и расчетных систем, а также особенностям и специфике деятельности Банка России в этой сфере. Опираясь на уже достигнутые Банком России результаты в рамках наблюдения и надзора в НПС, автор показывает взаимосвязь текущей работы, выполняемой Банком России, ее соотношение с международными принципами и стандартами, включая перспективные направления, определяемые Стратегией развития НПС.

Несомненным достоинством работы является то, что представленный в ней материал раскрывает проблемы теоретического и практического плана, содержит весьма целостное авторское видение в задачах классификации и анализа платежных систем, их создания, мониторинга и оценки. Книга позволяет найти ответы на многие вопросы, возникающие в процессе образования и совершенствования платежных систем, отвечающих современным требованиям, а также задачам государственной политики по обеспечению стабильности и развития национальной платежной системы. Считаю, что она будет интересна специалистам, исследующим теорию и практику платежных систем, сотрудникам банков и компаний, непосредственно участвующих в деятельности платежных систем, студентам высших учебных заведений и слушателям системы повышения квалификации кадров.

Т.Н. Чугунова,

заместитель председателя Банка России

Предисловие

Деятельность платежных систем в последние два десятка лет стала предметом пристального внимания не только центральных банков, но и широкой общественности ввиду стремительного развития информационных технологий и дистанционного доступа к денежным средствам в банках и иных финансовых институтах. При этом в России до недавнего времени само понятие платежной системы определялось неоднозначно как в научных публикациях, так и в практической сфере.

Подготовка законопроекта, а затем и принятие Закона о НПС привели к существенному изменению в понимании той роли, которую играют различные платежные инфраструктуры и связанные с ними организации в национальной экономике. К настоящему времени определен состав платежных систем, зарегистрированных Банком России, установлены системно значимые платежные системы, формируется перечень социально значимых платежных систем. Все более важными становятся задачи дальнейшего развития платежных систем, обусловленного развитием финансовых рынков, рынков платежных услуг, платежных технологий и направляемого задачами государственной политики.

В представляемом издании многие вопросы, характеризующие организацию и функционирование платежных систем, рассматриваются с точки зрения единства и противоположности действия различных факторов. Издержки и риск, эффективность и бесперебойность так или иначе коррелируют с различными целевыми аспектами систем для розничных и оптовых платежей, спецификой платежных и инфраструктурных услуг, сочетанием бесперебойности перевода денежных средств и надежности функционирования платежных систем, взаимозависимостью банковских рисков и рисков платежных систем. Данный перечень не исчерпывает всех противоположных характеристик (свойств) платежных систем, но позволяет выявить при формировании дизайна платежной системы и его совершенствовании ряд важных оптимизационных задач, которые в свою очередь решаются с учетом условий, диктуемых как рынком, так и регулятором.

Соответственно, в книге раскрываются разнонаправленные и вместе с тем взаимосвязанные аспекты политики центрального банка как основного регулятора в сфере платежных отношений: формирование стандартов и установление требований как минимальной совокупности обязательных норм деятельности; наблюдение и надзор как основные инструменты развития и стабильности; специфические задачи платежной системы центрального банка и единство стандартов, применяемых ко всем системно значимым платежным системам, и т. д.

В целом издание является аналитической работой, освещающей вопросы теории и практики построения платежных систем с учетом их национальных особенностей и требований международных и отечественных стандартов. В ней также дан ретроспективный анализ развития платежной инфраструктуры в Российской Федерации, задач Банка России по наблюдению, а также представлен ряд новых идей и предложений автора, раскрывающих и детализирующих законодательные требования в целях их эффективной и практической реализации. Материал книги, несомненно, будет полезен научным сотрудникам, специализирующимся в области платежных систем и расчетов, в учебном процессе высших учебных заведений и систем повышения квалификации персонала кредитных организаций.

В.М. Усоскин,

д-р экон. наук, проф.,

Национальный исследовательский университет —

Высшая школа экономики

Введение

Вопросы обеспечения эффективного и надежного функционирования платежных систем, их совершенствования и развития в последние годы стали неотъемлемой составной частью задач экономического развития, развития финансовых рынков и т. п. Все более совершенствуются механизмы денежных переводов, являющиеся ключевыми элементами платежных систем, которые востребованы как на уровне розничных платежей между физическими и юридическими лицами, так и на уровне урегулирования оптовых денежных обязательств между крупными финансовыми институтами по группам сделок. Модернизируются действующие технологии и методология функционирования платежных систем, а также связанных с ними расчетных систем по ценным бумагам, включая системы с центральным контрагентом. Достигнутые результаты и опыт воплощаются в публикациях центральных банков, международных финансовых институтов, таких, например, как Банк международных расчетов.