Павел Тамаров - Платежные системы в ракурсе российского законодательства и международной практики
При формировании правил платежной системы КО-прин-ципал может определить свой статус:
• как оператора расчетной инфраструктуры (расчетного центра) с указанием банковских счетов участников ПС, регламента и условий списания и зачисления денежных средств по этим счетам;
• оператора платежных клиринговых услуг с указанием типа (типов) применяемого клиринга (простого клиринга, двустороннего или многостороннего неттинга с возможным применением модели ЦПКА);
• оператора операционной инфраструктуры, в том числе с привлечением зарубежных операционных центров (для кредитных организаций, созданных в России иностранными банками). При этом так же, как для двухуровневой системы ПК, актуальной может стать задача выделения функций платежного клиринга из общего функционала зарубежного процессингового центра для адекватной реализации согласно Закону о НПС.
Принципиально важно видеть в деятельности КО-принципала зависимость выполняемых функций от «маршрута» денежного перевода, специфику возникающих в этой связи рисков и связанных с ними факторов, влияющих, в частности, на бесперебойность перевода денежных средств. В двухуровневой системе ПК перевод денежных средств обусловлен прежде всего финансовым состоянием и технологическим обеспечением расчетного центра МСПК и других КО-принципалов, в то время как для системы ПК второго уровня – самой кредитной организации (оператора данной системы) и связанных с ним КО-участников. Это свидетельствует о различных факторах риска.
Вместе с тем применение в двухуровневой системе ПК и системе ПК второго уровня одних и тех же банковских счетов КО – участников МСПК, единой ИК-инфраструктуры КО-принципала для реализации функций операционных центров двух (возможно, и более) платежных систем означает взаимосвязь и взаимовлияние этих систем. В свою очередь это ведет к необходимости раскрыть сущность этой взаимосвязи, понять характер оказываемого взаимовлияния, в том числе в части возникающих рисков, и, возможно, сформулировать, согласно ст. 15.37 Закона о НПС, специальные соглашения между операторами платежных систем, которые позволят скоординированным образом контролировать соответствующие риски и управлять ими.
Кроме того, необходимо принимать во внимание и учитывать влияние возможности использовать в МСПК переводы, инициирование которых помимо платежных карт может осуществляться посредством интернет-доступа к счету, открытому в кредитной организации клиенту в связи с использованием им платежной карты, а также средствами мобильной связи, банковских терминалов и т. п. Такие переводы могут быть трансграничными, например, если соответствующие транзакции инициированы в иностранной валюте за рубежом с использованием инфраструктуры банка-нерезидента.
3.5. Трансграничные и инвалютные переводы денежных средств
Перевод денежных средств в иностранной валюте (далее – инвалютный перевод) может осуществляться:
• между плательщиком и получателем, обслуживаемыми российскими кредитными организациями (резидентами) в случаях, разрешенных российским законодательством;
• плательщиком и получателем, обслуживаемыми российской (резидентом) и иностранной (нерезидентом) кредитными организациями.
В последнем случае перевод денежных средств является трансграничным и, если счета плательщика и получателя открыты в разных валютах, осуществляется с конверсией. В международных системах платежных карт трансграничные переводы с конверсией могут выполняться при инициировании перевода посредством:
• платежной карты, эмитированной иностранным банком, в российской торговой или банковской сети (на территории Российской Федерации);
• платежной карты, эмитированной российским банком, в иностранной торговой или банковской сети (за пределами территории Российской Федерации).
При этом банками соответствующие операции осуществляются по счету клиента – владельца карты в валюте счета платежной карты, а торговой точки – в валюте страны, где осуществлена покупка. Возникающие же межбанковские обязательства формируются (в рамках клиринга) в соответствии с правилами МСПК и с учетом состава валют (расчетных валют), в которых может осуществляться клиринг и расчет в конкретной МСПК. Банки, эмитирующие платежные карты МСПК, могут самостоятельно выбрать расчетные валюты из числа имеющихся в той или иной МСПК. Например, в МСПК Visa используется 18 расчетных валют. В МСПК MasterCard имеется гибкая система настроек, позволяющая банку определить разные расчетные валюты[27].
Приведенные примеры иллюстрируют многообразие решений, которые могут приниматься банками для целей трансграничных и инвалютных переводов денежных средств. Эти решения должны учитываться при образовании банком платежной системы или при привлечении банка к деятельности платежной системы в качестве расчетного и (или) платежного клирингового центра. Необходимо при этом принимать во внимание следующее. Законодательство о НПС предусматривает образование платежных систем, в которых расчетными центрами являются российские кредитные организации[28]. При этом законодательно не запрещено иметь счета в зарубежных банках и производить расчеты по ним на двусторонней основе с использованием (привлечением) соответствующих операционных инфраструктур (например, SWIFT). Указанные законодательные конструкции ведут к необходимости анализа кредитными организациями действующих отношений с зарубежными банками и транснациональными провайдерами услуг (в том числе операторами МСПК), которые должны соответствовать законодательству о НПС, и в частности требованиям Закона о НПС в части следующих статей:
• об условиях участия в платежной системе (ст. 21.12);
• об условиях привлечения операторов услуг платежной инфраструктуры (ст. 16.11);
• об условиях привлечения операционного центра за пределами Российской Федерации (ст. 17.8.);
• о трехлетнем сроке приведения в соответствие (ст. 38.7) правил платежной системы требованиям ст. 16.11 и 21.12 (п. 3);
• о счете гарантийного фонда платежной системы, открываемого в Банке России (ст. 29.10).
В процессе анализа следует учитывать отсутствие запрета на осуществление трансграничных переводов денежных средств как в рамках двусторонних корреспондентских отношений, так и в рамках участия российской кредитной организации в зарубежных платежных системах или иных системных образованиях (например, в схемах платежных карт), созданных в соответствии с национальными законодательствами зарубежных стран и (или) согласно нормам международного права.
Весьма вероятно, что проведенный анализ действующих в МСПК соглашений на предмет их адаптации применительно к Закону о НПС может показать наличие всех видов рассмотренного взаимодействия кредитной организации: в рамках двухуровневых систем ПК, систем ПК второго уровня, в рамках двусторонних корреспондентских отношений с зарубежными банками и в рамках многосторонних отношений в схемах МСПК. Следует также принимать во внимание тот факт, что членство в МСПК диктует необходимость выполнять определенные правила МСПК с учетом как особенностей национальных законодательств, так и норм международного права, прежде всего связанных с трансграничными операциями. К ним, в частности, могут быть отнесены вопросы ведения страховых фондов, образуемых в целях деятельности МСПК, а также вопросы регламентов и механизмов их расходования и пополнения, реализуемых в том числе посредством трансграничных переводов денежных средств.
Формирование и размер страховых фондов рассматриваются прежде всего с точки зрения вопросов управления рисками в МСПК и охватывают весь спектр услуг, используемых банками – членами МСПК. В то же время требования российского Закона о НПС ведут к необходимости определять в рамках системы управления рисками (ст. 28) способы управления рисками для каждой платежной системы, в числе которых рассматривается создание гарантийного фонда платежной системы (ст. 29, 30). Представляется, что вопросы образования и использования гарантийного фонда каждой из платежных систем, которые могут быть образованы российскими членами МСПК и российским оператором МСПК, не могут рассматриваться в отрыве от использования страховых фондов МСПК. При этом должны быть учтены нормы Закона о НПС, защищающие средства гарантийного фонда от использования в случаях банкротства, наложения ареста, взысканий и т. п. (ст. 30.8—30.10).
3.6. Формирование дизайна платежной системы
Образование (создание) платежной системы, формирование ее дизайна обусловлены спецификой как действующих двусторонних отношений между кредитными организациями, сервис-провайдерами, так и в рамках создаваемых или совершенствующихся новых платежных систем. Характер этих отношений должен рассматриваться исходя из существующих и планирующихся договорных условий, включая:
