Павел Тамаров - Платежные системы в ракурсе российского законодательства и международной практики
Вместе с тем вся совокупность услуг, реализуемых платежными сервисами одного сервис-провайдера, может быть существенно шире, чем деятельность платежной системы и может рассматриваться как платежная схема (рис. 3.3). Применяемые в платежной схеме правила и технологии денежного перевода (платежные механизмы) и соглашений участвующих сторон могут охватывать как систему многосторонних договорных отношений в рамках платежных систем, так и набор двусторонних корреспондентских отношений и иных сопутствующих им договоров, включая взаимодействие с иностранными контрагентами.
Рис. 3.3. Компоненты платежных сервисов
Варианты дизайна платежной системы весьма разнообразны, и оператор ПС как организация, отвечающая за правила ПС, принимает решение о необходимости отражения в этих правилах соотношения понятий «платежные сервисы – платежная система». На выбор решения, в том числе о составе услуг, предоставляемых в рамках платежной системы, безусловно, влияет внутренняя логика взаимосвязи уже действующих в рамках платежных сервисов отношений и механизмов (в том числе ИКТ-процедур), а также сопоставление с лучшими международными и отечественными примерами (аналогами). Характер такого решения определяется не только в зависимости от требований Закона о НПС, но и в зависимости от позиции Банка России, имеющего ряд полномочий в сфере организации и функционирования платежных систем (функции органа надзора и наблюдения в НПС).
В задачах развития платежных систем и инфраструктур весьма важное значение будут иметь рекомендации Банка России (например, согласно ст. 35.5). В качестве таких рекомендаций может рассматриваться Письмо Банка России № 94-Т[30], которым до сведения кредитных организаций и операторов платежных систем доведен неофициальный перевод документа КПРС «Принципы для инфраструктур финансового рынка». Для системно значимых платежных систем реализация указанных рекомендаций будет рассматриваться Банком России наряду с требованиями Закона о НПС (в том числе, ст. 24) в рамках надзора и наблюдения в НПС. В то же время операторы платежных систем, не являющиеся значимыми, а также кредитные организации и сервис-провайдеры могут следовать тем или иным международным принципам исходя из целей и задач своего развития, в том числе в части повышения эффективности использования платежных сервисов и управления рисками при переводе денежных средств.
Конец ознакомительного фрагмента.
Примечания
1
Федеральные законы от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Закон о НПС), от 27.06.2011 № 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе»» (далее – Закон № 162-ФЗ).
2
Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах // Платежные и расчетные системы. 2007. Вып. 1.
Материалы издания Банка России «Платежные и расчетные системы» доступны на сайте Банка России в сети Интернет. URL: http://www.cbr. ru /publ /? Prtid = prs
3
Ключевые принципы для системно-значимых платежных систем // Платежные и расчетные системы. 2011. Вып. 23.
4
Законодательство в сфере национальной платежной системы (Часть I, II, III) // Платежные и расчетные системы. 2012–2013. Вып. 35, 37, 38.
5
Организация наблюдения за платежными и расчетными системами: международный опыт и подходы Банка России // Платежные и расчетные системы. 2010. Вып. 22.
6
В частности, на положении Банка России от 16.12.2003 № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» и определениях письма Банка России от 23.06.2004 № 70-Т «О типичных банковских рисках» (далее – Письмо Банка России № 70-Т).
7
Часть III указанного Положения Банка России действовала на момент издания рекомендаций; утратила силу в связи с вступлением в силу Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств».
8
Далее по тексту главы термин «Система» употребляется в этом значении, которое опирается на определение системы, данное в документе СТО БР ИББС-1.0—2010. Стандарт Банка России «Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации».
9
Данные формы отчетности 0409251 «Сведения о счетах клиентов и платежах, проведенных через кредитную организацию (ее филиал)» по итогам 2010 г.
10
Ключевые принципы для системно значимых платежных систем // Платежные и расчетные системы. 2011. Вып. 23.
11
Principles for financial market infrastructures. BIS, April 2012. URL: http://www.bis.org/publ/cpss101a.pdf
12
Норман Б., Брирли П., Гиббард П., Мейсон Э., Мелдрам Э. Риск-ориентированная методология наблюдения за платежными системами. Наблюдение Банка Англии за межбанковскими платежными системами в соответствии с Законом о банковской деятельности 2009 г.; Кемппяйнен К. Конкуренция и регулирование в европейских розничных платежных системах // Платежные и расчетные системы. 2011. Вып. 27. С. 11.
13
Например, уже упоминавшиеся Письмо Банка России № 70-Т, стандарт ISO 31000, а также Письмо Банка России от 24.05.2005 № 76-Т «Об организации управления операционным риском в кредитных организациях» (далее – Письмо Банка России № 76-Т).
14
Отдельные рекомендации, касающиеся управленческих решений для банков-респондентов и банков-корреспондентов, могут быть применены на основе рекомендаций, данных в Письме № 18-Т.
15
Прежде всего Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках).
16
Здесь и далее указываются статьи Закона о НПС.
17
Согласно ст. 3 Закона о НПС, платежная услуга – это услуга по переводу денежных средств, услуга почтового перевода и услуга по приему платежей.
18
Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах // Платежные и расчетные системы. 2007. Вып. 1.
19
Согласно ст. 11.1 Закона о НПС, операторами ПДС могут быть Банк России, кредитные организации, Внешэкономбанк.
20
Согласно понятиям «банк-корреспондент» и «банк-респондент» в редакции ч. III положения Банка России № 2-П (признано утратившим силу в связи с вступлением в силу положения Банка России № 383-П.
21
Указанием Банка России от 02.05.2012 № 2814-У «О размере значения переводов денежных средств, при превышении которого оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить направление в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы» (далее – Указание Банка России № 2814-У) установлена величина в размере 1500 млн руб.
22
Указание Банка России от 24.08.2012 № 2867-У «О внесении изменений в Указание Банка России «О перечне, формах и порядке составления и предоставления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации»» (далее – Указание Банка России № 2867-У).
23
URL: http://www.zolotayakorona.ru/rules/Pages/-table-of-contents-2.aspx
24
Стандарты наблюдения за европейскими розничными платежными системами. Наблюдение за платежными схемами, функционирующими с использованием карт. Стандарты. Наблюдение за системами прямого дебета. Стандарты. Наблюдение за системами кредитовых переводов. Стандарты // Платежные и расчетные системы. 2010. Вып. 21.
25
В МСПК Visa применяются термины «принципиальный» и «ассоциированный» член (principal member, associate member, см., например, http://usa.visa.com/download/merchants/visa-international-operating-regulations-main.pdf), в МСПК MasterCard – «принципиальный» и «аффилированный» член (principal member, affiliate member, см., например, http://www.mastercard.com/us/merchant/pdf/BM-Entire_Manual_public.pdf).
26
Или к обязанности зарегистрировать собственную платежную систему при объеме трафика по счетам КО – участников МСПК, превышающем значение, установленное Банком России.
27
В МСПК MasterCard применяются:
primary settlement currency – когда у банка есть счет в этой валюте для расчетов в МСПК и расчеты по ней выполняются, если транзакция произошла в этой валюте или в валюте, специально не определенной банком; secondary settlement currency – когда у банка есть счет в этой валюте для расчетов в МСПК (таких валют может быть много) и расчеты по ней выполняются, если транзакция произошла в этой валюте или в валюте, «привязанной» (forced) к ней;
