Юлия Сахаровская - Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом
• Подход «я сделаю это, я смогу»: гарантирует на 99 % внедрение новшеств в вашу жизнь.
Это так просто: сведите прямо сейчас свой первый бюджет по факту, если вы еще этого не сделали, и поставьте в календарь «напоминалку» на следующий раз!
Глава 4. Мы управляем деньгами
Брюс Ли утверждал: «Знаний недостаточно, ты должен применять их; желания недостаточно, ты должен делать». Теперь вы обладаете знаниями, достаточными для того, чтобы начать управлять своими деньгами. Осталось применить их на практике.
Мы разобрались с типичными финансовыми мифами, рассмотрели основные финансовые фокусы, которые позволяют более эффективно направлять деньги, и даже привели в систему свой семейный бюджет. Осталось два нерешенных вопроса.
1. Сделать так, чтобы ведение семейного бюджета не стало сложным для вас (практически все финансовые потоки семьи можно автоматизировать).
2. Сохранить высвободившиеся в результате ведения семейного бюджета деньги, предназначенные на достижение крупных долгосрочных целей, особенно не рискуя ими.
Помните рассказ Леонида, приведенный в первой главе, который мечтал о доме у моря, но похоронил свою мечту среди груды текущих хаотичных трат? После того как я ему показала, что достаточно сократить только одну статью расходов – на рестораны, чтобы в течение пяти лет накопить на дом, он вроде бы начал пользоваться моими советами. Перестал баловаться кредитами и деньгами в тумбочке, начал вдумчиво тратиться и даже вести семейный бюджет. Через год при следующей встрече выяснилось, что Леонид сдался: ему было лень постоянно вести бюджет, надоели очереди в банке, да и банк был не один, а три – так как он подробил деньги на суммы в 700 тысяч рублей. А однажды в истерике (кто-то ему сказал, что один из банков на грани банкротства) он решил перевести деньги в другой банк. Из-за досрочного прекращения депозитного договора он потерял все свои проценты – а процентная ставка была очень хорошей. В новом же банке предложили ну очень низкий процент и т. п. Леонид устал от всех этих хождений по банкам и потерь, расстроился и решил больше ничего не делать.
Я была в шоке, потому что все эти мелочи можно автоматизировать, а банковский депозит – точно не лучший способ накопления денег на дом!
В этой главе мы расскажем, как работать с деньгами, если вам нужно накопить на крупную покупку и не потерять деньги. Затем вы узнаете, как сделать процесс взаимоотношений с финансовыми структурами максимально простым. Напоследок мы подробно рассмотрим вопрос о том, как накопить на самую отсроченную покупку – обеспеченную старость.
*****
Правильно работаем с деньгами
Мы все обычно получаем деньги либо в конверте, либо на карту навязанного банка, как правило, с очень неудобным тарифом.
Не все знают, что на самом деле можно один раз прийти в бухгалтерию своего работодателя и назначить для получения заработной платы личный счет в удобном для вас банке, где будут бесплатные смс-оповещения, хорошие проценты по депозитам и т. п. Если вдруг по каким-либо причинам бухгалтерия вам отказывает в переводе заработной платы на удобный вам счет – попросите их написать письменный отказ на официальной бумаге. Думаю, после этого все будет в порядке.
Петр раньше работал в компании, в холдинге которой был и банк. Он регулярно проверял баланс своего счета в ожидании заработной платы и однажды выяснил, что потерял больше десяти тысяч рублей – оказывается, каждый запрос стоил денег. После этого Петр, уже не стесняясь и не раздумывая, пошел в бухгалтерию и сменил реквизиты счета для получения заработной платы в другом банке, в котором такие комиссии не берут и, более того, услуга смс-оповещений о приходе денежных средств бесплатна.
Лично у меня, например, уже давно счет в одном банке, который не меняется в течение нескольких лет. Есть карточный счет в этом же банке, депозиты и интернет-банкинг. Все более чем удобно лично для меня. И никакой работодатель не заставит меня сменить мой банк, если только мне самой по каким-либо причинам это не будет выгодно или удобно.
Если вы регулярно носите наличные между двумя банками или делаете платные переводы между личными счетами в разных банках, вы попусту и зря теряете время и/или деньги. Все можно упростить и автоматизировать – далее я покажу как.
Где хранить деньги?
Получив достаточно крупную сумму денег (а есть люди, например в Ростове, имеющие при заработной плате в 80 тысяч в месяц годовой бонус в размере миллиона рублей), некоторые не знают, куда их положить. Но если вы определились с целями, со «списком счастья», то вы, надеюсь, не сможете быстро растратить эти деньги. Впрочем, можно привести много примеров поступков в подобных ситуациях тех людей, у которых нет целей и приоритетов. Мы уже говорили, что эти деньги лучше всего положить «куда подальше» – вот теперь и разберемся, куда именно.
Александр получил годовой бонус в размере 500 тысяч рублей и решил проблему просто: отдал деньги в рост, так как банки предлагают низкие ставки. В итоге ему уже пять лет не возвращают деньги. Недавно наконец-то вернули взятые пять лет назад 500 тысяч рублей – обещали отдать больше, но возникли какие-то проблемы. Понятно, что в течение последних трех лет, когда срок возврата уже прошел, отношения с родственниками были очень натянутые…
Но давайте к делу – инфляция за последние пять лет была такова:
Было взято 500 тысяч рублей – столько же и вернулось, А это, получается, уже не 500, а около 300 тысяч рублей с учетом потери их покупательной способности на уровень инфляции. Причем пять лет назад Александр мог эти деньги положить в надежный банк на вклад с капитализацией, и если б точно на пять лет, то с капитализацией при ставке 10 % годовых (это сейчас такую ставку трудно найти, а 3–5 лет назад – без проблем), то у него было бы уже чуть больше 800 тысяч рублей! А теперь посчитайте потери…
Вот такой, казалось бы, консервативный вклад. И минимальные риски.
Можно, как Александр, пытаться хранить деньги, отдавая их в долг, можно, как Леонид, раскидывать по нескольким банкам, а потом прыгать и нервничать, потому как банки-то выбраны аж из третьего эшелона – главное, чтобы процент был побольше. Можно просто, как сделал один мой знакомый, выбрать банк, зайдя в ближайшее банковское отделение – и в итоге материться, обнаружив через год при снятии денег с депозита, что заработать с 300 тысяч рублей с учетом штрафов получилось всего две тысячи. А можно для начала подумать и выстроить свою личную, удобную финансовую инфраструктуру.
