Юлия Сахаровская - Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом

Прежде чем что-то предпринимать в отношении своих денег, стоит продумать и выстроить личную, удобную для себя финансовую инфраструктуру.

Как это ни печально, в России по-прежнему практически половина населения хранит свои накопления дома.

«Городская банковская газета» провела мини-опрос людей в 45 регионах России, в ходе которого выяснилось: 49 % респондентов хранят деньги дома, из них 62 % используют специальные тайники.

Внутри этой группы опрошенных: 26 % прячут деньги в ящике стола, комода или тумбочки, 25 % – среди одежды, 20 % – в книгах, 10 % – на антресолях, 7 % – под матрасом. Кроме того, 6 % россиян держат деньги на кухне среди припасов, а З% – под половицей. По 1 % приходится на тех, кто хранит свои доходы за обоями и в сливном бачке унитаза.

А где вы храните/планируете хранить свои деньги?

Деньги можно хранить дома, можно давать их в долг, можно положить на счет в банке.

Давайте рассмотрим разные способы, их плюсы и минусы на практике. Начнем с классики жанра…

Храним деньги дома…

Плюсы

• Деньги всегда под рукой. Это может быть удобно на случай непредвиденных обстоятельств. Сомнительный плюс…

• И не страшны нам банкротства банков. Маловероятный риск.

Минусы

• Деньги всегда под рукой, а значит, их можно легко и быстро потратить. Что обычно и происходит в большинстве случаев.

• Инфляция снижает стоимость денег. «Да, скажете вы, но и банковские ставки не покрывают инфляцию». Но они (банковские ставки) покрывают хотя бы часть инфляции – это лучше, чем ничего.

• Риск кражи. По статистическим данным, каждое двадцатое преступление в России – квартирная кража (этот риск более вероятен, чем банкротство хорошего банка). Пик приходится на лето (самое время отпусков и дачный сезон) и на зимние новогодние праздники, когда большая часть городских жителей либо уезжает отдыхать в теплые края, либо проводит время на даче.

Самый серьезный минус такого хранения денег – это, конечно, риск кражи. Можно приобрести сейф – благо выбор сейчас огромнейший от классики до… небольших капсул-тайников и полуторатонных сейфов стоимостью от полутора тысяч до сотен тысяч рублей. Сейф-тайник может быть замаскирован под электророзетку, кухонную вытяжку, духовой шкаф или даже холодильник. Грабитель, у которого мало времени, второпях туда не полезет. А можно вообще замуровать сейф в стену и/или сделать матрешку – сейф внутри сейфа. Вам это надо?

Уникальное место хранения придумать нелегко, и поскольку деньги, спрятанные среди хлама, реже находят грабители, многие так и поступают. В итоге сами же случайно уничтожают свои сбережения или это делают другие домочадцы.

Так, по данным ROMIR Monitoring, 69 % россиян тем или иным образом теряли спрятанные деньги. Причем только у 40 % из них деньги были украдены. 41 % пострадавших лишились денег по собственной вине: из них 6,1 % просто забыли, куда засунули сбережения, а еще 19 % не смогли восстановить испорченные купюры.

Одна пожилая дама с грустью сообщила, что недавно вынесла наличность на помойку вместе со старым халатом, в котором она хранилась. Когда хозяйка спохватилась, халат, заботливо повешенный на мусорном баке, уже кто-то унес. А еще один мужчина поведал: «Мои родители вообще хранили свои деньги в стеклянной банке в подвальном помещении, но их сгрызли крысы».

И вы готовы рискнуть? Я – нет. И вам не рекомендую. Может, лучше в банк отнесем?

Ростовщичество

Принцип «давания» долгов: давать в долг нужно только тому и ровно столько, кому и сколько не жалко подарить.

Термин «ростовщичество» здесь использован, конечно, не в классическом понимании некоего «бизнеса», а исключительно в плане привычки отдавать личные накопления на сохранение друзьям и знакомым из побуждений «дальше положишь – ближе возьмешь», «отдам в долг – значит, не потрачу сам» и т. п.

Плюсы

• Доход выше уровня инфляции. В противном случае чем вам депозит не подходит?

• Риск кражи перенесен на заемщика.

• Низкая ликвидность: как правило, нереально забрать раньше срока, а следовательно, нельзя потратить самому, даже если очень захочется.

Минусы

• Низкая ликвидность может превратиться в отсутствие таковой вообще, если у заемщика возникнут временные финансовые затруднения. В этом случае вы вообще не будете знать, когда вернутся ваши деньги (Александра помните?).

• Заемщик – частное лицо может стать банкротом с гораздо большей вероятностью, чем банк. Тогда вы можете потерять эти деньги навсегда.

• Потерять можно не только деньги, но и отношения с тем человеком, которому вы их дали в долг. Актуально при займах родственникам и друзьям.

Я не рекомендую вам рассматривать этот способ как серьезный вариант для хранения денег. Минусов тут гораздо больше чем плюсов.

Но…

Если вдруг по каким-либо причинам вы все же даете деньги в долг, как минимум заключайте договор и просите расписку в получении денег. А в идеале требуйте залог на сумму займа.

Договор нужен самый простейший, но чтобы в нем было прописано: кто занял, кому занял, сколько занял, под какой процент и на какой срок. Желательно также указать методику расчета процентов (они могут быть разные) и возможности досрочного гашения, а также задержки возврата займа по срокам.

Я сама заключаю подобные договоры, когда даю деньги в долг. А деньги в долг я даю только очень близким людям и по очень уважительным причинам в виде исключения. И под процент. И никто ни разу не отказался заключить договор – так проще обеим сторонам.

Если у вас в практике давать деньги в долг – проанализируйте ситуацию с доходностью, возвратами и т. п. И даже если все в порядке – не отдавайте в долг все деньги. Страховой финансовый резерв все же лучше хранить в банке.

Банк. Текущий счет. Карточный счет

Плюсы

• Надежная защита от кражи.

• Высокая ликвидность: деньги фактически под рукой в любой момент. Это плюс для хранения денег на непредвиденные нужды. Особенно если речь о карточном счете и банке с разветвленной системой банкоматов. Да и с обычного текущего счета снять средства не проблема – нужно только дойти до банка. Тут проблема может возникнуть, только если деньги понадобились вам в неприемное время или банкоматы не работают ночью.

Минусы

• Инфляция.

• Банкротство банка. Просто выбирайте банк из первой десятки по рейтингу активов, вероятность банкротства крайне низкая.