Юлия Сахаровская - Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом
Годы пролетели незаметно… Опомнился Иван ближе к 50 годам, когда бизнес был серьезно подорван политическими рисками, он осознал – результат плохой. Сейчас, когда остались копейки и уже нет желания продолжать заниматься бизнесом в России, да и в целом предпринимательской деятельностью, Иван рассуждает совершенно по-другому. Прежде всего, он хочет сохранить хотя бы то, что осталось от некогда процветающего бизнеса, за границей, несмотря на все сомнения из серии «А что будет там и будет ли вообще?».
Иван по-прежнему легко относится к любым потерям – они его не пугают, и даже сейчас с удовольствием инвестировал бы все, что есть, в рискованный бизнес. Но пришло время задуматься о жене и ребенке, ведь Иван всегда был единственным кормильцем семьи.
«Про эти деньги я хочу забыть лет на пять-десять, возможно, с вашей помощью я их сохраню и кое-что прибавлю. Сколько прибавлю? Вопрос интересный, но не принципиальный. Получение небольшого пассивного дохода меня сейчас бы вполне устроило», – говорит сегодня Иван.
Большинство граждан современной России (и бизнесменов в частности) не имеет веками наработанной культуры обращения с крупными капиталами. Так, большинство российских бизнесменов начинает задумываться о создании капитала вне бизнеса, только когда их возраст приближается к пенсионному, то есть когда уже пора отходить от дел. Всезнающая статистика говорит: по достижении 60-летнего возраста 90 % работоспособного населения продолжает трудиться, чтобы обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум (не оказаться за чертой бедности). Как ни странно, относится это утверждение и к бизнесменам. К этому времени годы берут свое, здоровье уже не то, что в молодости, но бизнес по-прежнему требует вложения всех сил, не давая возможности передохнуть, отвлечься.
Ближе к пенсионному возрасту люди начинают задумываться о своем будущем и о том, почему они не думали о нем раньше, когда были молоды и зарабатывали кучу денег.
Где все эти деньги? Что имеем в сухом остатке? Каков результат десятилетий упорного труда? На что жить после ухода из бизнеса?
Если вы не хотите остаться в этот момент с носом, пожалуйста, прочтите несколько советов, приведенных ниже.
1. «Сначала заплати себе». Ваш доход в первую очередь должен пополнять ваш личный и семейный кошелек, ведь живете вы все же для себя, а не для бизнеса. Это бизнес должен работать на вас, а не вы на него! Даже в трудные для бизнеса времена старайтесь всегда платить себе. Помните: спасти свой бизнес (вложив в критический момент в него личные деньги) можно всегда (при их наличии), а вот в критический для себя (или своей семьи) момент не всегда получится изъять из бизнеса нужную сумму.
2. Заранее подготовьте преемников, чтобы в нужный момент был человек или группа людей, которым вы оставите свой бизнес. Заранее продумайте варианты продажи бизнеса.
3. Сформируйте вне бизнеса альтернативные вложения. Они должны составлять не менее 20 % от общей суммы вашего капитала, включая бизнес. К моменту вашего добровольного отхода от дел (не сомневайтесь, рано или поздно вы этого захотите) доля бизнеса не должна превышать 20 % от вашего совокупного капитала. 80 % капитала к этому моменту уже должно быть размещено вне бизнеса таким образом, чтобы можно было начать получать пассивный доход от него. До тех пор, пока нет достаточного капитала вне бизнеса, застрахуйте свою жизнь в пользу семьи, особенно если вы являетесь единственным кормильцем. Страхование желательно провести так, чтобы, даже если ничего не случится, деньги не терялись, на них шли проценты.
4. Чтобы вложения средств вне бизнеса были эффективными, всегда имейте в виду, что бизнес – это самая высокорискованная инвестиция в вашем портфеле. Поэтому как минимум 20 % от совокупного капитала должно инвестироваться в безрисковые инструменты, такие как банковские депозиты, высоконадежные облигации, гарантированные инвестиции. Увеличивайте долю безрисковых вложений по мере приближения желаемого срока ухода из бизнеса.
5. Найдите оптимальный способ для вложений капитала вне бизнеса. Здесь важно правильно выбрать брокера для решения инвестиционных задач. Им может быть биржевой брокер, банк или страховая компания – все зависит от суммы вашего капитала, требований к его защите и других ваших пожеланий.
Но вернемся к ситуации Ивана.
Давайте взглянем на финансовые отчеты семьи.
Бюджет доходов и расходов семьи Комиссаровых
Баланс активов и пассивов семьи Комиссаровых
Собственный капитал = 14 970 тысяч рублей.
Семья ставит перед собой следующие финансовые цели.
Анализ текущей ситуации и рекомендации по ее изменению
На первый взгляд финансовая ситуация семьи Комиссаровых кажется вполне стабильной… Но не забываем, что весь доход семьи идет из бизнеса Ивана, который, по его словам, в любой момент может прекратить свое существование. Как полагает Иван, бизнес продержится максимум четыре года, затем продажа оставшихся активов… и все.
На ближайшие четыре года у Ивана есть несколько контрактов (строительство), и поэтому прогноз оптимистичный… если не случится чего-нибудь непредвиденного.
Именно поэтому Иван выводил в течение последнего года по максимуму средства из бизнеса, ведь еще год назад у семьи на счетах не было ни копейки. Именно тогда мы впервые встретились с Иваном, пообщались, договорились встретиться через год, когда будет сформирован первоначальный капитал вне бизнеса.
Иван успешно справился с этой задачей. Оставил в бизнесе практически только то, что нужно для завершения проектных работ в течение четырех лет. В планах – закончить начатое и полностью выйти из бизнеса, продав активы ориентировочно на 2,8 миллиона рублей в 2015 году.
Хорошей подстраховкой для семьи является наличие квартиры, которую они могут сдавать в аренду, обеспечивая себе таким образом регулярный доход.
Но в целом все-таки ситуация неустойчивая ввиду возможного снижения или приостановления доходов Ивана в любой момент. В связи с этим мною были даны следующие рекомендации.
1. Сформировать на депозите в рублях с возможностью частичного изъятия денежных средств или закрытия без потери процентов капитал в размере расходов семьи (за минусом дохода за квартиру) на два года жизни: 900 тысяч рублей. Причем положить эту сумму на два депозита в равных долях: один оформить на Ивана, второй на его жену Ирину. При необходимости каждый будет иметь доступ к деньгам, да и в этом случае на каждый депозит распространяются гарантии государства по банковским вкладам (700 тысяч рублей в одном банке на одного человека).
