Трачу и приобретаю. Как управлять семейным бюджетом, чтобы жить в достатке - Наталья Павловна Колбасина
• Сбалансировать денежные потоки и предотвратить дефицит бюджета.
• Определить приоритеты в расходах и переориентироваться на достижение поставленных целей, начать тратить деньги рациональнее.
• Реально оценить ваши финансовые возможности по достижению целей: сколько денег вы можете ежемесячно отправлять на реализацию задуманного и достаточно ли такой суммы для его достижения в поставленные сроки.
• Обеспечить финансовую стабильность семьи и почувствовать себя уверенными в завтрашнем дне.
Обычно бюджет составляют в начале месяца на основе данных предыдущих периодов. Но даже если сейчас у вас нет статистики, вы можете создать свой первый план бюджета на месяц хотя бы по вашим обязательным расходам.
Типы семейного бюджета
Каждый день семья принимает множество экономических решений для организации своей жизни. Они, как и ваши цели, могут быть стратегическими, связанными с долгосрочными и среднесрочными целями (брать ли квартиру в ипотеку или снимать, менять ли работу, покупать ли автомобиль и т. д.), и тактическими, связанными с решением текущих жизненных задач (пойти в выходные в парк или в кино, какой подарок вручить сестре на день рождения, какие вещи купить к школе, где лечить зубы и т. п.). При этом принятие решений зависит от возможностей и бюджета семьи, а любое ваше решение влияет на ваш бюджет. Здесь все взаимосвязано.
В зависимости от того, как вы распоряжаетесь вашими деньгами, у вас может сформироваться один из трех видов бюджета:
• Дефицитный — расходы выше доходов (Р > Д). Такой бюджет в итоге может привести к финансовой яме.
• Сбалансированный — расходы равны доходам (Д = Р). Это сценарий жизни на грани бедности. Удается жить по средствам, на все основное их хватает, но свободных денег для накоплений и инвестиций нет.
• Профицитный — доходы больше расходов (Д > Р). Позволяет создавать накопления и направлять их на достижение целей.
С профицитным бюджетом вы сможете принимать финансовые решения осознанно и спокойно, не поддаваясь панике. У вас всегда будет уверенность, что денег хватает на все.
Признак устойчивого бюджета: Доходы > Расходы. Профицитный бюджет — залог достижения финансовых целей.
Если все, что вы зарабатываете, полностью уходит на текущие расходы, то у вас не остается возможности делать сбережения. Нет сбережений — нет и финансовой устойчивости. Приходится жить в постоянном беспокойстве о будущем, а еще легко угодить в кредитную кабалу, которая только усугубит стресс. Здесь уж о спокойной размеренной жизни и мыслях о светлом будущем можно забыть — не исключено, что надолго.
Состояние вашего бюджета — отражение того, как вы мыслите экономически. Сделать его профицитным помогут планирование, учет и контроль личных и семейных финансов.
Планирование бюджета семьи — это составление графика по распределению доходов и расходов на определенный промежуток времени. И это обязательный этап в финансовой жизни семьи. Бюджет планируется минимум на месяц, а в идеале — сразу на год. Конечно, при необходимости в него можно будет внести корректировки, если ваша ситуация изменится.
Составляем месячный бюджет: основные шаги
При планировании и составлении бюджета семьи важно понимать, откуда приходят и куда уходят деньги. Для этого необходимо структурировать информацию о доходах и расходах.
Доходы — поступления денег в семью за определенный период. По источникам их можно разделить на несколько категорий.
1. От трудовой деятельности: зарплата на основной работе, на работе по совместительству, подработки, премии и т. п. В основном на эту категорию расходов приходится большая доля доходов семьи.
2. От государства в виде льгот, пособий, стипендий, пенсий, налоговых вычетов и т. д.
3. Пассивные доходы: от активов (инвестиций, банковских вкладов, сдачи недвижимости в аренду и т. д.).
4. Прочее: алименты, подарки, помощь от родных, наследство, от продажи вещей, от хобби и т. д.
Расходы — деньги, которые семья тратит на удовлетворение потребностей за определенный период. Их также можно классифицировать по двум основаниям: важности и периодичности. По важности они распределяются на несколько групп.
1. Целевые. Сюда входят расходы на важные финансовые цели — создание финансового резерва, накопления на отпуск, покупку машины и т. д. Деньги на них лучше откладывать по принципу «заплати сначала себе», то есть в момент получения доходов, а не по остаточному принципу. Для этого настройте автоматический перевод с вашей банковской карты на накопительный счет или вклад. В день получения зарплаты сразу пополняйте кубышку.
Какую сумму откладывать? Здесь все зависит от стоимости целей и ваших финансовых возможностей. Минимальная рекомендуемая сумма — от 10% доходов. Если сейчас это для вас много, начните с 1–3% и постепенно увеличивайте процент отчислений.
2. Обязательные. Необходимы для нормальной жизни семьи. Сюда входят расходы по обязательным платежам (плата за коммунальные услуги и/или аренду жилья, платежи по кредитам, питание, транспорт, налоги, расходы на связь, плата за детский сад и т. п.).
3. Желаемые (необязательные). Те, без которых можно обойтись, но которые приносят нам положительные эмоции — удовольствие, радость (на хобби, развлечения, путешествия).
Отнесение статей расходов к одной из этих категорий у каждого человека и семьи будет своим. Например, траты на красоту и ежемесячное посещение дорогого парикмахера-стилиста у девушки Кати могут быть обязательной статьей расхода, которой она не готова пожертвовать ни при каких условиях. А другая девушка, Маша, на красоту тратит по минимуму, но каждый месяц посещает кулинарные курсы — это хобби, которое заряжает ее энергией.
Расходы также делятся на несколько видов по периодичности.
1. Регулярные. Повторяются в определенный промежуток, например ежемесячные (продукты, коммунальные услуги, транспортные расходы, услуги связи) или ежегодные (налоги, страховка, плата за обучение, отпуск).
2. Переменные. Совершаются при необходимости или запланированно (покупка обуви, одежды, медосмотры, лечение зубов и т. п.).
3. Непредвиденные. Затраты, которые возникли из-за неожиданного события: например, необходимо купить новый утюг, потому что старый сломался. Также к этой статье расходов можно отнести незапланированные или спонтанные покупки — все, на что вы потратили деньги спонтанно, неожиданно для себя.
Итак, со структурой доходов и расходов разобрались. Переходим к составлению плана бюджета на месяц. Вот первые несложные шаги, которые вы можете предпринять:
1. Запланируйте ваши будущие доходы по категориям / статьям. Будьте реалистами, учитывайте только те доходы, в которых уверены.
2. Продумайте и запишите ваши будущие расходы.
3. Подсчитайте разницу между доходами и расходами. Каким вышел бюджет — дефицитным, профицитным, сбалансированным? Если разница между доходами и расходами отрицательная, нужно сокращать расходы и/или повышать доходы. Далее подумайте, как вы можете уменьшить свои расходы. Об этом мы подробнее поговорим в главе 4.
Вы можете создать свой список доходов и расходов под ваш бюджет и с учетом ваших приоритетов. Важно, чтобы разбивка по
