Трачу и приобретаю. Как управлять семейным бюджетом, чтобы жить в достатке - Наталья Павловна Колбасина
3. Распланируйте бюджет.
• Если часть дохода стабильна, часть нет, то планируйте, чтобы стабильный заработок покрывал все необходимые расходы и важные финансовые цели, остальное — при наличии дополнительных денег.
• Постоянный стабильный доход отсутствует — ориентируйтесь на реальный минимальный заработок. Планировать бюджет будет непросто, но так вы сможете минимизировать финансовые форс-мажоры.
• Если для доходов характерна сезонность, но примерный ежемесячный минимум вы знаете, то у вас есть два варианта — либо попробовать запланировать доходы с учетом фактора сезонности, либо определить средний доход за месяц и использовать его для расчета. А если заработок в каком-то месяце получится больше ожидаемой суммы, создавайте резерв для месяцев, в которых доход просядет.
Пример: рассчитываем бюджет на год
Мария работает репетитором. У нее есть постоянные ученики, также она преподает в языковой школе, и ее доход — 60 000 руб./мес. Но на летних каникулах доход Марии снижается до 10 000 руб./мес.
Как ей распланировать свой годовой бюджет и создать финансовый запас на лето?
Подсчитываем следующие суммы.
1. Годовой доход: 60 000 × 9 + 10 000 × 3 = 570 000 руб.
2. Среднемесячный доход = 570 000 / 12 = 47 500 руб.
3. Ежемесячные накопления для создания финансового запаса на лето: 60 000 — 47 500 = 12 500 руб.
Таким образом, Марии нужно ежемесячно в течение сентября — мая откладывать 12 500 руб. (20,8% от месячных доходов), чтобы компенсировать падение доходов летом.
Иначе говоря, Мария ежемесячно может тратить 60 000 — 12 500 = 47 500 руб. И под эту сумму ей нужно планировать свои ежемесячные расходы.
Планируем бюджет на отпуск
Отпуск! Какое волшебное слово! Все мы о нем мечтаем и с нетерпением ждем его. Но чтобы оказаться на берегу моря и любоваться закатом, потягивая ледяной мохито, нужны деньги, ведь отпуск — одна из самых затратных категорий семейного бюджета. А значит, к отпуску необходимо готовиться заранее и планировать бюджет на отдых. И начать копить на него как можно раньше. Рекомендую планировать расходы на отпуск при составлении плана вашего годового бюджета!
Планирование бюджета на отпуск поможет вам понять масштаб трат и реально оценить свои финансовые возможности, накопить нужную сумму и при этом не жить впроголодь. Например, вы подсчитали, что стоимость отдыха — 100 000 руб. До отпуска остается 10 месяцев. Значит, в месяц нужно откладывать 10 000 руб.
Важно! Копите деньги в той валюте, в которой будете платить за отдых.
Брать ли кредит на отпуск? Ответ на этот вопрос зависит от целого ряда факторов, один из них — финансовые возможности вашего бюджета. Если вы оформите кредит, сможете ли его выплачивать? Какой будет долговая нагрузка на ваш бюджет?
Я не рекомендую влезать в кредит ради отпуска, чтобы потом не пришлось из-за двух-трех недель отдыха на море оставшиеся 50 недель года жить на финансовой мели.
Кроме того, ваш отпуск не должен увеличивать вашу кредитную нагрузку: ни прямо (например, кредит на отпуск), ни косвенно (когда в отпуск вы едете за свой счет, но средства на ремонт, бытовую технику или другие крупные покупки берете в кредит).
Поделюсь своим опытом расчета расходов на отпуск.
Мы планируем дорогие путешествия при составлении бюджета на год. Сначала определяем, куда, когда, на сколько и каким составом едем отдыхать. Решаем, организуем ли поездку самостоятельно или покупаем пакетный тур.
Для этого сравниваем плюсы и минусы этих вариантов отдыха, а также сопоставляем их стоимость. Информацию для анализа я обычно беру из интернета — с сайтов авиакомпаний, отелей, туристических операторов, туристических форумов и т. п.
При расчете стоимости отдыха предлагаю учитывать следующие категории расходов:
• Подготовительные (оформление визы, покупка необходимых вещей, оформление страховки — медицинской, от невыезда — и т. п.). На страховке, особенно при выезде за рубеж, советую не экономить. Но при ее оформлении внимательно читайте условия.
• Транспортные (авиа-, железнодорожные билеты, трансфер до отеля, расходы на бензин при поездке на своем авто и т. п.).
• На проживание (гостиницы, частные дома, хостелы и т. п.).
• На питание (кафе, рестораны, покупка еды в магазинах).
• На развлечения (экскурсии, водные аттракционы, парки развлечений и т. д.).
• На связь.
• На шопинг (подарки, сувениры). При этом держим в уме, что чемодан не резиновый, а за перевес надо платить дополнительно.
• Непредвиденные / незапланированные траты (до 10–20% от всех расходов).
Не стоит ориентироваться на самые низкие цены и составлять очень скромный бюджет, чтобы потом не испытать горького разочарования.
При выборе варианта размещения учитывайте не только стоимость, но и другие факторы. Например, гостиница на окраине дешевле, чем в центре, но на проезд до интересных музеев и достопримечательностей вы потратите деньги и много времени. А если поездка всего на два-три дня, что для вас важнее?
Закладывайте реальную стоимость с учетом всех факторов и только потом ищите разумные способы оптимизации.
После подсчета всех расходов нужно свести бюджет — и тогда вы получите итоговую сумму. Осталось сопоставить ее с имеющимися финансовыми возможностями семьи и решить, сможете ли вы позволить себе такую поездку или нужно что-то подкорректировать.
Пример: подсчитываем расходы, оцениваем возможности
Петровы посчитали, что поездка на море втроем (мама и двое детей) на 10 дней в августе в Сочи обойдется в 130 000 руб. До отпуска осталось 6 месяцев. Уже есть накопления в сумме 40 000 руб.
Ежемесячно нужно откладывать:
(130 000 — 40 000) / 6 = 15 000 руб.
Получится столько сэкономить, не садясь на жесткую финансовую диету? Если нет, нужно вспомнить о способах оптимизации целей: например, перенести отпуск на более поздний срок, запланировать поездку дешевле, найти способы оптимизации расходов в семейном бюджете и т. д.
Шаблон таблицы для планирования отдыха, которая поможет вам рассчитать отпускной бюджет и ничего не забыть, вы найдете в рабочей тетради.
Есть еще один животрепещущий вопрос: стоит ли планировать отпускной бюджет заранее или лучше оттягивать до последнего и в итоге лететь по горящему туру? Здесь все зависит от ряда факторов.
• Когда вы собираетесь отдыхать: приходится ли этот период на высокий сезон или нет. Если вы планируете отпуск в разгар сезона, возможно, целесообразнее купить билеты и забронировать отель заранее? Посчитайте, какой вариант выгоднее: раннее бронирование или горящий тур со скидкой, например в 30%? Не забывайте, что в пик сезона поймать горящий тур сложно, при его покупке выбор будет ограничен, а условия приобретения могут быть жесткими в части возврата денег при отказе от поездки.
• Насколько вы мобильны: можете ли оставить работу и
