Трачу и приобретаю. Как управлять семейным бюджетом, чтобы жить в достатке - Наталья Павловна Колбасина
• К какому результату хочу прийти, что желаю получить в итоге?
• К какому сроку?
2. Как я могу этого достичь? Ответ на данный вопрос позволит наметить конкретные шаги для реализации цели. Вот вопросы-подсказки, которые помогут составить план первых шагов.
• Что мне нужно сделать?
• Что у меня есть для достижения цели, какие ресурсы (финансы, время, поддержка других людей, знания, навыки и т. д.)?
• Что еще нужно?
• Чему надо научиться?
• Что / кто может помочь?
• Кем нужно быть, чтобы достичь цели?
• Кто / что поддержит меня на пути к цели?
3. Почему это важно для меня? Углубляемся в тему. Ответ на вопрос поможет понять ценности и мотивацию. Вот несколько вопросов-подсказок:
• Как достижение цели повлияет на мою жизнь?
• Какие новые возможности появятся в моей жизни?
• Каким человеком я стану?
• Для кого это еще важно?
4. Как я пойму, что достиг(ла) результата? Вам нужно четкое понимание результата, необходимо определить критерии успеха. Вопросы-подсказки следующие:
• Что я буду видеть, слышать, как себя чувствовать, когда достигну цели?
• Чего в моей жизни станет больше?
• Кто / что будет меня окружать?
• Кем я стану?
• Кто будет рад за меня?
• С кем и как я отпраздную победу?
И в завершение задайте себе еще один вопрос: «Какой простой первый шаг я сделаю в ближайшие 24 часа?» Поработайте с одной из ваших целей с помощью данной техники и посмотрите, что нового вы узнаете о вашей цели.
На мой взгляд, человек может достичь любой финансовой цели. Все зависит от того, насколько она для него важна, сколько времени, сил, знаний и навыков он готов вложить и какие инструменты будет использовать.
Ресурсы на старте значимы, но это не самое главное. Их нехватка очень стимулирует изобретательность и активные действия.
Например, после развода у меня была приоритетная цель — закрыть как можно быстрее ипотеку на сумму почти 200 000 долл. Мои активы на старте: я сама — мои знания, навыки, умение общаться с другими людьми, мотивация, любовь к моей дочери и вера, что все получится. И мне удалось достичь этой цели!
Если у вас есть все для достижения цели, это здорово. Но вы точно не схитрили и не поставили себе слишком простую цель?
Не бойтесь мыслить масштабно! Благодаря высоким целям вы раскрываетесь в полной мере. И даже если вы долетите не до Солнца, а только до Марса, вы все равно оторветесь от Земли и измените свою жизнь!
Диагностика текущей финансовой ситуации
Чтобы понять, куда и зачем идти, нужно для начала обозначить, где вы сейчас. Иначе мы не сможем определить ни направление, ни расстояние до нашей цели. Иногда мы толком не понимаем, как обстоят дела с нашим финансовым положением. Чтобы разобраться в этом, предлагаю оценить вашу финансовую устойчивость.
Что такое финансовая устойчивость? Это материальное состояние семьи, которое обеспечивает достойный уровень и качество текущей жизни, платежеспособность домохозяйства, возможность создавать капитал для реализации целей при минимальных рисках. Я выделяю четыре основных показателя, характеризующих финансовую устойчивость. Предлагаю вам их рассчитать с помощью такой таблицы.
Оценка финансовой устойчивости
А теперь я вам расскажу подробнее, как все это посчитать. Не волнуйтесь, это не так уж и сложно. Вы точно справитесь. В рабочей тетради вы найдете автоматизированные шаблоны таблиц, необходимых для выполнения расчетов.
Начнем со стоимости чистых активов семьи. Этот показатель также называют чистой стоимостью, и он отражает разницу между вашими активами и обязательствами.
Что такое активы? Это имущество, собственником которого вы являетесь; его можно продать и получить за него деньги. Что именно можно назвать активами? Во-первых, разумеется, это недвижимость (квартира, апартаменты, дом, дача, земельный участок, гараж и т. д.) и личные средства передвижения (например, автомобиль или мотоцикл). Во-вторых, это финансовые инструменты и ресурсы: деньги на счетах в банках, ценные бумаги на брокерских счетах, индивидуальном инвестиционном счете (ИИС), накопительные страховки и т. п. В-третьих, произведения искусства, имеющие художественную (а соответственно, и материальную) ценность: художественные произведения (ваши и не только), самый разный антиквариат и т. п.
Обязательства — это все ваши долги другим людям и различным организациям: по кредитам (ипотека, потребительские кредиты, кредитные карты, займы в микрофинансовых организациях и т. п.); долги друзьям, близким, знакомым; задолженность по алиментам и т. п.
А теперь составим финансовый баланс семьи и посчитаем стоимость чистых активов (СЧА). Возьмем для примера условную семью Петровых.
Расчет стоимости чистых активов семьи
В нашем примере стоимость чистых активов семьи Петровых 5 770 000 руб. Получается, ее финансовое положение устойчиво и она умеет жить по средствам. Если СЧА отрицательна, финансовое положение семьи неустойчиво, она находится в зоне риска.
Хотите попробовать провести аналогичные расчеты — для своей семьи или какой-то условной? В рабочей тетради вы найдете таблицу-шаблон.
Для простоты расчетов при определении стоимости активов учитывайте крупное имущество. Мебель, бытовую технику, повседневные украшения (за вычетом очень дорогостоящих драгоценностей) можно опустить.
Чистая стоимость должна быть выше нуля. Чем больше ее значение, тем стабильнее финансовое положение семьи.
Если у семьи нет активов и долгов, чистая стоимость будет равна нулю. Рекомендую рассчитывать этот показатель минимум раз в год, чтобы отслеживать финансовые изменения и планировать дальнейшее развитие семьи.
Если у вас есть кредиты, рассчитайте также показатель долговой нагрузки (ПДН) на ваш бюджет. Он показывает, какой процент от ваших доходов уходит на погашение долгов. Оптимальное значение ПДН — до 30%. Если долговая нагрузка больше этого значения, срочно ищите пути ее снижения (подробнее об этом см. далее, в главе 6).
Предположим, что доход семьи Петровых — 100 000 руб./мес. Сумма платежей по кредитам — 23 000 руб./мес. Итого ПДН семьи Петровых — 23%, в пределах нормы.
Далее посчитаем обеспеченность финансовой подушкой безопасности (или наличие финансового резерва).
Многие люди живут в режиме «от зарплаты до зарплаты»: лишь бы хватало на самое необходимое. О том, чтобы создавать для себя некий резерв на будущее или запас денег на непредвиденные расходы, некоторые даже и не задумываются, а кто-то попросту не представляет себе, как выкроить из своих скромных доходов хоть что-то для кубышки. Так, по состоянию на февраль 2022 года только 33% россиян имели сбережения[6]. А как обстоят дела у вас? Есть ли у вас накопления и каков их размер? Поверьте: накопления необходимы всем, ведь в любой момент может возникнуть нештатная и совершенно непредсказуемая ситуация, когда вам срочно понадобятся деньги.
Финансовая подушка безопасности — запас денежных средств, который поможет сохранить привычный уровень жизни при снижении или
