Андрей Шамраев - Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег
91
В Индии банки должны предоставлять, как минимум, 40 % кредитов “приоритетным” секторам, при этом 18 % должно поступать в сельские районы. См. Харпер и Кирстен 2006. В Бразилии средства в размере 2 % от объема депозитов до востребования должны выделяться на предоставление займов ниже определенной суммы, которые считаются микрозаймами. См. Кумар и др. 2006.
92
Частные банки – Banco Bradesco (http://www.bradesco.com.br/ir) и Lemon Bank (http://www.lemon.com). Государственные банки – Banco do Brasil (http^www.bb.com.br/appbb/portal/ri/eng/index.jsp) и Caixa Economica Federal.
93
Банк Caixa уже 10 лет использует киоски по продаже лотерейных билетов для выдачи социальных пособий. В 2000 г. формальное признание банковских корреспондентов Центральным банком Бразилии позволило Caixa предложить и другие услуги, включая основные финансовые услуги. См. Кумар и др. 2006.
94
Циркуляр РБИ позволяет также осуществлять деятельность «вспомогательным офисам» (business facilitators), которые помогают банкам расширить охват, но не считаются розничными агентами, в том смысле, в котором этот термин используется в данной статье, поскольку им не разрешается проводить операции с наличными от имени банка. См. Резервный Банк Индии, 2006.
95
http://www.icicibank.com.
96
http://www.wizzit.co.za.
97
http://www.mtnbanking.co.za.
98
http:/www.smart.com.ph/SMART/Value+Added+Services/Smart+Money.
99
http://www.vodafone.eom/artide/0,3029,CATEGORY_ID%253D30 403%2526LANGUAGE_ID%253 DO%2526CONTENT_ID%253D278 612,00.html.
100
http://www.smartmoney.co.ke.
101
Мы говорим здесь о нефинансовой организации, чтобы избежать путаницы, связанной с делением российских кредитных организаций на банки и небанковские кредитные организации, которое установлено в законе «О банках и банковской деятельности». (Прим. пер.).
102
Если используются мобильные телефоны, информация о средствах может храниться как в самом телефоне, так и на сервере, к которому осуществляется доступ по телефону, в зависимости от используемой технологии.
103
См, например, Оуэнс 2006.
104
Розничные агенты в модели с привлечением небанковской (нефинансовой) организации обычно имеют продолжителные отношения с такими организациями (например, продавцы мобильного времени, работающие с «G-Cash» на Филиппинах, напрямую продают карты предоплаты), или, по крайней мере, непрямые связи с оператором мобильной связи через оптовых посредников, у которых организации, принимающие платежи за услуги мобильной связи, часто приобретают оптовые объему услуг и электронные деньги для перепродажи. Операторы мобильной связи, такие как Globe Telecom, продают время нескольким оптовикам в стране, которые затем перепродают его точкам розничной торговли. Продажа электронных денег осуществляется таким же образом. Globe Telecom предлагает оптовикам обменять наличные денежные средства на «G-Cash», а затем позволяет оптовикам продавать G-Cash розничным распространителям.
105
В том числе все риски, определяемые Базельским комитетом. См, например, Базельский комитет по банковскому надзору 2006.
106
См, например, Базельский комитет по банковскому надзору, 2000.
107
Еще три традиционных вида риска – риск, связанный с условиями страны или перевода денег, рыночный риск и риск процентной ставки, остаются без изменений, независимо от участия розничных агентов.
108
См. Базельский комитет по банковскому надзору 2003.
109
Аналогично, существует риск того, что репутация розничного агента пострадает, если банк становится неплатежеспособным, и потребители полностью теряют доступ к своим счетам, открытым через агента.
110
Операционный риск и риск репутации банков, см. Базельский комитет по банковскому надзору 1998.
111
Рекомендации Группы по разработке финансовых мер по борьбе с отмыванием денег, касающиеся передачи третьей стороне проведения операций, требующих соответствия мерам БОД/БФТ, предусматривают, что такая третья сторона должна подвергаться “регулированию и надзору” См ФАТФ 2003.
112
Банки, обычно, могут подавать в суд на агентов, если они понесли убытки либо из-за халатности агентов, либо из-за нарушения условий контракта.
113
Это последнее мнение РБИ по этому вопросу согласно Проекту рекомендаций по предоставлению финансовых услуг от имени банков. См Резервный Банк Индии 2005.
114
Принимая во внимание проблемы с репутацией, возникшие у нескольких известных МФО в Андра Прадеш, индийском штате с самой крупной концентрацией МФО, можно оспорить, что ограничение банков только рамками МФО является особенно эффективной мерой по снижению репутационных рисков для банков. См. The Hindu Business Line 2006.
115
Хотя это и разрешается законом, в настоящее время не существует примеров выпуска электронных денег банками. Компании WIZZIT и MTN предлагают доступ к индивидуальным банковским счетам (а не счетам электронных денег), используя технологии с применением мобильных телефонов и дебетовых карт.
116
Компании Globe Telecom и Smart также установили партнерство с Ассоциацией сельских банкиров Аилиппин (АСБФ) для предоставления финансовых услуг клиентам, которые являются как клиентами Globe telecom, так и сельских банков. В партнерстве Globe Telecom/АСБФ, клиенты «G-Cash» могут осуществлять услуги по снятию и внесению наличных в сельских банках, переводить средства на счета других клиентов сельского банка, выплачивать займы сельского банка или вносить деньги на счет в сельском банке, используя G-Cash. Эти услуги более всего похожи на модель с использованием небанковской организации, когда сельский банк играет роль получателя или розничного агента. Детали соглашения о партнерстве Smart и АСБФ нам не известны.
117
Одно из толкований Банковского закона Кении (№ 13, 1994) состоит в том, что прием розничных депозитов и использование средств вкладчиков является прерогативой исключительно банков, т. е. этой деятельностью может заниматься только лицензированный банк. В рамках такого толкования модель с использованием небанковской (нефинансовой) организации использовать не допустимо.
118
Поскольку в Южной Африке риски, связанные с агентами не подлежат особому регулированию, банки и небанковские организации пользуются общим законодательством об агентских отношениях. Нормативы БОД/БФТ не применяются, поскольку в существующих актах регулирующих органов найдена лазейка – они применяются только к банкам.
119
Риски, связанные с выпуском электронных денег «M-Pesa» компанией Safaricom, по крайней мере с практической точки зрения сглаживаются участием Департамента международного развития Великобритании, совместно с которым финансировалась пилотная фаза проекта.
