Андрей Шамраев - Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег
♦ Упрощенный контроль и ограничение размера операций могут быть приемлемы для применения на первом этапе функционирования модели с привлечением небанковской (нефинансовой) организации, по крайней мере, если небанковская организация обладает устойчивостью, ликвидностью и репутацией, чтобы защитить себя. Этим критериям отвечают многие операторы мобильной связи. В настоящий момент описанный подход хорошо зарекомендовал себя на Филиппинах.
♦ Электронные деньги могут в некоторых обстоятельствах найти массовое системное применение. Операторы мобильной связи традиционно обслуживают клиентов с различным уровнем дохода. Если их продукт, электронные деньги, найдет широкое применение во всех уровнях экономики, не трудно представить себе серьезность потрясений в случае, когда оператор мобильной связи начнет испытывать финансовые трудности. Ранний опыт нескольких стран, который был описан нами, возможно в полной мере не отражает той картины, в которой небанковские организации начинают выпускать электронные деньги в значительных объемах.
Внеофисный банкинг с ипользованием розничных агентов быстро распространяется. Законодатели Колумбии недавно легализовали модель с использованием банка. Банки в Перу, Мексике, Чили и в других странах начали устанавливать контакты с розничными агентами. Новые операторы мобильной связи в Центральной и Западной Африке и других развивающихся странах предлагают услуги, которые позволяют абонентам осуществлять платежи посредством телефонов и изучают возможность применения полномасштабного банкинга с использованием мобильных телефонов – либо совместно с лицензированными банками, либо самостоятельно.
Разнообразие принципов регулировании в пяти странах, включенных в исследование, обнаружило проблемы, связанные с применением таких принципов регуляторами в других странах. Со временем, по мере того, как эти и подобные им инициативы станут более распространенными, новые или усугубившиеся риски, связанные с внеофисным банкингом с использовнием розничных агентов, а также соответствующая реакция органов регулирования, станут более понятны.Библиография
Bangko Sentral ng Pilipinas. 2004. «Циркуляр 471, раздел 3.» Bangko Sentral ng Pilipinas.http://www.bsp.gov.ph/regulations / regu lations. asp?type=1 &id=116.
Базельский комитет по банковскому надзору. 1998. «Управление рисками в электронном банкинге и при операциях с электронными деньгами». Базель, Швейцария: Банк международных расчетов, http://www.bis.org/publ/bcbs35.pdf.
Базельский комитет по банковскому надзору. 2000. «Электронный банкинг – групповые инициативы и белая книга.» Базель, Швейцария: Банк международных расчетов, http://www.bis.org/publ/bcbs76.pdf.
Базельский комитет по банковскому надзору. 2003. «Передовые методы управления и надзора за операционным риском». Базель, Швейцария: Банк международных расчетов, http://www.bis.org/publ/bcbs96.pdf.
Базельский комитет по банковскому надзору. 2004. «Обзор развития платежей с помощью электронных денег, интернета и мобильных телефонов». Базель, Швейцария: Банк международных расчетов, http://www.bis.org/publ/cpss62.pdf.
Базельский комитет по банковскому надзору. 2006. «Основные принципы методологии: консультативный документ». Базель, Швейцария: Банк международных расчетов, http://www.bis.org/publ/bcbs124.pdf.
Фелтрим, Луис Эдсон. 2006. «Correspondentes Bancarios.» презентация. Banco Central do Brasil.http://www.relatoriobancario.com.br/ apresentacoes/banking_ll/apresentacao_feltrin_bacen.pdf.
Группа по разработке финансовых мер no борьбе с отмыванием денег. 2003 (дополнено в 2004). «Сорок рекомендаций» рекомендация 9. Париж, Франция: Группа по разработке финансовых мер по борьбе с отмыванием денег. http://www.FATF-gafi.Org/dataoecd/7/40/ 34 849 567.PDF.
Харпер, Малкольм, и Мари Кирстен ICICI банк и микрофинансовые связи в Индии // Small Enterprise Development 2006. 17 (1): 30–39.
Hindu Business Line. 18 марта 2006. «АР планирует применить жесткие меры против неэффективных МФО». The Hindu Business Line.http://www.thehindubusinessline.com/2006/03/18/stories/200 603 180 2 930 900.htm.
Информация для Программ Развития. 2006. «Системы микро платежей и их применение в мобильных сетях». Разделы 2.5, 4.2.8, 4.8. Вашингтон, Округ Колумбия: Всемирный Банк. http://www.infodev.org/en/Publication. 43.html.
Айзерн, Дженнифер, Дэвид Портеус, Рауль Эрнандес-Косс, и Чиньере Эгвуагу Нормы БОД/БФТ: применение для поставщиков финансовых услуг, обслуживающих малообеспеченных. Обзорная статья 29. Вашингтон, Округ Колумбия.: Консультативная группа по оказанию помощи малоимущим, 2005. http://www.cgap.org/docs/FocusNote_29.pdf.
Кумар, Анджали, Аджай Наджр, Адам Парсонс и Эдуардо Урдапиллета Расширение охвата банков через розничные партнерства: корреспондентский банкинг в Бразилии. Всемирный банк, рабочий документ № 85. Вашингтон, Округ Колумбия: Всемирный банк, 2006. http://siteresources.worldbank.org/INTTOPCONF3/Resources/ 363 980RetailOp1010FFICIALOUSEOONLY1.pdf.
Оуэнс, Джон. 2006. «RBAP Text-a-Payment и G-Cash: новаторские банковские услуги рядом с вами», http://www.bwtp.org/asiamicrofinance/ documents/JohnOwensRBAP. pdf.
Парламент Кении. 1994 (с дополнениями в 2004 году). «Банковский Акт», http://www.centralbank.go.ke/downloads/acts/bankingact.pdf.
Резервный банк Индии. 2005. «Проект рекомендаций по предоставлению финансовых услуг от имени банков». Мумбай, Индия: Резервный банк Индии, http://www.rbi.org.in/scripts/NotificationUser.aspx?ld=2655&Mode=0.
Резервный банк Индии. 2006. «Циркуляр РБИ/2005—06/288: Финансовый охват за счет предоставления банковских услуг-использование банковских посредников и корреспондентов». Мумбай, Индия: Резервный банк Индии. http://rbidocs.rbi.org.in/rdocs/notification/PDFs/68 417.pdf.
Резервный банк Южной Африки. 2004. «Циркуляр 14/2004: Предоставление услуг от имени банков». Резервный Банк Южной Африки. http://www.reservebank.co.za/internet/Publication.nsf/LADV/4DC4416A4AEF765 642 256F170 035C8D7/$File/Circ+14+of+2004.pdf
Резервный банк Южной Африки… 2006. «Электронные Деньги», меморандум NPS 01/2006. Департамент национальных платежных систем. http://www.reservebank.co.za/internet/Publication.nsf/LADV/A760BB248F6804C142257145002A8FCF/$File/ ecashpos_Apr06.pdf.
Обзорная статья № 38
Вы можете свободно распространять Обзорную статью среди своих коллег, или заказать дополнительные экземпляры данной работы или других работ из этой серии.
CGAP с удовольствием ознакомится с вашими комментариями к этой работе.
Все публикации CGAP можно найти на веб-сайте CGAP: www.cgap.org.
CGAP Вашингтон, Округ Колумбия 20 433
1818 Н Street, NW Тел.: 1 -202-473-9594
MSN Q4-400 Факс:1-202-522-3744
Электронная почта: [email protected]Участники проекта «Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег»
Компания WebMoney Transfer
Россия, 119049, г. Москва, Коровий Вал, 7
тел./факс: +7 495 727 43 33
e-mail: [email protected] www.webmoney.ruОАО Алкор Пэйкэш
191123, Санкт Петербург, ул. Радищева, д. 39
тел. (812) 334 7750, факс (812) 334 7750
e-mail: [email protected] www.paycash.ruЗАО «Золотая Корона»
Россия, 630055, Новосибирск, ул. Шатурская, 2
Система «Золотая Корона» имеет офисы
в Москве, Красноярске, Волгограде, Благовещенске
тел. (383) 336-49 49, 335-80-88,
факс (383) 336-49-49, 335-80-88
e-mail: [email protected]
www.korona.netПримечания
1
Банк международных расчетов (BIS) www.bis.org.
2
Список Эмитентов Чеков American Express см. Соглашении о покупке.
3
При условии соблюдения Соглашения о покупке.
4
Обратите внимание на номиналы подарочных чеков.
5
Обращайте внимание, проводит ли офис American Express в том или ином городе операции с дорожными чеками.
6
Новые платежные технологии (термины международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карт): англо-русский толковый словарь. М.: РЕКОН, 2001.
7
По материалам статьи: Кузина О. Буря и натиск, или Волшебная карточка // Мир Карточек. 2005. № 1.
8
Предоплаченные карточки VISA. Представительство VISA International в регионе СЕМЕА.
9
Источник: HITACHI Research Institute.
10
В реальности изменяется (увеличивается) расходный лимит, аналогично тому, как это происходит как в предавторизованной банковской карте. – Прим. авт.
11
На основании «Prepaid Succes Stories» MasterCard Prepaid Platform Opportunities in the Marketplace.
12
Пример организации взаимодействия карт различных классов будет описан ниже.
13
См. подраздел «Предпосылки и история создания системы».
14
Поскольку расчеты осуществляются через банковскую систему, причем для этих целей не требуется открытия новых счетов в каком-то конкретном банке, то этим она отличается от системы электронных денег DigiCash. – Прим. авт.
15
Источник: HITACHI Research Institute.
16
Егизарян Ш. П. Электронные деньги в современной системе денежного оборота: дис… канд. экон. наук: 08.00.10. М.: Финансовая академия при Правительстве РФ, 1999. С. 50.
17
Источник: HITACHI Research Institute.
18
Электронный кошелек – перезагружаемая (пополняемая) многоцелевая предоплаченная карта, которая может быть использована для осуществления розничных или иных платежей на небольшие суммы вместо монет (денег). См.: A glossary of terms used in payments and settlements systems // Committee on Payment and Settlements Systems Bank for International Settlements. 2001. Jan. P. 16.
19
В Системе существуют три варианта передачи данных:
– передается общая сальдированная сумма;
