Андрей Шамраев - Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег
56
См. доклад и мнение ЕЦБ: www.ecb.int.
57
Следует отметить, что Базельский комитет является консультационным органом, в связи с чем, его рекомендации не являются обязательным к исполнению. Однако, учитывая высокий авторитет этого международного института, многие страны, даже не являющиеся его членами, стараются следовать рекомендуемым им стандартам, в том числе в сфере регулирования розничных платежей (www.bis.org).
58
Термины приведены в действующей редакции Положения о порядке эмиссии платежных карт и осуществления операций с их применением, утвержденного постановлением Правления Национального банка Украины от 19 апреля 2005 г. № 137.
59
Водораздел в чековом законодательстве проводится в отношении приверженности принципам Женевской чековой конвенции (число присоединившихся к ней государств превышает 20, большинство среди них европейские, включая Германию, Францию, Италию, Польшу, плюс ряд неевропейских стран (Япония, Бразилия и др. Отдельные государства, формально не присоединяясь к Конвенции, приняли свои национальные законы о чеках на основе Единообразного чекового закона: Испания, Литва) или принципам английского Закона о переводных векселях 1882 г. (сама Великобритания, США, Ирландия, Австралия, Новая Зеландия, Индия и ряд других стран).
60
Как и в остальных законах стран континентальной правовой семьи. Вместе с тем, дорожные чеки признаются в рамках банковской практики.
61
В литературе Л. Н. Новоселова отмечает, что «если раньше передача бумажного документа вместо полноценных металлических денег действительно облегчала и ускоряла оборот и устраняла риски, связанные с перемещением активов, то при наличии электронных средств передачи информации бумажный документ во многом стал помехой» (см.: Новоселова Л. А. Финансирование под уступку денежного требования // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 2000. № 11–12; 2001. № 1, 3–6, 8, 10, 11; 2002. № 1).
62
В отношении векселей такая определенность существует, поскольку в ст. 4 Федерального закона «О простом и переводном векселе» установлено требование о составлении векселя только на бумаге (бумажном носителе). Вместе с тем оформление векселя в электронной форме приводит лишь к неприменению вексельного права, но сохраняет за документом силу обязательства, что подтверждается Постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 4 декабря 2000 г. № 33/14 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с обращением векселей». До вступления в силу Федерального закона «О простом и переводном векселе» электронные векселя начинали получать активное развитие на нормативном уровне. Достаточно сказать, что тогда еще Федеральная комиссия по ценным бумагам и фондовому рынку своим Постановлением от 21 марта 1996 г. № 5 утвердила Положение об обращении бездокументарных простых векселей на основе учета прав их держателей, Положение о сертификации операторов системы обращения бездокументарных простых векселей и Стандарт деятельности участников системы обращения бездокументарных простых векселей. По электронным векселям имеется и судебная практика – см. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 3 октября 2000 г. № 1337/00, где фигурирует само понятие «электронный вексель» (в данном деле он был выдан Правительством Татарстана). Некоторое время назад в прессе была опубликована информация о разработке законопроекта о внесении изменений в Федеральный закон «О простом и переводном векселе», допускающего выдачу векселя в форме электронного документа с использованием ЭЦП, но до сих пор указанный законопроект в качестве такового в Государственной Думе не рассматривается.
63
A Task Force Report on Check Truncation // American Bankers Association, Check Safekeeping. Washington: D. C., 1979. P. 57–58.
64
В докладе Clearing and Settlement Arrangements for Retail Payments in Selected Countries // Bank for International Settlements. 2000. Sept. Ann. B: «Developments in cheque processing».
65
Закон «об электронных подписях в глобальной и национальной коммерции» 2000 г., Закон «О клиринге чеков для 21-го века» 2004 г. (The Check Clearing for the 21st Century Act – Check 21 Act).
66
На базе Единообразного закона «Об электронных сделках» 2000 г.
67
Для примера: в ЕТК США включена специальная норма, согласно которой предъявление денежного документа на основании соглашения об электронном предъявлении считается сделанным, когда получено извещение о предъявлении.
68
С учетом принятого в англо-американском праве подхода, чек является разновидностью векселя, выставленного на банк, поэтому можно говорить о применимости установленных принципов для векселя и в отношении чеков. Несмотря на отсутствие законодательных норм, в США Интернет-схемы использования электронных чеков действуют с середины 90-х гг. XX в. В качестве примера можно привести опыт FSTC (Financial Services Technology Consortium – консорциум 60 организаций, созданный в 1993 г.), который в сентябре 1995 г. начал внедрение системы «Electronic Cheque». В рамках данной системы чекодатель получал электронную чековую книжку на базе карты PCMCIA (Personal Computer Memory Card International Association), которая могла быть использована для составления электронных чеков на предъявителя, направляемых через Интернет продавцу, который в свою очередь направлял их в банк покупателя, после чего банк подтверждал продавцу получение чека. После этого платеж по чеку производился в обычном порядке.
69
Гражданский кодекс РФ вопрос о чеках на предъявителя специально не регулирует, отсылая в ст. 880 к общим правилам передачи прав по ценной бумаге (ст. 146 ГК РФ), где ценные бумаги на предъявителя упоминаются. Состав реквизитов чека (ст. 878 ГК РФ) также подтверждает, на наш взгляд, допустимость использования чеков на предъявителя.
70
Включая бланковый индоссамент, после чего электронный чек может, на наш взгляд, обращаться как чек на предъявителя (см. выше), хотя в литературе встречается мнение о невозможности этого. См.: Сперанский В. Бездокументарные ценные бумаги // Российская юстиция. 1998. № 4.
71
На наш взгляд, функции удостоверения права чекодержателя, наряду с документом, может выполнять и электронное устройство (например, смарт-карта), хотя такой вариант применим только в отношении именных чеков.
72
http://www.proton.be.
73
www.chipknip.nl.
74
www.geldkarte.de.
75
www.moneo.net.
76
www.moneybookers.com.
77
www.snapcard.com.
78
www.luup.com.
79
www.crandy.com.
80
Хотя этот исторический термин представляется неудачным и сильно вредящим отрасли, автор использует его в силу отсутствия принятых альтернатив.
81
С точностью до внутрисистемных транзакций, не влияющих на качественную картину.
82
Ab initio (лат.) – от начала.
83
Русская версия материала отредактирована и подготовлена к печати Российским Микрофинансовым Центром – партнером CGAP в реализации программы развития дистанционного банкинга.
84
Консультативная группа по оказанию помощи малоимущим (Consultative Group to Assist the Poor (CGAP)) – консорциум, объединяющий 33 агентства развития, поддерживающих микрофинансирование. Более детальная информация о ее детельности доступна на Интернет-сайте CGAP (www.cgap.org).
85
Здесь и далее англоязычный термин «banking» (банковская деятельность, предоставление банковских услуг) переводится как «банкинг», что позволяет добиться компактности перевода. (Прим. пер.).
86
В данной статье точки розничной торговли обозначаются термином «розничные агенты», хотя они не всегда являются «агентами» в юридическом смысле, они не имеют лицензии на прием депозитов и выдачу наличных, предусмотренной банковским законодательством, и делают это только от имени банка или провайдера электронных денег. В действительности, эти розничные агенты действуют в качестве «внешних кассовых терминалов (точек)».
87
Интервью с Луисом Фелипе Пинейро, мл. в Caixa Economica Federal. 2006. 31 мая
88
http://wwwl.caixa.gov.br/idiomas/ingles/presentation.asp.
89
http://www.myglobe.com.ph/gcash.
90
Интернет банкинг, как его называют в развитых странах, остается несбыточной мечтой малообеспеченного населения в большинстве развивающихся стран. Банкоматы можно в большей степени рассматривать, как инструмент обслуживания таких клиентов, не охваченных традиционным банкингом. Хотя и банкоматы имеют определенные ограничения в качестве средства обслуживания новых малообеспеченных клиентов, в том числе, сравнительно высокие затраты на установку и обслуживание (особенно, когда банкоматы расположены далеко от отделений банка). Тем не менее данный документ, в основном, посвящен внефилиальному банкингу с использованием небанковских розничных агентов, в качестве основного инструмента контактов с потребителем. В него не включены модели, при которых мобильные телефоны используются как канал доступа к банковскому счету, а розничные агенты не используются для пополнения счета и снятия денежных средств.
91
В Индии банки должны предоставлять, как минимум, 40 % кредитов “приоритетным” секторам, при этом 18 % должно поступать в сельские районы. См. Харпер и Кирстен 2006. В Бразилии средства в размере 2 % от объема депозитов до востребования должны выделяться на предоставление займов ниже определенной суммы, которые считаются микрозаймами. См. Кумар и др. 2006.
