12 табуреток. Непридуманные истории о тех, кто не погашает кредиты - Йана Бориз
Жанель получила кредит и аккуратно его погасила, где-то между 25 и 28 ежемесячным взносом удачно вышла замуж и, наверное, забыла свои приключения с женатиком. Мурат и Камилла тоже, как всегда, досрочно погасили свой заём. Они тоже забыли или притворяются, что забыли, историю своих злоключений и живут счастливой жизнью в том самом коттедже, который не могли разделить путём мирных переговоров. Видимо, решили так: раз дом поделить не получается, значит, и брак расторгать незачем. Ну и правильно! Жизнь продолжается, а вместе с ней и работа; значит, наши двери всегда открыты для любимых клиентов вне зависимости от их семейного положения.
КРЕДИТНЫЙ ЛИКБЕЗ
В кредитовании есть гаджет под названием «гибкий график погашения». Закачайте его себе в операционную систему головного мозга и активно используйте в беседе с любыми кредитчиками. Можно подстроить размер выплат по займу под график предполагаемого дохода и платить какой-то период маленькими кусочками, а какой-то – жирными кусками. Особенно рекомендуется сельхозпроизводителям, которые имеют сезонный доход. Пример индивидуального графика: получение кредита весной, отсрочка по всем платежам до осени, осенью – полное погашение. Прямо как на полях.
ВРЕМЯ СОБИРАТЬ КАМНИ И АНАЛИЗИРОВАТЬ ДОХОДЫ
Табуретка двенадцатая
Офис микрофинансовой организации нередко служит оперативным штабом для тренировки в кулачных боях без правил, а также для наблюдения за любопытными экземплярами Homo Creditus и по совместительству – сценой для стендаперов.
Когда клиент впервые переступает наш порог, никто не предполагает, как будут развиваться отношения – собственно говоря, как и в любых человеческих отношениях. Может быть, клиент получит кредит, через полгода закроет, и мы больше никогда не увидим этого прекрасного человека. Возможно, мы будем вместе шагать рука об руку долгие годы, обогащая друг друга. (Это самый классный сценарий! Чертовски приятно осознавать, что некогда небогатый торговец средней руки в итоге долгого сотрудничества с нашей компанией превратился в преуспевающего владельца сети бутиков.) При худшем раскладе – клиент становится героем книги «12 табуреток», что тоже неплохо.
Театр начинается с вешалки, а кредит – с интервью, в процессе которого каждая сторона демонстрирует свои лучшие качества. Кредитный менеджер расписывает потенциальному заёмщику достоинства тех или иных кредитных продуктов, а клиент занимается саморекламой, доказывает, что он сможет погашать требуемую сумму.
Интервью проходит в доверительной обстановке, поэтому надо выделить на него побольше времени и предварительно хорошенько покушать, чтобы голодный блеск в глазах не сочли проявлением нездоровой жажды наживы. Кредитчик обязательно спросит про семью, потому что доход рассчитывается, исходя из количества едоков.
Разные кредитные учреждения по-разному исчисляют кредитную нагрузку. Совокупным доходом считается доход проживающих вместе особей. Например: у клиента трое детей и зарплата 200 тысяч. Первый вариант расчёта – просто 200/2, то есть 50 % от зарплаты на погашение кредита без учёта иждивенцев. Второй вариант сложнее: каждый член семьи умножается на 30 тысяч, итого – 120 тысяч уходит на содержание самого заёмщика и его детей, оставшиеся 80 можно потратить на ежемесячный взнос по кредиту. Обратите внимание, что мы не учли жену, потому что прекрасный пол – это бонус. Вторая половинка может быть очередным иждивенцем, тогда лучше о ней на интервью вообще умолчать, надев маску отца-одиночки, а может вносить свой вклад в семейный бюджет, и тогда её нужно выставить в авангард, потому что доход семьи возрастает на целую зарплату. При расчёте может быть не 30 тысяч на человека, а больше или меньше. Иногда взрослые стоят дороже детей. Поэтому, когда идёте подавать заявку, сначала хорошенько подумайте, женаты ли вы, сколько у вас детей, проживают ли с вами родители-пенсионеры, чьи пенсии тоже складываются в общую копилку.
Но максимальное внимание уделяется всё же не личной жизни, а доходной части.
О, вожделенный и недостижимый, светлый и незыблемый, мерцающий яркой звездой в тумане бытия ОФИЦИАЛЬНЫЙ ДОХОД! Кто не мечтает об официальном доходе?! Ведь его счастливому обладателю любое кредитное учреждение готово предоставить заём и вдобавок снять перед ним шляпу либо кепку, в крайнем случае – косынку. Но, увы, для большинства сограждан он как был, так и остаётся недостижимой мечтой. Что делать остальным, оставшимся за чертой пенсионных отчислений? Ни в коем случае не опускать руки! Микрофинансовые организации для того и существуют, чтобы кредитовать индивидуумов, которым отказали банки. У нас вы можете на пальцах объяснить, из каких источников собираетесь производить ежемесячные погашения, и вам поверят, потому что здесь работают очень доверчивые, хотя несколько язвительные сотрудники.
Дорогу, как известно, осилит идущий, а кредит получит работящий. Если менеджер попросил у клиента один документ, надо постараться принести три, а если попросил два, то лучше притащить семь. Чем толще кредитное досье, тем весомее аргументы. При анализе учитываются черновые записи с рынка, ветеринарные паспорта, договора купли-продажи за последние семь лет, объём двигателя вашего автомобиля и официальная зарплата внебрачных детей. Не следует стесняться демонстрировать переписку в телефоне даже в том случае, когда финансовые обязательства чередуются с любовными исповедями. Открытость и предприимчивость, выходящие за привычные рамки, – тоже козырь в пользу одобрения. Кредитчик, увы, не всегда носит имя Шерлок Холмс и не может догадаться, что потенциальный заёмщик держит в сарае 12 голов КРС и 50 овец, которые приносят стабильный доход и позволят выплатить кредит. Нужно познакомить его со всем поголовьем, предоставить фото наиболее симпатичных коровушек и дать ссылки на их профиль в Instagram.
На наших табуретках посидели люди, даже целые семьи, которые не имели никогда в жизни и копейки официального дохода, но при этом успешно получали и погашали по несколько кредитов в год. Фантастика? Увы, нет, просто реалии отечественной экономики.
Правда, частый пример интервью с такими «реалиями» выглядит немного удручающе:
– Уважаемый заёмщик! С каких доходов планируете погашать заём?
– Со своих, – недоумённо отвечает посетитель.
– Я вообще-то и так понял, что не с моих, – огрызается нервный кредитный менеджер, – с каких именно?
– Ну… У меня есть доход, – важно заявляет гость.
– Очень рад за вас! – язвит наш сотрудник. – Позвольте полюбопытствовать, какой именно?
– А вам зачем? – пугается клиент.
– Размер дохода можете указать? – гнёт свою линию сидящий за компьютером.
– Хороший у меня доход, – довольно вещает расположившийся напротив него.
– Из каких источников? – менеджер заходит с другой стороны.
– Из разных.
– Послушайте, мне необходимо выяснить, в состоянии ли вы оплачивать
