Записки прохиндея - Август Котляр
Надо быть настороже с банкирами удачи, то есть ни за что не отвечающими ребятами, управляющими чужими сбережениями: они всегда ожидают роста фондового рынка за ваш счёт. Ибо никто не знает, кроме нескольких человек в мире, куда пойдёт рынок, но ни на вас наживутся в любом случае. Что же касается всех знатоков фондового рынка: те, кто знает, не говорят, и не потому, что они даосы, а потому, что они на этом зарабатывают. А те, кто говорит, что знает, никогда ничего не знает, и нередко ошибается. В случае ошибки это означает, что многие простые люди потеряют значительную часть своих сбережений, а то и свои пенсии. О рисках на фондовом рынке написано много книг и снято много фильмов, но десятки миллионов доверчивых буратин отдают свои деньги финансовым шулерам в надежде получить мгновенный пропуск в Страну финансовых чудес. Вы помните, что происходило в 2000-е годы, когда вовсю шла торговля бумагами subprime? А ведь это, по сути, были того же качества бумаги, что и и низкорейтинговые junk bond, которыми начал торговать Майкл Милкен ещё в Drexel. Но публику уверяли, дескать, что может быть надежнее, чем ценные бумаги, привязанные к ипотечным платежам? Посмотрите на Fannie Mae, посмотрите на Freddie Mac, это же триллионные активы, за ними стоит государство! Ну и расскажите это держателям CDO, которые потеряли и дома, и деньги. Это не значит, что фондовый рынок плох сам по себе. Это значит, что полагаться на таких профессионалов, как Lehman Brothers, очень рискованно.
Самое трудное в жизни – это принимать единственно верные решения в предлагаемых жизнью обстоятельствах, когда перспективы туманны, а переменные имеют плавающие значения. Чуть менее сложным будет принятие рационального решения. Не эмоционального – я хочу эту вещь прямо сейчас, потому что цена велика, или я умру! – а рационального. Например, вы хотите купить дом. У вас есть работа, ваш кредитный рейтинг близок к 700 баллам, и вы думаете, что пора перестать выбрасывать деньги на аренду. Если вы посмотрите на таблицу платежей по ипотеке, то увидите, что активы будет вносить не вы, а ваш банк. Сначала вы будете платить проценты, после 15 лет выплат вы получите какие-либо значительные активы в вашем доме. В конце 30-летнего периода вы будете удивлены, что заплатили за свой дом две или три цены. И этот дом не стоит даже тех денег, которые за него просили в самом начале, потому что он стал старым и ситуация изменилась.
Выше я уже приводил пример, как рассчитываются платежи за дом. Меня семья подбивала купить дом, потому что за $2000 в месяц уже можно было не снимать квартиру, а жить в якобы собственном доме. Я дал слабину, поддался уговорам, и присмотрел новый дом в пригороде недалеко от Хьюстона. Хороший дом с 4 спальнями площадью 2600 кв. футов на участке 8 500 кв. футов со старыми деревьями и большим бассейном. Продавал застройщик. Дом находился в устоявшемся районе с отличной школой. Цена составляла $360 000. При 20-процентном первоначальном взносе ($72 000) я должен был бы в течение 30 лет платить $1 937 ежемесячно, включая налог на недвижимость в размере $562. Плюс я должен был бы оплачивать страховку. Если бы я положил только 3 процента, например, 11 000 долларов, я бы платил основную сумму и проценты 1 667 долларов в месяц, плюс налоги и страховку, итого около 2300 долларов в месяц.
И тут мне в трезвую голову пришли две мысли. Первая заключалась в том, что у меня не было ни 11, ни 72 тысяч долларов, чтобы положить их. Вторая – что если бы я заработал/сохранил/заработал 72 000 долларов, то лучше бы открыл фастфуд, например пиццерию. Когда я продавал машины, я познакомился с одним парнем по имени Квентин (не Тарантино). Он был менеджером в CiCi’s Pizza. Я не мог поверить, что такое недорогое заведение может генерировать такой хороший денежный поток. Я приехал к нему в пиццерию, чтобы проверить все лично, убедиться, что все его россказни были правдой. Я навёл справки про эту франшизу, оказалась очень дорогой, $250 000 плюс расходы на открытие магазина – аренда, оборудование, ингредиенты, персонал и так далее. Думая, что в Америке созданы все условия для старта малого бизнеса и развития предпринимательства, я поехал в местное Управлении малого бизнеса (SBA, Small Business Administration). Денег, ясное дело, не дали, вместо них дали несколько умных советов. Которые и я сам мог давать налево и направо.
В любом случае, я решил, что если разжиться как-то деньгами, то вложить 72 тысячи надо в то, что приносит реальный доход, а не зарыть их в 30-летнее кабальное обязательство, которое будет высасывать мои деньги каждый месяц. К тому же владением собственным домом может пробивать внезапные дыры в бюджете, стоит протечь крыше, засориться канализации или сломаться кондиционеру. Самостоятельно это чинить в Америке это запрещено категорически – только лицензированный мастер имеет право это делать, а мастер ошкуривает клиентуру как заправский живодёр снимает шкурку с живой собачки. Я подумал, что если добыть деньги и открыть рыгаловку типа пиццерии, то после всех расходов небольшое заведение может приносить мне $5000 каждый месяц, а я могу снять любую хорошую квартиру за $1700 и не иметь с ней никаких хлопот. Имея две или три пиццерии, я мог бы купить этот дом и выплатить его за 10-15 лет. Вообще-то, имея три пиццерии, этот дом можно было бы выкупить за 3-5 лет.
Вот тогда бы дом считался каким-то имуществом, которое можно заложить, платить за него нужно было бы только страховку и налоги на недвижимость, и, не имея долгов и имея три источника дохода, приносящие без моей непосредственной полной занятости $15 000 в месяц, я бы
