Антон Пухов - Электронные деньги в коммерческом банке. Практическое пособие
Термины и определения
Банк-эквайер – кредитная организация, предоставляющая Плательщику услуги по переводу денежных средств Получателю, используя Сервис по Договору ИТО.
Перевод – перевод денежных средств Плательщика в адрес Получателя, распоряжение, на проведение которого сформировано в рамках применения технологических условий Сервиса.
Получатель – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель – поставщик товаров, получатель перевода, имеющий договор о переводе денежных средств с Банком-эквайером.
Плательщик – физическое лицо держатель платежной карты, в процессе взаимодействия с Банком-эквайером становится также владельцем электронного средства платежа.
ПЦ (Процессинговый центр) – IT-компания, обеспечивающая информационно-технологическое обеспечение ЭСП в соответствии с договором ИТО.
Договор ИТО – договор информационно-технологического обслуживания ЭСП, заключенный между Банком-эквайером и ПЦ.
Договор перевода денежных средств – трехсторонний договор о переводе денежных средств и информационно-технологическом обеспечении между Банком-эквайером, ПЦ и Получателем.
Сервис – технологическая платформа IT-компании, установленная в мобильном устройстве, предоставляющая сервис электронного перевода, принадлежащая ПЦ и используемая Банком-эквайером по договору ИТО. Также Cервис позволяет осуществлять поиск и Заказ товаров у Получателя.
ЭСП – электронное средство платежа, позволяющее давать распоряжение Плательщику на перевод денежных средств с использованием Сервиса.
Заказ – осуществление с помощью Сервиса, установленного на мобильном устройстве, поиска, формирования и заказов товаров у Получателя.
Мобильное устройство – смартфон, мобильный телефон, планшетный компьютер и прочие компактные персональные компьютеры.
Порядок проведения перевода
1. Плательщик регистрируется в Сервисе: вводит номер мобильного телефона, принимает условия оферты Банка-эквайера о предоставлении ЭСП и Сервиса. Возможность осуществления данных переводов предусмотрена п. 1.5 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.06.2012 № 383-П; далее – Положение № 383-П).
Положение № 383-П (выдержка)
1.5. Перевод денежных средств может быть осуществлен банком с последующим возмещением в соответствии с договором банком плательщика денежных средств в размере сумм распоряжений, исполненных банком получателя средств.
Оферта должна содержать ссылку на документы, оформляемые при Переводе (реквизиты распоряжения согласно п. 1.11 Положения 383-П, реквизиты подтверждений о переводе);
Положение № 383-П (выдержка)
1.11. Распоряжения, для которых настоящим Положением не установлены перечень реквизитов и формы, составляются отправителями распоряжений с указанием установленных банком реквизитов, позволяющих банку осуществить перевод денежных средств, и по формам, установленным банком или получателем средств по согласованию с банком. Данные распоряжения применяются в рамках форм безналичных расчетов, предусмотренных пунктом 1.1 настоящего Положения, и должны содержать наименования распоряжений, отличные от указанных в пункте 1.10 настоящего Положения.
Положения настоящего пункта распространяются на заявления, уведомления, извещения, составляемые в случаях, предусмотренных настоящим Положением, на заявления, составляемые в соответствии с федеральным законом в целях взыскания денежных средств.
Положения настоящего пункта распространяются на составляемые юридическим лицом в электронном виде или на бумажном носителе распоряжения о получении наличных денежных средств с банковского счета юридического лица при недостаточности денежных средств на его банковском счете.
2. Плательщик осуществляет регистрацию карты в Сервисе[2], для чего в экранной форме Сервиса вводит:
– номер карты и срок действия;
– CVС2/CVV2 банковской карты, которая будет являться источником пополнения ЭСП;
– при использовании 3D Secure подтверждает операцию разовым кодом.
3. Плательщик осуществляет Заказ и переходит к процедуре оплаты:
– при осуществлении предварительной регистрации карты Плательщик просто подтверждает заказ в экранной форме. При использовании 3D Secure Плательщик также подтверждает операцию разовым паролем;
– если предварительная регистрация карты не поводилась, Плательщик вводит номер и срок действия карты.
4. Плательщик осуществляет подтверждение Перевода:
– дает согласие на списание средств со счета банковской карты в сумме осуществляемого Перевода;
– дает с помощью ЭСП распоряжение Банку-эквайеру на перевод без открытия счета поступивших с банковской карты Плательщика денежных средств в пользу Получателя.
Согласно п. 1.4. Положения № 383-П предусматривается возможность приема распоряжения плательщика – физического лица.
Положение № 383-П (выдержка)
1.4. Кредитные организации осуществляют перевод денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе с использованием электронных средств платежа, посредством:
– приема наличных денежных средств, распоряжения плательщика – физического лица и зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств;
– приема наличных денежных средств, распоряжения плательщика – физического лица и выдачи наличных денежных средств получателю средств – физическому лицу;
– приема наличных денежных средств, распоряжения плательщика – физического лица и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств;
– уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств;
– уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и выдачи наличных денежных средств получателю средств – физическому лицу;
– уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств.
5. Осуществляется авторизация списания средств с карты на сумму Перевода.
6. Банк-эквайер через Сервис передает Получателю информацию о проведенной оплате.
7. Осуществляется перевод денежных средств в пользу Получателя.
8. Банк-эквайер получает возмещение по проведенной операции.
Движение денежных средств
1. По распоряжению Плательщика Банк-эквайер осуществляет перевод денежных средств без открытия счета на расчетный счет Получателя за вычетом комиссии Банка-эквайера (комиссия Банка-эквайера включает в себя комиссию ПЦ).
2. Банк-эквайер получает от банка эмитента банковской карты Плательщика возмещение по операции с карты Плательщика.
3. Комиссия ПЦ по Договору ИТО перечисляется на расчетный счет ПЦ в сроки и размере, установленной договором ИТО.
Информационное взаимодействие
1. Плательщик регистрируется в Сервисе: вводит номер мобильного телефона, принимает условия оферты Банка-эквайера о предоставлении ЭСП и Сервиса, информацию о регистрации карты.
2. Плательщик осуществляет регистрацию карты в Сервисе. В Сервисе поднимается фрейм Банка-эквайера для ввода данных карты[3].
3. Сервис передает в ПЦ данные о Плательщике: номер телефона и информацию о привязке карты.
4. Плательщик формирует Заказ и дает распоряжение на оплату Заказа в Сервисе.
5. Данные для оплаты передаются в ПЦ (через фрейм Банка-эквайера или без него при наличии PCI DSS).
6. ПЦ передает данные для оплаты в Банк-эквайер (через фрейм Банка-эквайера или без него при наличии PCI DSS).
7. Банком-эмитентом осуществляется авторизация списания средств с карты.
8. Банк-эквайер передает сообщение об успешной операции в ПЦ.
9. ПЦ через Сервис сообщает Плательщику и Получателю об успешной операции.
Договорные отношения
1. Оферта Банка-эквайера. Предмет договора: предоставление Плательщикам ЭСП для подачи распоряжений при осуществлении переводов денежных средств и осуществление переводов по распоряжению Плательщиков.
2. Оферта ПЦ на использование Плательщиком Сервиса. Предмет договора: лицензионное соглашение о предоставлении Плательщикам Сервиса для осуществления заказов товаров и взаимодействия с банком-эквайром и Получателем (лицензионное соглашение на использование ПО).
3. Договор ИТО между Банком-эквайером и ПЦ. Предмет договора: предоставление Банку-эквайеру услуг по обработке и передаче информации, связанной с переводами денежных средств, в том числе электронных денежных средств (процессинговое обслуживание ЭСП).
