Нина Олиндер - Преступления, совершенные с использованием электронных платежных средств и систем: криминалистический аспект
К сожалению, эти терминалы как точка отсчета второго периода являются последним примером удачного правового регулирования. В последствие все основное внимание уделяли техническому усовершенствованию платежных систем, но не правовому обеспечению их работы (правовое обеспечение осуществляется по остаточному принципу).
Отметим следующее. В докомпьютерный век пристальное внимание уделялось особенностям функционирования как всей финансовой системы в целом, так и правовой обеспеченности функционирования отдельных ее элементов. Это в полной степени относится и к правовому регулированию функционирования платежных терминалов (так, банковские расчеты, осуществляемые через терминалы, полностью урегулированы законодательством и обеспечены мерами защиты). К сожалению, правовое урегулирование функционирования терминалов явилось последним примером удачного правового регулирования. Впоследствии основное внимание уделялось техническому совершенствованию платежных систем, но не правовому обеспечению их работы.
Можно согласится с мнением Е.Л. Логинова о том, что в экономических процессах все большую роль начинают играть факторы, связанные с виртуализацией финансовых отношений. Все большее количество фирм функционируют в форме электронной (компьютерной) информации с помощью телекоммуникационных технологий. Активизируется поиск любых эффективных финансовых инструментов, позволяющих совершать максимально бесконтрольные операции с любыми видами финансовых активов. Постоянные финансовые махинации ослабляют зависимость конкурентных позиций компании от накопленного производственного потенциала. В этой ситуации значение степени государственного контроля означает, что экономический потенциал государства все больше зависит от необходимости нести расходы, связанные с развитием информационной инфраструктуры позволяющей поддерживать необходимую степень правоохранительного и фискального контроля в финансовой сфере[15]. Все это в очередной раз обуславливает необходимость пересмотра законодательного обеспечения указанных процессов.
Подход, который применим к регулированию отношений в другой сфере здесь без адаптации не работает, он требует одновременного рассмотрения поправок в законодательство в области связи, финансов, бухгалтерского учета и т. д.
Все вышесказанное позволяет утверждать, что современные платежные системы включают: моментальные платежные системы и системы электронных денег, в некоторых источниках можно встретить деление платежных систем на бескарточные (базируются на платежных системах типа банк-клиент) и карточные системы. Технология осуществлении расчетов одна, однако есть особенности, связанные со спецификой работы отдельных платежных систем. В электронных платежных системах от оборота денег мы переходим к обмену обязательствами в электронной форме, при этом не всегда сами обязательства соответствуют нормам гражданского законодательства, т. е. отношения из одной отрасли права переносится в другую, в которой не действуют. Вышесказанное подтверждает вывод о том, что «электронные платежные средства» не являются деньгами, в том смысле как их определяет законодатель (нормы Гражданского кодекса), и являются лишь электронной стоимостью (средством учета) наличных и безналичных денег. Электронная стоимость в любом случае привязана к счету, независимо от того, банковский это счет или подобные услуги оказывает небанковская организация. Денежные средства помещаются на этот счет, а клиенту переводится на карту или в электронный кошелек эквивалентная стоимость этих денежных средств, а дальше он использует их по своему усмотрению. Еще раз необходимо подчеркнуть, что расчеты с помощью электронных денег не являются классическими безналичными расчетами, и на них не распространяется законодательство о безналичных расчетах. Таким образом, можно отметить, что существует самостоятельная процедура передачи денег, и она в полной мере не урегулирована.
Для преодоления существующих барьеров со стороны законодательного регулирования владельцы электронных платежных систем прибегают к использованию технологии «заимствования».
Суть данной технологии состоит в том, что за образец берется действующая система, хорошо урегулированная (например, система банковских расчетов), в данной системе выделяются элементы, подсистемы, к которым привык пользователь, уточняются общеизвестная терминология, после чего создается новая система, выполняющая совершенно другие функции, недостаточно хорошо урегулированная нормативно-правовыми актами, которая строится для внешних пользователей с максимальным подражанием системе-эталону. При этом в максимальной степени заимствуется терминология, вследствие чего происходит искажение процесса восприятия системы у потребителя, что, в конечном счете, приводит к ошибкам и нарушению прав последнего. В связи со сказанным при описании работы электронных платежных систем мы считаем целесообразным использовать термин «заимствование».
При осуществлении переводов (оплаты счетов) через электронные платежные системы у клиента системы складывается ошибочное мнение, что он действует по аналогии банковских платежных систем, т. е. деньги (в наличной или безналичной форме) заменены электронными деньгами [16], существуют пункты приема и выдачи денег, операции защищены и урегулированы законодательством, денежные средства, поступившие в электронную платежную систему, обеспечены и т. д. Вместе с тем анализ показывает, что действительное положение дел сильно отличается от демонстрируемого.
В общем виде схема расчетов в электронных платежных системах с точки зрения пользователей выглядит следующим образом: покупатель кладет (зачисляет) деньги на виртуальный счет, которые, в свою очередь, становятся «электронными», и осуществляет различные платежи с указанного счета. В данной схеме полностью отсутствует элемент системы, который отражал бы специфику и особенности таких платежей, а именно наличие виртуального пространства.
На самом деле система электронных платежей, являясь сложной системой, состоит из отдельных подсистем, в которых участвуют несколько субъектов. В первую очередь это сама система, которая должна быть должным образом зарегистрирована; банки или иные кредитные организации и финансово-кредитные институты, в которых открыты счета электронных платежных систем; провайдеры, предоставляющие услуги по передаче данных в Интернет; клиенты системы, которые выступают в качестве продавцов или покупателей; и т. д. Каждый вид существующих в системе отношений является самостоятельным звеном, без которого невозможна работа системы.
На сайте википендии (свободной энциклопедии) приведено следующее определение платежной системы Интернета, платежная система Интернета – это система расчетов между финансовыми огранизациями, бизнес-организациями и Интернет-пользователями при покупке, продаже товаров и за различные услуги через Интернет. Эти истемы предствавляют собой электронные версии традиционных платежных систем[17].
Отобразим действия пользователей каждой системы в виде схем представленных на рис. 1 и 2.
Рис. 1. Порядок осуществления расчетов через банковскую систему
Алгоритм действий при осуществлении расчетов посредством «классической» банковской системы:
1. Между покупателем и продавцом заключается договор, который регулируется Гражданским кодексом РФ, имеет четкую правовую регламентацию, права и обязанности сторон в нем определены в полном объеме, волеизъявление стороны подтверждается личным присутствием.
2. Покупатель дает распоряжение в банк (или иную кредитную организацию), где у него открыт счет (на основании договора банковского обслуживания) о перечислении средств на счет продавца (платежное поручение, чек, счет и т. д., в соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ о расчетах). Банк должен принять распоряжение к исполнению и исполнить его при наличии необходимой суммы на счете покупателя.
3. Банк покупателя перечисляет денежные средства со счета покупателя в банк продавца (на основании банковского законодательства). По общему правилу зачисление происходит в течении одного операционного дня.
4. Банк продавца зачисляет поступившие средства на счет продавца, который открыт на основании договора банковского обслуживания.
5. Отгрузка товара покупателю/получение товара покупателем, сроки отгрузки товара могут быть изменены в зависимости от условий договора (например, при условии последующей оплаты поступившего товара)[18].
Мы видим, что все элементы этой системы урегулированы законодательно, стороны действуют на основании договоров, средства обеспечены на каждом этапе расчетов и подтверждены платежными документами. Указанные расчетные и платежные документы выступают доказательством факта совершения платежа и могут быть приняты к рассмотрению судов в случае такой необходимости.
