Почему женщины беднее мужчин. И что мы можем с этим сделать - Аннабель Уильямс
Любое общество выиграет от обеспечения женщин более высокими доходами в пенсионном возрасте. Женщины, которые крепко стоят на ногах в финансовом плане, будут меньше зависеть от государственной поддержки и смогут активнее участвовать в жизни своего сообщества. Их здоровье станет крепче. Это ключевая часть мировой экономики и важный фактор содействия успеху подрастающего поколения.
Масштабы обнищания женщин в пожилом возрасте отражают системное пренебрежение к финансовому благополучию женщин. Схемы пенсионных накоплений были разработаны мужчинами для мужчин: исторически концепция выхода на пенсию не применялась к женщинам, которые и так всегда работали дома.
Работодатели стали предлагать пенсионные схемы сотрудникам для помощи в послевоенные годы, но они не были обязаны обеспечивать одинаковые условия мужчинам и женщинам. Огромным препятствием для женщин был брачный ценз: некоторые схемы позволяли мужчинам получать выплаты с 21 года, в то время как женщины получали на это право только в том возрасте, когда считались уже слишком старыми, чтобы выходить замуж, – как правило, с 25 до 40 лет. Следовательно, работающие женщины на протяжении многих лет оставались без финансовой поддержки. Когда женщина все-таки получала пенсию от работодателя, ей зачастую приходилось отказываться от нее в пользу пособия на свадьбу: эта сумма выплачивалась единовременно, когда женщина выходила замуж и уходила из компании. Это означало, что ее пенсионные сбережения, скорее всего, уйдут на семейные нужды. Другие пенсионные схемы вообще не позволяли женщинам копить деньги, потому что работодателям не хотелось впоследствии напрягаться с выплатами по случаю замужества. Если же работающим женщинам все же удавалось откладывать на пенсию, то правила предусматривали, что они должны выделять на это меньший процент зарплаты, чем мужчины, поскольку именно мужчины считались кормильцами. Тем, у кого был супруг с достойной профессиональной пенсией, повезло больше других, но унаследовать право на эти выплаты после смерти мужа они не могли.
Существуют архивные документы за целые десятилетия, которые показывают невыгодность и предвзятость пенсионной системы в отношении женщин. Только подумайте: казначейство ежегодно тратит 53 миллиарда фунтов стерлингов на снижение налогов, чтобы побудить людей к сбережению средств, но более 70 % этой суммы уходит мужчинам139. Это происходит по двум причинам: во-первых, мужчины в принципе могут отложить больше денег, и они поступают так с 69 % средств, которые ежегодно выделяются на пенсии. Во-вторых, среди мужчин больше высокооплачиваемых сотрудников, и они получают больше налоговых льгот. Эти два фактора способствуют тому, что мужчины ежегодно получают от налогоплательщиков 37,6 миллиарда фунтов стерлингов. Для сравнения: у женщин остается только 31 % денег, которые идут на пенсии, а налоговые послабления для них составляют 29 %. Тем временем миллионы женщин зарабатывают недостаточно, чтобы вообще что-либо откладывать на пенсию – какие уж тут налоговые преимущества?
В 2012 году правительство Великобритании устроило крупнейшую реформу пенсионной политики за несколько десятилетий, но совершенно не подумало о том, как его решения скажутся на женщинах с низким доходом. Всех частных работодателей обязали назначать работникам пенсию по схеме автоматического начисления. Эта инициатива увеличивала расходы работодателей, но была масштабной и необходимой попыткой изменить ситуацию, когда миллионы людей (как мужчин, так и женщин) не могут откладывать достаточно денег на старость. Но при этом 2,7 миллиона женщин (примерно треть сотрудниц) не были включены в программу, когда работодатель перечислял деньги на сберегательный счет работника. Почему? Зарплаты оказались недостаточно высокими.
Правила гласят, что на автоматическое зачисление имеют право люди старше 22 лет, но еще не достигшие официального пенсионного возраста, которые получают не менее 10 тысяч фунтов стерлингов в год от одного-единственного работодателя. Похоже, что законотворцы забыли, что 59 % женщин занимают должности, не требующие высокой квалификации (которые, как следствие, низко оплачиваются). Многие из них не зарабатывают более 10 тысяч в год. Мужчин на низкоквалифицированных должностях намного меньше – 37 %.
Кроме того, немало женщин не смогли получить автоматическое начисление, поскольку получали более 10 тысяч фунтов в год от нескольких работодателей. Политики не подумали о женщинах, которым приходится трудиться на нескольких работах. Таким образом, знаковая инициатива консервативного правительства по предотвращению будущей бедности не касалась трети работающих женщин. Тем временем мужчин, зарабатывающих менее 10 тысяч фунтов в год, оказалось всего 16 %.
А теперь давайте возьмем диаметрально противоположную схему. Можете ли вы представить решение проблемы, которое пойдет на пользу 84 % женщин, но при этом игнорирует треть мужчин? Разве приняли бы законопроект, не учитывающий интересы 2,7 миллиона мужчин? Есть несколько способов улучшить систему автоматического начисления – о них подробнее рассказывается в примечаниях к этой главе140.
Другая сторона проблемы – это размер пенсионных выплат от государства, на которые могут рассчитывать пожилые женщины. Британское правительство последовало примеру немецких коллег и в 1908 году ввело государственные пенсии после того, как несколько исследований показали, что в помощи больше всего нуждаются женщины старшего возраста. Человек получал право на пенсию от государства по старости за уплату страховых взносов – это процент дохода, который вычитала Налоговая и таможенная служба Ее Величества.
Звучит справедливо, но критериям для получения в основном соответствовали мужчины. В Великобритании люди могут получать полную государственную пенсию только в том случае, если они работали и платили страховые взносы на протяжении 35 лет. Если же они проработали от 10 до 35 лет, сумма будет меньше. В 2006 году в Великобритании только 13 % женщин имели право на получение базовой государственной пенсии – и целых 92 % мужчин.
Картина не меняется: многие женщины теряют годы официального стажа, потому что заботятся о семье. Они тоже долго работают и вносят вклад в общество, но не на должности, а дома. Поскольку они не получают за это зарплату, то не платят и страховые взносы, а стажа для получения государственной пенсии в будущем не хватает. В итоге в старости они не соответствуют установленным критериям. А поскольку у них или совсем не было дохода, или он был небольшим, за трудовые годы они не могли накопить даже на пенсию от работодателя. Эти женщины посвятили себя семейным обязанностям, что от них и ожидалось. У многих из них просто не было выбора: они не могли позволить себе нанять помощников, а государственная поддержка больных детей или детей-инвалидов была недостаточной.
И даже женщинам, которые хорошо разбираются в вопросе личных финансов, пенсионное законодательство может показаться
