Денис Панов - Долговой миллионер: как избавиться от кредитного рабства
Найти лучший способ, чтобы именно сохранить накопленное, я пока не нашел. Но тебе нужен не просто вклад. А вклад с возможностью пополнения с минимальным взносом. Ни в коем случае не выбирай вклад, по которому ты можешь снимать деньги до минимального порога, иначе это упрощает тебе возможность воспользоваться деньгами в нужный момент. И обязательно с капитализацией процентов по вкладу. Так ты и деньги сохранишь и полученную прибыль по нему включить в общую сумму, а, значит, не растратишь и увеличишь свои накопления.
Резюмируя, тебе нужен вклад с минимальными дополнительными взносами и возможностью пополнения, без расходования, с капитализацией процентов. Это идеальный будет для тебя вариант.
Объясняю почему.
У тебя появились «те самые обстоятельства», когда срочно нужны деньги. Скажем 30 000 рублей. У тебя уже есть они, лежат на вкладе в банке. В голове обязательно возникнет первая идея, как эти обстоятельства можно решить. Этой идеей будет воспользоваться накопленными деньгами, т.к. кредит это не выгодно, а свои деньги самый лучший вариант и платить никому не надо. Идея классная, но проблематичная. Чтобы ты смог использовать накопленные деньги, тебе нужно пойти в отделение (или зайти в интернет-банк), написать заявление на закрытие вклада, дождаться пока банк проведет все операции, пересчитает процент по вкладу (у большинства банков процент пересчитывается до 0,1% до 1% годовых, если ты закрыл вклад раньше 1/3 или ½ срока вклада), потом выдаст тебе деньги. Тут в 50% случаев тебе уже не захочется это делать, т.к. нужно тратить время на это, лучше поискать другие варианты решения проблемы.
Если желание воспользоваться накопленными деньгами не пропадет, то достаточно посмотреть какие проценты и в каком размере ты теряешь, если сейчас закроешь вклад. Обычно это вызывает желание не делать этого.
«Жаба душит», когда понимаешь, что большую часть срока вклада банк практически бесплатно пользовался твоими деньгами. Ты же рассчитывал как минимум на 8-11% годовых, а тут выйдет, что банк попользовался деньгами и заплатит тебе лишь 0,1-1% годовых. Тем более некоторые банки еще и штрафы предусматривают, если ты закрываешь вклад за первые 1-3 месяца пользования вкладом (если вклад открыт на полгода или год и более). Так что ты можешь и вообще остаться в минусе.
Тебе это надо?
Тоже думаю, что нет. Это отталкивает от накопленных денег, и ты автоматом ищешь другие варианты решения проблемы.
Поэтому я и говорю, чтобы тебе было легче не растратить накопленное, тебе нужно максимально удалить от себя деньги и усложнить их возврат к тебе обратно.
Вернемся к электронным деньгам. Они не только вызывают меньше эмоций, но и их также легко тратить, т.к. ты не видишь наличные деньги, и когда расплачиваешься по карте, то просто видишь цифры, просто стоимость товара, ничего такого. Ну а если это кредитная карта, то становится еще проще, т.к. ты сумму долга ты видишь только когда нужно вносить ежемесячный платеж, это 1 раз в месяц, а все остальные дни ты видишь только сумму, которая осталась на кредитной карте.
Это классная обманка для кредитных клиентов банка. Визуальный обман самого себя. Ты видишь лимит по карте, мозг воспринимает эту цифру, как твои собственные деньги, поэтому их проще тратить. Это же не долг, эта сумма у тебя есть в реальности. Она не придуманная, она реальна. Вот и получается, что ты не расстраиваешься, когда тратишь кредитные деньги. Минуты разочарования приходят вместе смс с ежемесячным платежом и общей суммой долга.
Учитывая это, тебе нужно быть очень внимательным, когда тратишь свои деньги. Либо тебе нужно научиться тратить деньги, расплачиваясь дебетовой или зарплатной картой, либо стараться тратить только наличные. Так ты будешь видеть какую сумму тратишь, чувствовать деньги в своих руках и видеть как они от тебя уходят, когда ты отдаешь их кассиру. Такие эмоции точно не будут приятными, а, значит, будут вызывать желание тратить меньше.
Будешь тратить меньше, позволишь себе больше и накопишь больше денег. Не помню, в какой книге я это прочитал, но один умный человек сказал: твое благосостояние напрямую зависит от того, сколько денег у тебя осталось с того момента, когда ты получил зарплату и когда потратил деньги. Если у тебя остались деньги в конце месяца и это происходит каждый месяц, тогда можно сказать, что твое благосостояние растет.
Чертовски правильные слова, я думаю. Это ведь очень просто, ну совсем-совсем просто. Если к концу месяца у тебя от зарплаты что-то осталось и тебе удалось сохранить эти деньги, то твое благосостояние растет.
Кто-то из финансовых гениев также говорил, что твой прожиточный минимум измеряется не тем, сколько ты можешь купить воды, еды и оплатить крышу над головой, а тем сколько твои накопления позволят прожить тебе дней с тем же образом жизни, что ты имеешь сейчас.
Иначе говоря, твое благосостояние – это твои финансовые возможности. Твой прожиточный минимум – это та сумма денег на твоем счете, которая позволит прожить тебе, если ты потеряешь все источники дохода. Посмотри сейчас на свою жизнь, на свои доходы и расходы, кредиты. Представь, что ты потерял источник дохода (работу, пенсию, пособия, доходы от услуг или продаж каких-нибудь товаров), ты не можешь больше заработать ни копейки. Сколько дней ты сможешь прожить с тем образом жизни, которым ты живешь сейчас, также оплачивая ежемесячные взносы по кредитам, коммуналку, питание, одежду, обслуживание машины и т.д.
Подумай над этим?
Это очень стимулирует срочно создать свой вкладочный фонд и сделать так, чтобы он становился все больше и больше из месяца в месяц, из года в год.
Можешь пока остановиться и не читать дальше. Побудь наедине с собой и подумай об этом. Это очень отрезвляет, особенно по отношению к кредитам и своим расходам. Потом возвращайся, обсудим как тебе создать свой вкладочный фонд.
Ну как, уже поразмыслил?
Если нет, то не буду настаивать, это выбор каждого из нас. Лично для меня эти раздумья стали настоящим откровением и изменили мое мировоззрение ко многим вещам, не только кредитам и своим расходам.
Ну да ладно, пусть каждый из нас решает сам, думать об этом или нет. Давай перейдем к созданию вкладочного фонда. Эта глава все же посвящена именно ему, а не размышлениям по этому поводу.
Итак, чтобы тебе не влезть в кредитное рабство снова после того, как ты с резервным фондом решишь проблему с кредитами, тебе нужен капитал, который будет приносить тебе пассивный доход. Этой функцией как раз и занимается вкладочный фонд. Он решает сразу несколько вопросов:
Образует капитал или накопленные денежные средства, которые автоматически становятся для тебя той самой копилкой «на черный день». Эта сумма должна обеспечить тебе тот образ жизни, которым ты привык жить, когда ты потеряешь возможность получать доходы (согласись, такая вероятность существует).
Облегчает твою жизнь, давая уверенность в будущем. Когда у тебя есть деньги на счете, ты понимаешь, что если что-то случится, то тебе не нужно будет думать, где взять деньги, они у тебя есть. Это вселяет уверенность, и дает возможность зарабатывать деньги еще больше и еще быстрее.
Создает для тебя пассивный доход, который в будущем может заменить тебе заработную плату. Как ты думаешь, ты будешь счастлив, если в один прекрасный день, ты придешь на работу, напишешь заявление и уйдешь с нее, никогда больше не возвращаясь? Тебе не нужно будет думать о рабочих вопросах, делах, не нужно каждый месяц париться о твоих расходах и коммуналке. У тебя есть пассивный доход, который с лихвой покрывает все твои текущие расходы и обеспечивает тебе жизнь, которой ты привык жить.
Это как раз и дает тебе вкладочный фонд – сумма денег, которая приносит тебе пассивный доход, просто потому что у тебя есть эти деньги, и ты отдал их банку, а банк тебе ежемесячно платит за то, что ты пользуешься ими. Это же здорово. Сейчас у вас такие же отношения, только наоборот, ты платишь банку за то, что ты пользуешься его деньгами (кредитом). Но когда ты сформируешь приличный вкладочный фонд, то ваши отношения изменятся, банк будет платить тебе, т.к. он уже будет пользоваться твоими деньгами. Это чертовски, приятно. Ты в этом сам скоро убедишься.
Давай начнем.
По сути, процесс создания вкладочного фонда такой же, как и резервного фонда, только есть небольшие исключения.
Тебе нужно выбрать для какой конкретно цели в данный момент ты хочешь создать вкладочный фонд. Будет это просто накопление 1/10 части дохода или создание пассивного дохода. Все зависит от твоих желаний и стремлений. У всех нас они разные, кто-то хочет большего и стремиться к этому, кто-то хочет большего, но ничего для этого не делает, кому-то достаточно и малого. Все мы разные и всем нам нужны разные вещи.
