А. Морозов - Испытано временем: 100 лет обязательному социальному страхованию в России (1912-2012)
Страхование рабочих производилось в России исключительно на счет предпринимателей без всякого участия во взносах страховой премии самих рабочих, на основании закона 1912 г.
Рис. 1. Эволюция системы обеспечения рабочих в России в конце XIX – начале XX вв.
У потерпевших, если они были застрахованы, могли существовать одновременно два права, а именно: право взыскать вознаграждение с предпринимателя и право на вознаграждение со стороны страхового общества на основании заключенного в пользу пострадавшего договора о страховании. Так как оба эти права возникали из одного и того же события (причинения увечья или смерти), то они являлись взаимно ограниченными, так как этими правами нельзя было пользоваться одновременно и без всяких ограничений. Таким образом, вознаграждение от страхового общества нужно рассматривать как выгоду, извлеченную потерпевшим из факта причинения ему убытков, поэтому в зачет суммы, присужденной судом с хозяина, переходит полученное потерпевшим страховое вознаграждение. По этим же соображениям присуждение вознаграждения судебным порядком лишало потерпевшего права взыскивать его со страхового общества в том случае, когда судебное вознаграждение превышает то, какое потерпевший мог получить от общества; если же присужденное судом вознаграждение меньше страхового, то потерпевший имел право получить со страхового общества разницу, так как в этом случае потерпевший мог не предъявлять иска к хозяину, а получить вознаграждение от общества.
Договор о страховании заключался в форме так называемого полиса, в нем излагались условия страхования, которые подлежали контролю правительственной власти, утверждающей общие правила страхования, а также другие аспекты, включаемые по соглашению сторон. Они не должны были противоречить общим условиям, помещаемым на полисном бланке. Все страховые общества в России, принимающие на себя риск от несчастных случаев, базировались на основании «общих условий по коллективному страхованию от несчастных случаев» (утверждаемых министром внутренних дел). Они для всех страховых обществ были одинаковы. «Общие условия» на основании ст. 52 закона от 2 июня 1903 г. были изданы 23 декабря 1903 г. взамен действовавших до того условий, изданных 20 июня 1887 г. Необходимость издания этих условий вытекала из изменившегося материального содержания норм об ответственности предпринимателей за «несчастные случаи» с рабочими. Правила 1887 г. появились в такое время, когда основанием вознаграждения рабочих служило общее гражданское право, обязывающее всякое лицо оплатить за вред или убытки, причиненные кому-либо его действием или упущением.
В России существовали такие страховые общества, как «Россия», «Саламандра», «Якорь» и др., которые производили страхование рабочих от несчастных случаев, на случай смерти и др. Эти частные коммерческие предприятия являлись посредниками, собирающими взносы с одних и распределяющими их между другими. Такое страхование, где посредником между страхователями выступает какое-либо частное общество, называется частным54.
Частное страхование – соглашение отдельных предпринимателей со страховыми обществами, принимающими на себя обязанность вознаграждать потерпевших рабочих. Предприниматель, уплачивая определенную премию страховому обществу, передавал свой риск, сопряженный с несчастными случаями. Данный вид страхования с точки зрения интересов страховых учреждений являлось коммерческой операцией, так как страховые премии заключали в себе не только суммы, необходимые на покрытие принятого страховым обществом риска, но и излишек, составляющий прибыль общества. Поэтому суммы, уплачиваемые этими обществами потерпевшим, были значительно меньше сумм, получаемых обществами от предпринимателей. Разумеется, страховые общества являлись заинтересованными в возможном сокращении выдач вознаграждений потерпевшим рабочим и нередко обнаруживались случаи неисполнения обществами принятых ими в отношении потерпевших обязательств. Тем не менее, частное страхование рабочих практиковалось во многих странах. В России в 1898 г. было застраховано около 600 тыс. рабочих55.
Частное страхование выражалось в договорах, заключаемых отдельными предпринимателями со страховыми обществами, по которому одно лицо (страховщик) принимало за обусловленную плату у другого лица (страхователя) имущество или же какой-либо интерес на свой страх, т.е. обязывался ему возместить убытки или гибель этого интереса от случайных причин. В страховании от имущественных последствий несчастных случаев страхуемым интересом являлось вознаграждение потерпевших, а случайными причинами – несчастные случаи как факты, причиняющие имущественный ущерб потерпевшим. Следовательно, по договору страховое общество принимало на себя риск, целиком или частично расходы, которые могли лечь на предпринимателя вследствие несчастий с его рабочими, т. е. обязывалось уплачивать предпринимателю или потерпевшим, исходя из условий договора, вознаграждение в размерах, указанных в договоре.
Договоры о страхования отличались от обычных договоров тем, что в последних предметом заключения договора служила определенная выгода, а в договорах о страховании – лишь большая или меньшая вероятность выгоды или потери. Исполнительное действие страхового общества стояло т в полной зависимости от события, о котором совсем неизвестно, в договорах же о страховании расчет на неверное к случайное составляло основную цель и главное их содержание. Мотивом договора был риск действительной опасности, вызываемый возможностью несчастья.
За передачу риска предприниматель уплачивал обществу определенную сумму, называемую страховой премией. Заплатив, страхователь не подвергался и течении всего договорного срока риску случайных расходов, и размер его убытков не мог быть больше того, что израсходовано в виде страховой премии.
Частным страхованием можно было передать или весь риск, или только часть его, т.е. на страховое общество могла быть возложена по договору полная гражданская ответственность предпринимателя за последствия несчастных случаев или часть этой ответственности, остальная же часть оставалась на предпринимателе. В первом случае общество обязано было возместить предпринимателю все платежи, которые могли быть присуждены судом в пользу потерпевших. В случае передачи обществу лишь части страхового риска в страховом договоре обозначались условия, определявшие величину риска, переданного обществу; эта величина зависела чаще всего от заработка потерпевшего и степени потери трудоспособности. В подобных случаях часть риска оставалась на предпринимателе, так как присужденное судом вознаграждение могло в отдельных случаях превышать сумму, уплачиваемую страховым обществом, разница между этими суммами и составляла не переданный обществу риск предпринимателя.
Частное страхование представляло собой не способ обеспечения пострадавших, установленный законом, а добровольный акт предпринимателей, дававший им возможность снимать с себя риск за несчастья на их предприятиях.
Согласно общим условиям по страхованию от несчастных случаев, утвержденным Министерством внутренних дел 20 июля 1887 г., страховые общества были обязаны уплачивать условленное по полису денежное вознаграждение, когда застрахованным лицам во время исполнения ими обязанностей по упомянутому в полисе занятию причинено каким-либо несчастным случаем такое повреждение в здоровье, последствием которого была или смерть, или полная, либо временная потеря способности к труду.
По условиям такого страхования не подлежали вознаграждению: болезни; несчастные случаи, происшедшие от стихийных бедствий; несчастные случаи вследствие противозаконных действий или злого умысла страхователя или самого пострадавшего лица; несчастные случаи, случившиеся не во время самого исполнения застрахованным лицом служебных обязанностей.
Таким образом, частное добровольное страхование в акционерных страховых обществах выдвигало на первый план условие, чтобы несчастный случай произошел во время исполнения застрахованным лицом служебных обязанностей. Только тогда пострадавший имел право на получение страховых сумм.
С юридической стороны частное страхование приближалось тогда к специальному законодательству об ответственности предпринимателей. Оно опережало действующее в то время в России гражданское право тем, что пострадавший не должен был доказывать, что причиненный вред произошел по вине хозяина, и вознаграждение должно было выдаваться независимо от того, мог ли быть этот вред предотвращен или нет.
Однако страхование в акционерных обществах было связано для рабочих с массой ограничений, которые делали эту форму обеспечения пострадавших малоэффективной.
