Борис Талис - С Америкой на «ты»
Кредитный процент зависит от размера, цели, срока выплаты, а также от типа кредитного учреждения. Все эти обстоятельства нужно предусмотреть, прежде чем сделать окончательный выбор.
В последнее время широко применяется кредит с изменяющимся процентом, который увеличивается или уменьшается в зависимости от динамики процентной ставки по вкладам на финансовом рынке. Естественно, он в какой-то степени рискован, и его следует избегать семьям с невысоким уровнем доходов. Многие кредитные учреждения могут настаивать на том, чтобы вы приобрели страховку займа на случай смерти, болезни или потери трудоспособности. Наличие такой страховки, возможно, облегчит получение кредита, однако покупать ее вы не обязаны.
КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ. Один из наиболее распространенных методов платежа — кредитные карточки. Необходимо знать их разновидности и уметь ими пользоваться. Кредитные карточки выпускаются в обращение банками, финансовыми, торговыми и иными компаниями.
Еще совсем недавно (лет десять назад) американцы имели не больше 2-3-х кредиток. Банкиры понимали, что многие просто будут не в состоянии выплатить долги. Банки с готовностью увеличили бы выдачу кредитных карт, но не было уверенности в платежеспособности своих потенциальных клиентов. Но со временем они поняли, что этот бизнес — самый выгодный из всех существующих. Теперь кредитки охотно выдают не только банки, но и различные финансово-кредитные учреждения, торговые и страховые корпорации и многие другие.
Сегодня этим занимается 6320 учреждений. В 1989 г. их общая прибыль составила по Америке 6 миллиардов долларов, а в 2000 г. — удвоилась. Будет ли церемониться кто-нибудь из банкиров, если рядом, как грибы, растут все новые и новые конкуренты? Вот мы и докопались до причины, почему так настойчиво предлагают нам повсеместно кредитки. Банки любезны с вами лишь на стадии подписания договора, предлагая фиксированную кредитную линию всего-то за 1.9 %. Но чудес не бывает. Банкиры утаивают, что льготный период столь низкого ссудного процента регулируется ими произвольно, и заканчивается он зачастую с получением вожделенной кредитки. Не успели ахнуть, а ставка уже поднята до 15–22 %. Чем обычно мотивируют банки этот откровенный грабеж? Тем, что у вас, оказывается, есть кредитки и других компаний, или вы пропустили контрольный день ежемесячной оплаты. Такая вот аргументация. Но вам от этого не легче. А если вы к тому же выплачиваете ипотечный кредит (mortgage), то готовьтесь к увеличению процентной ставки.
В прошлом году владельцы кредитных карточек выплатили банкам только в виде штрафов около 19 миллиардов долларов. В основном, за «late-payment penalties» или за несвоевременно высланный чек. Размер штрафа, введенный многими банками, увеличился с 7 до 30 долларов. Думаете, есть исключения среди финансово-кредитных учреждений? Как бы не так. Жесткая конкуренция заставляет искать «мякину» для наивных клиентов. В 2002 году было разослано более 4 миллиардов красочных писем-предложений, т. е. 16 писем на каждого американца, включая грудных детей. «Ваша кредитная линия может достичь $100.000!», «Спешите заполнить заявление до указанной даты, иначе не получите выгоднейшей скидки!», «Поздравляем! Мы даем вам кредит под самый низкий процент». Всегда отдавайте себе отчет, что банки — не благотворительные организации. Они своего не упустят.
Еще один распространенный трюк. Несмотря на то, что вы вовремя выслали свой чек в погашение кредита, вас оштрафуют за не отосланный в срок платеж. Нонсенс? Оказывается, если принципиально в этом разобраться, то во всем виноваты компьютеры… Они частенько ошибаются.
КАК ПОЛУЧИТЬ ПЕРВУЮ КРЕДИТНУЮ КАРТУ? Перенесем вопрос в другую плоскость — как завоевать доверие у кредитно-финансовых учреждений? Выигрывают, как ни странно, студенты колледжей. Кредиторы их любят. Наверное, потому, что знают: родители, в случае чего, выручат своего обанкротившегося ребенка. К тому же, студент закончит обучение, получит работу и сможет выплатить не только долги, но и проценты по ним.
Еще одна, на первый взгляд, странность: студенту-первокурснику легче получить кредитную карту, чем молодому специалисту, только-только устроившемуся на работу. Приехавшие в Америку на учебу для приобретения новых профессий тоже могут воспользоваться этой привилегией.
Хорошая возможность для старта — крупный универсальный или фирменный магазин. Если при заполнении формы вы укажете адрес постоянного места жительства и работы, то автоматически обеспечите себе кредитную карту. Кстати, она принимается только в магазинах выпустившей их компании. Большинство крупных торговых фирм имеют свои, фирменные кредитные карточки.
Из чего складывается кредитная история? Покупайте товары по кредитке и добросовестно за них рассчитывайтесь. А месяцев через 6-10 обращайтесь за кредитными картами типа Visa или Mastercard. И вам наверняка не откажут. Но, предположим., все-таки откажут. Выясните причину и попытайтесь ее устранить. Существует негласное правило: сегодняшний отказ — обязательный завтрашний успех. Не щекочите самолюбие несколькими кредитными карточками. Они засасывают в круговерть долгов, которые оставляют глубокий и не очень хороший след в кредитной истории.
Добрый совет: поменьше кредиток! Остановитесь, если:
• вы снимаете деньги с одной кредитной карты для того, чтобы оплатить очередной счет на другой;
• не в состоянии оплатить вовремя основные счета;
• с трудом выплачиваете минимальную сумму ежемесячных платежей;
• вам абсолютно не нужны покупаемые вещи;
• все чаще берете взаймы у друзей;
• проставляете на выписываемых чеках более раннюю дату;
• просыпаетесь среди ночи с мыслью о том, где достать деньги.
Если к вашей ситуации подходит хоть один случай, то прекратите покупать в кредит и рассчитайтесь с долгами.
А как быть, если вы уже «запачкали» свою кредитную историю, и «красный свет» зажегся во всех кредитных учреждениях?
Не реагируйте на газетные объявления типа следующего: «Get a Visa card, Bad credit story, bankruptcy — no problem!» («Предлагаем кредитную карту VISA. Плохая кредитная история, нет кредитной истории, банкротство — никаких проблем!'). В этом как раз и проблема. Для вас. Доброхоты хотят только одного: получить с вас 25 долларов. Они заполнят заявление (то же самое вы можете сделать самостоятельно) и отправят его в какой-нибудь банк для получения кредитной карты под залог вашего депозита. Какая же, скажите, это кредитная карта, если она приобретена за ваши собственные деньги в виде депозита (аванса)? Однако не спешите возмущаться. Этот способ может помочь создать новую кредитную историю. Банки, тем не менее, могут и отказать в кредитке, и тогда плакали ваши 25 долларов.
Некоторые кредитные карточки годятся для получения наличности в банковских автоматах. Правда, проценты будут начисляться сразу, без льготного периода. Наиболее распространенные в США кредитные карточки — Visa, MasterCard, American Express — оказывают услуги и в области страхования. Например, обеспечивают бесплатное страхование жизни, здоровья и имущества от несчастных случаев во время поездок. На кредитную карточку обычно выделяется месячный лимит в 3–5 тысяч долларов. Каждый месяц вы будете получать отчет о потраченных за прошедший период средствах. Эту сумму, а также накопившийся долг необходимо выплатить сразу или же по частям. Уровень минимального ежемесячного платежа в каждой компании свой и колеблется от 2,5 % до 28 %. Если вы оплатите весь долг в течение льготного периода, который составляет обычно от 20 до 30 дней, то с вас не возьмут никакой дополнительной платы. Если заплатите всю сумму, но в более поздний срок, то компания будет взимать с вас пени. При частичной оплате долга кредитная компания «повесит» на остаток проценты — обычно это 15–20 % годовых, больше, чем за обычный банковский кредит, но зато не нужно всякий раз обращаться за ссудой.
Бесспорно, хотелось бы иметь дело с банком, который предлагает более низкий процент. Но поиски такого банка могут негативно сказаться на вашей кредитной истории.
Чеками, которые время от времени предлагают учредители кредиток (так называемые «Convenience checks»), не часто удастся воспользоваться, т. к. взимаемый по ним процент (обычно указан очень мелким шрифтом) очень высок и, кроме того, не предусматривает grace period, составляющий, как правило, 20–30 дней, когда с вас не должны брать никакой дополнительной оплаты.
Ни в коем случае не пользуйтесь карточками, которые предлагают какие-либо скидки или вознаграждения, например, бесплатную заправку автомобиля, возврат некоей суммы и т. п. («rebate card»). Обычно процент, взимаемый по такой карточке, очень высок и перекрывает выгоду, которую вы получаете.
Золотые кредитные карточки, которые выдаются тем, у кого доход не ниже 35.000 долларов в год, предоставляют кредитный лимит от 5.000 и выше, а также определенные льготы. Например, страхование на случай автомобильной аварии при аренде машины, гарантию на приобретенные вещи, возможность возмещения ущерба в случае потери или повреждения покупки и т. д. Платиновые Visa и MasterCard предоставляют еще большие льготы и кредитную линию до 100 тысяч долларов.
