М. Абрамзон - Яндекс для всех

5.1.1. Электронные деньги

Никаких электронных денег нет Рё быть РЅРµ может! РџРѕ РѕРґРЅРѕР№ простой причине — РІ законодательстве Р РѕСЃСЃРёР№СЃРєРѕР№ Федерации понятие электронных денег отсутствует. Деньгами, как это определено РІ Гражданском кодексе Р Р¤, РјРѕРіСѓС‚ являться только рубли, наши привычные СЂРѕСЃСЃРёР№СЃРєРёРµ дензнаки. Р’ то же время электронные деньги существуют Рё РЅРµ РІС…РѕРґСЏС‚ РІ конфликт СЃ законодательством. Р, как уже отмечалось, РѕР±РѕСЂРѕС‚ электронной торговли, РІ которой участвуют Рё электронные деньги, растет РіРѕРґ РѕС‚ РіРѕРґР°. Так что же это такое, электронные деньги?

"Электронные", или, другими словами, "цифровые деньги", существуют в двух вариантах, двух типах. Первый — кредитные смарт-карты и карты с хранимой стоимостью (предоплаченные карты). Второй — виртуальные деньги, являющиеся платежными средствами, не имеющими физического воплощения.

□ В качестве эмитентов и плательщиков по кредитным картам выступают банки, а основой хранимого и перемещаемого с их помощью денежного эквивалента являются банковские депозиты.

□ Предоплаченные карты или иные платежные средства могут выпускаться различными компаниями (телефонными, транспортными и другими), а не банками, как в первом случае. Если такие карты станут принимать многие фирмы, то взаимные требования и расчеты по ним будут проводиться уже не через банки, а через бухгалтерские документы компаний-эмитентов.

в–Ў Виртуальные деньги представлены РІ РІРёРґРµ выпущенных РІ электронном РІРёРґРµ денежных сертификатов РЅР° предъявителя. Этими средствами оперируют платежные системы, СЃ помощью которых можно передавать РёС… РѕС‚ РѕРґРЅРѕРіРѕ человека РґСЂСѓРіРѕРјСѓ, оплачивать товары Рё услуги через Рнтернет, обменивать сертификаты РѕРґРЅРѕР№ системы РЅР° сертификаты РґСЂСѓРіРѕР№, вводить РІ платежную систему Рё выводить денежные средства РёР· нее. Сертификаты (или иные обязательства) выпускает обслуживающая платежную систему кредитная организация. Это может быть банк, Р° может быть Рё РёРЅРѕРµ учреждение. РќРѕ РІ любом случае РІСЃРµ СЂРѕСЃСЃРёР№СЃРєРёРµ системы электронных платежей обязательно используют банковские счета. Руже СЃ этого счета РїСЂРѕРёСЃС…РѕРґРёС‚ перенос электронной стоимости, сначала РІ кошелек покупателя, Р° потом продавцу Р·Р° приобретенный товар.

Первым разработал Рё запатентовал идею "цифровых наличных" Дэвид Чаум (David Chaum). РРј была предложена первая платежная интернет-система DigiCash, предназначенная для представления денежных РєСѓРїСЋСЂ РІ РІРёРґРµ некой последовательности цифр. Этот набор цифр РјРѕРі быть продиктован РїРѕ телефону, отправлен факсом, РЅРѕ, главное, РѕРЅ РјРѕРі использоваться РІ Рнтернете. Получатель предъявлял этот набор цифр банку, банк подтверждал действительность записи, Рё соответствующая СЃСѓРјРјР° зачислялась РЅР° банковский счет. РџРѕ сути, это был электронный вариант сертификата РЅР° предъявителя.

До тех пор, пока денежные сертификаты вращаются в рамках платежной системы, их можно сравнивать с фишками казино — на них можно делать ставки (осуществлять покупки), они имеют определенный номинал, система обязана принимать их у владельца по номинальной стоимости.

К преимуществам электронных денег относится доступность получения счета, мобильность, безопасность передачи информации и простота использования.

Принцип работы системы электронных платежей заключается в переводе наличной суммы денег на личный счет пользователя в электронном эквиваленте. Они хранятся на сайте системы. Пользователь может оплачивать с этого счета свои покупки, получать на него денежные переводы, обналичивать их в реальных банках.

Существующие на данный момент системы электронных денег по типу доступа к электронному счету можно разделить на две группы: требующие установки на компьютер пользователя дополнительного программного обеспечения, и платежные системы, имеющие веб-интерфейс. Оба варианта доступа поддерживаются в таких системах, как WebMoney и Яндекс. Деньги.

Виртуальные деньги существуют в виде файлов, защищенных цифровой подписью эмитента. Программа, установленная на компьютере и используемая для хранения электронных денег и расчетов с ними, называется кошельком. Платежные системы, работающие с виртуальными деньгами, нельзя путать с интернет-банкингом — услугой, предоставляемой банком своему клиенту для облегчения управления счетом. Они служат для проведения быстрых и безопасных расчетов между многочисленными пользователями, в качестве которых могут выступать как частные лица, так и организации, и образуют совершенно отдельный рыночный сектор.