Светлана Шевченко - Щит от кредиторов. Увеличение доходов в кризис, погашение задолженности по кредитам, защита имущества от приставов
Ваше поведение влияет на ваше окружение. Если у вас появляются результаты, ваше окружение начинает вам помогать. Если вы терпите неудачу – оно начинает вам мешать еще больше.
Еще один важный интуитивный вопрос: какой у ВАС лично вектор развития – позитивный или негативный?
Переходим к пошаговому плану того, что нужно сделать, чтобы добраться до своей цели.
Пошаговый план достижения цели
1. Выявить внутренние ценности – то, что будет вас мотивировать, толкать вперед.
2. Составить портрет целевой аудитории: кто будет вам платить – приносить основные деньги в ваш карман?
3. Постановка целей (хотя бы на следующий год). Понимание преград и способов их преодоления.
4. Совершенствование внутренней экспертности (профессионализма).
Что входит во внутреннюю экспертность? Информация и ее превращение в навыки.
5. Совершенствование внешней экспертности (известности, популярности).
Станьте тем, кого хочет видеть в вас ваша целевая аудитория.
Ваше представление в интернете: сайт, блог, соцсети. Сюда же входит ваш внешний вид (фото, видео и т. д.) и жизненный стиль – его тоже надо совершенствовать и правильно показывать.
6. Нужно создать внешнее окружение. Полезно написать хотя бы одну книгу.
7. Продажи: привлечь тех, кто платит деньги.
* * *Деньги – это просто средство обмена ваших качеств на то, что вам надо. Не надо придавать им мистических свойств, нужно увеличить их количество в ваших карманах.
Часть 2. Жизнь без кредитов
Глава 1. Как работает банковская система. Документы по кредитам
Откуда проценты, или Как работает банковская система?
Надо сказать, банковские работники, как и врачи, очень любят изъясняться сложными и непонятными терминами. Одна из задач этой книги – развеять этот терминологический туман и добраться до сути.
Для начала рассмотрим, как устроена банковская система.
Банковская система – это единый механизм. В ней можно выделить 3 уровня. Во главе системы стоит Центральный банк. Ему подчиняются все государственные и коммерческие банки. Эти банки имеют свои филиалы и представительства, которые работают по правилам центрального офиса (головного банка).
Банки получают деньги от Центрального банка и от вкладчиков, которые вносят свои деньги на депозит.
Что на самом деле представляет собой банк?
С одной стороны, банк – это место, куда люди отдают деньги на хранение (это называется «депозит»), с другой – они берут деньги на свои нужды (это называется «кредит»).
То есть основные функции банка – это привлечение и выдача денег.
И при оформлении депозита, и при выдаче кредита между нами и банком заключается договор, то есть оформляется долговое обязательство. Если дело касается депозита, то будет долговое обязательство банка перед нами (заемщиками), если же оформляем кредит – то это наше (заемщиков) долговое обязательство перед банком.
Из множества таких кредитных и депозитных договоров (долговых обязательств) и состоят взаимоотношения между людьми и банками.
На чем и как зарабатывают банки?
В 2000-х гг. банки выдавали кредиты буквально всем подряд – без справки о доходах и проверки кредитной истории. Однако после кризиса 2008 г. банки пересмотрели и очень сильно ужесточили условия выдачи кредитов.
Депозит может разместить любой человек: никто не спросит, откуда у него деньги, какой доход и откуда он их взял.
Что касается кредитов – здесь существуют достаточно жесткие требования, кому можно выдавать кредит, а кому – нет.
В банк всегда приходит больше денег, чем он выдает, т. е. всегда есть дельта, которую он использует по своему усмотрению и на которой зарабатывает. По сути, банк такой же предприниматель, как любое другое юридическое лицо. И его главная задача – это получение прибыли.
Прибыль он получает как за счет финансовых инструментов или операций на валютном рынке, так и за счет заемщиков. А так как людей, которым нужны деньги, миллионы, и у многих по несколько кредитов, то именно заемщики – основной источник прибыли банков.
Важный момент: ни один банк не может аргументировать процентные ставки в своих договорах – 15, 20, 40 % и даже больше. Фактически банки ставят их просто исходя из своего желания на вас заработать. Из этих ставок банк оплачивает аренду офисов, покупку оргтехники, зарплату сотрудников, бонусы топ-менеджеров, а также невозвратные долги по кредитам.
Заемщик не может обратиться за кредитом в Центральный банк, так как в его функции не входит кредитование населения (подробнее см. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», далее – закон о ЦБ РФ).
Головные офисы банков выполняют административную и организационную функции: разрабатывают стратегию работы банка, запускают новые виды кредитов и депозитов, разрабатывают программы и акции для клиентов и контролируют выполнение всех мероприятий в филиалах сети.
Филиалы и отделения банков подчиняются головному офису и напрямую работают с заемщиками.
Куда уходят деньги? Круговорот в банковской системе
Сейчас банки все чаще предпочитают работать по безналичному расчету. Еще лет двадцать назад зарплату выдавали только наличными деньгами, а сейчас 90 % работников получают деньги на карточку.
Банки стараются по максимуму вытеснить из обращения наличные деньги. Как это происходит?
Даже если вы получили зарплату в кассе, наличные деньги находятся у вас в кошельке до ближайшего магазина. А вечером в магазин приезжает инкассаторская машина и увозит эти деньги обратно в банк.
Если вы копите деньги, допустим, на машину, вы вряд ли храните их под матрасом – скорее всего, они лежат на вашем счете в банке.
Накопив нужную сумму, вы перечисляете деньги автосалону. И даже если вы оплачиваете наличными, вечером или через день эти деньги снова вернутся в банк.
Та к выглядит круговорот денег в банковской системе. Наличные деньги все быстрее возвращаются обратно в банки, что дает им возможность ставить все более жесткие условия по кредитам.
Возмущаться и взывать к справедливости, на наш взгляд, бессмысленно. Такова реальность. И для нас с вами намного полезнее знать, как мы можем защитить себя и свои права.
