Светлана Шевченко - Щит от кредиторов. Увеличение доходов в кризис, погашение задолженности по кредитам, защита имущества от приставов
Есть такое высказывание: все самые страшные преступления в мире происходят с молчаливого согласия хороших людей.
Выбор за вами: выполнять все, что скажут вам банки, или бороться за свои права. Да, это непривычно и, может быть, страшно. Но результаты определенно того стоят.
Поэтому мы хотим, чтобы вы поняли, что каждый из нас защищен законом.
Статья 33 Конституции РФ: граждане РФ имеют право обращаться лично, а также направлять индивидуальные и коллективные заявления и обращения в государственные органы, а также органы местного самоуправления.
Что это означает?
В России действует заявительная форма права. То есть если вы о чем-то заявляете, то ваше заявление ОБЯЗАНЫ рассмотреть. Но если вы не заявляете, то рассматривать нечего, даже если деятельность против вас абсолютно незаконна. Пока вы молчите, никто пальцем о палец не ударит. И это касается не только кредитов.
Гражданский кодекс (ГК РФ)
Статья 820 ГК: кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Но, как мы уже выяснили, такого вида деятельности, как кредитование, юридически просто не существует!
Что делают банки, чтобы выкрутиться из этой ситуации? Как мы уже упоминали, часто банки просто не выдают договоры на руки. Либо называют их другими словами: оферта, согласие на получение кредита и т. п.
Еще один интересный факт. До 1 июля 2014 г., когда был принят Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в российском законодательстве не было понятия годовой процентной ставки[5].
А в ст. 819 ГК РФ прописано, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства, то есть кредит, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Исходя из этого, если банк насчитает вам огромные штрафы и пени и дело дойдет до суда, вы вправе предъявить в суде собственный расчет по договору. Как сделать такой расчет, см. в Приложении 1 на стр. 44.
Сейчас несколько таких договоров рассматриваются в судах. Напомним, что российское законодательство стоит на стороне заемщика, и у вас есть хорошие шансы выиграть.
В следующей, 820-й статье того же Гражданского кодекса РФ говорится о том, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, а если этого нет, то и сам договор, и его последствия являются недействительными.
Статья 428 ГК РФ позволяет изменять условия в договорах присоединения, к которым относятся любые кредитные договоры.
Договор присоединения – это договор, условия которого нельзя изменить. Вы можете заключить его, только подписав в том виде, в котором банк вам его предоставил.
Как вы понимаете, договоры присоединения очень часто ущемляют права заемщика. Поэтому, даже если в вашем договоре есть фраза, что «данный договор не является договором присоединения», суд не примет ее во внимание, потому что это просто не соответствует действительности.
Закон о банках и банковской деятельности
Ст. 2 Закона о банках и банковской деятельности.
Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, Законом о банках и банковской деятельности и Федеральным законом о ЦБ РФ.
Поэтому грамотная переписка с банком позволяет изменить условия кредитного договора, убрав из него незаконные штрафы и комиссии. К сожалению, не все сотрудники банка являются специалистами с высокой квалификацией, особенно в филиалах и торговых центрах.
Помните, болезнь легче предотвратить, чем лечить: внимательно читайте условия договора. Не стесняйтесь тратить время у сотрудника банка: его работа – объяснить вам все нюансы.
Полная стоимость кредита всегда выше процентной ставки. Она рассчитывается по формуле ЦБ и зависит от срока кредитования. Чем меньше срок, тем больше будет полная стоимость кредита.
Закон о защите прав потребителей
Этот документ мы также очень рекомендуем иметь на книжной полке (или в компьютере) и периодически перечитывать.
Остановимся на некоторых важных статьях этого закона.
Статья 16 Закона «О защите прав потребителей»: недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей.
По опыту: банки очень часто идут на изменение условий, ущемляющих ваши права в досудебном порядке. Они прекрасно понимают, что, если вы правильно подготовите документы, суд они проиграют. При этом на них лягут все издержки по суду, к чему банки совершенно не стремятся.
На сегодняшний день уже накоплена значительная статистика дел, выигранных заемщиками. К тому же у нас в стране действует метод прецедента: если такой случай был и решение уже было вынесено, велика вероятность, что в вашем случае будет принято такое же.
Статья 22. Сроки удовлетворения отдельных требований потребителя.
Срок, в течение которого банк обязан дать вам ответ на ваш запрос, составляет 30 дней. Если ранее вам была дана неполная информация – ответ должен быть предоставлен в течение 10 дней.
Как общаться с банком?
К сожалению, далеко не все банковские сотрудники обладают достаточной компетентностью и хорошо знают законы. Особенно низкая квалификация у тех сотрудников, которые выдают потребительские кредиты в торговых центрах. Часто они сами не могут объяснить те или иные пункты договора, который дают на подпись заемщику.
Поэтому не стоит рассчитывать, что в банке вы сможете получить грамотную консультацию. Как всегда, лучше рассчитывать на себя и свою финансовую грамотность.
Несколько рекомендаций:
1. Внимательно читайте ВСЕ документы, которые дают вам на подпись. Бывает, что в предварительных документах прописаны одни условия, а на подпись вам дают абсолютно другие.
Был случай, когда предварительная ставка была 20 %, а в окончательном варианте оказалось 70 %! И человек, прочитав предварительные условия, был готов подписать договор, что называется, не глядя.
2. Не бойтесь занимать время у сотрудника банка. Помните: он сидит здесь именно для того, чтобы все вам разъяснить, и получает за это зарплату.
