Натали фон Люксбург - Все о бизнесе в Германии
15.5. Страхование транспортных средств предприятия (KFZ-Versicherung)
В соответствии с законодательством Германии зарегистрированное транспортное средство должно иметь страховку, возмещающую возможный ущерб, нанесенный этим транспортным средством (KFZ – Haftplifchtversicherung). Кроме этого, может быть застрахован и сам автомобиль (Kasko-Versicherung) в одном из следующих вариантов: частичное страхование автомобиля (Teilkasko) и полное страхование автомобиля (Vollkasko).
Частичное страхование автомобиля возмещает ущерб от кражи, пожара, урагана, града и в некоторых других случаях.
Полная страховка включает в себя частичную и, кроме того, возмещает ущерб, возникший в результате аварии, совершенной по вине водителя застрахованного автомобиля, а также в случае, если неизвестное транспортное средство нанесло ущерб застрахованному автомобилю.
Многие страховые компании бесплатно или за небольшую надбавку к тарифу включают в страхование автомобиля так называемое «Охранное письмо» (Schutzbrief). Этот вид страхования действует при авариях и поломках автомобиля и возмещает, как правило, в пределах установленных лимитов следующие затраты:
1) если автомобиль возможно отремонтировать на месте – стоимость ремонта (Pannen/Unfallhilfe) (например, до 100 евро);
2) стоимость доставки сломанного автомобиля к ближайшей авторемонтной мастерской (как правило, до 150 евро (Abtransport));
3) если поломка или авария произошла на расстоянии не менее 50 км от места жительства и ремонт в течение одного дня невозможен, оплачивается один из нижеследующих вариантов:
✔ оплата аренды автомобиля на срок не более 7 дней (Mietfahr-zeug);
✔ оплата проживания в гостинице для водителя и пассажиров;
✔ оплата авиа– или железнодорожных билетов для возвращения водителя и пассажиров домой, а также авиа– или железнодорожный билет для водителя – от места проживания до места ремонта автомобиля;
4) если поломка или авария произошла за пределами Германии, оплачивается:
✔ пересылка необходимых запчастей из Германии, если они отсутствуют в месте нахождения автомобиля;
✔ доставка автомобиля в Германию к месту жительства владельца, если в течение трех дней ремонт за границей невозможен.
Кроме того, эта страховка возмещает некоторые затраты, связанные с болезнью, ранениями или смертью водителя или пассажиров, утерей документов и т. д., оказывает различную информационную и консультационную помощь.
16. Страхование физических лиц
16.1. Медицинское страхование
Несомненно, одним из самых важных и необходимых видов страхования в Германии, как и в любой другой развитой стране, является медицинское страхование.
Большая часть населения застрахована в форме обязательного (Gesetzliche) медицинского страхования через медицинские кассы.
В соответствии с немецким законодательством все работающие по найму, за некоторым исключением, обязаны быть застрахованы в рамках обязательного медицинского страхования. От этой обязанности освобождены государственные чиновники, имеющие статус «Beamte» (служащий), а также служащие и рабочие, чья зарплата превышает установленную законом сумму (в настоящее время – 47 250 евро в год).
В обязательном медицинском страховании страховой взнос устанавливается медицинской кассой, как определенный процент от зарплаты работника (в настоящее время этот процент составляет от 12 до 14,6 %). При этом 50 % стоимости страховки плюс 0,9 % от заработной платы (брутто) вычитается из зарплаты работника, а 50 % оплачивает работодатель.
Важнейшее преимущество обязательного медицинского страхования заключается в том, что неработающие супруги и дети застрахованного работника совместно застрахованы вместе с ним в рамках семейного страхования без увеличения стоимости страховки.
Стандартный набор услуг и выплат по обязательному медицинскому страхованию включает в себя:
• амбулаторное лечение – 100 %;
• стационарное лечение в больницах и клиниках – 100 %;
• оплату медицинских средств и препаратов (лица старше 18 лет с доходами, превышающими определенный уровень, должны производить уплату при приобретении медицинских средств и препаратов, но не менее 5 и более 10 евро за упаковку);
• регулярные профилактические обследования в соответствии с установленными нормами – 100 %;
• лечение зубов – 100 %;
• протезирование зубов – 50 %;
• курортное лечение по заключению врача;
• при необходимости – вызов скорой помощи и врача на дом;
• при необходимости – уход на дому;
• при необходимости – помощь в ведении домашнего хозяйства (если в семье есть дети до 12 лет);
• и многое другое.
Второй возможной формой медицинского страхования является частное медицинское страхование. Эта форма используется, в первую очередь, предпринимателями, государственными чиновниками и высокооплачиваемыми специалистами. Стоимость этой страховки рассчитывается на каждого члена семьи, застрахованного отдельно, и не зависит от размера зарплаты или дохода застрахованного. Решающими факторами при определении стоимости являются: возраст, пол, состояние здоровья на момент заключения договора, выбранный страховой тариф. При одних и тех же исходных данных стоимость страховки в разных страховых компаниях может существенно различаться.
Объем услуг, предлагаемых частными медицинскими кассами, может, в зависимости от выбранного тарифа, существенно отличаться от объема обязательного медицинского страхования. Он может быть как существенно расширен (что и происходит в большинстве случаев), так и сокращен. Неспециалисту сложно разобраться в сотнях возможных тарифов, предлагаемых десятками страховых компаний.
На что следует обратить внимание при выборе частной медицинской страховки:
• оговорено ли в оплате медицинских услуг частичное участие застрахованного (Selbstbeteiligung);
• в каком размере оплачивается протезирование зубов (Zahnersatz);
• предусмотрена ли оплата стоимости очков и контактных линз (Sehhilfe);
• какие условия предусмотрены для пребывания в больнице (одно-, двух– или многоместная палата, наблюдение главного врача и т. д.);
• предусмотрено ли право обращаться к любым врачам-специалистам без направления врача-терапевта;
• предусмотрена ли выплата суточных за время пребывания в больнице (Krankenhaustagegeld).
Для тех, кто застрахован в рамках обязательного медицинского страхования, существует возможность за соответствующую доплату оформить расширение страховой защиты в филиалах частного медицинского страхования.
16.2. Страхование на случай необходимости ухода (Pflegeversicherung)
