Евгений Рякин - Кредитные истории
Знаете, что сказал представитель банка? Что банк заключил договор на старых условиях, но деньги выдал на новых. Если вернутся к примеру с колбасой, то юрист сказал: «Да, мы договорились, что продадим колбасу за 200 рублей, но продали ее за 500». И как же на это отреагировал суд? А никак! То, что я присутствовал на заседании и заявлял о данном факте нарушения, вообще не было указано в судебном решении! Суд просто проигнорировал мое заявление, сделав вид, что не расслышал меня и не разглядел заключения Роспотребнадзора. В решении суда нет ни одного слова, что предоставлялись письменные доказательства акцепта банком оферты на иных условиях! Как вам?
Nota bene. Еще на одном судебном процессе с банком «Русский Стандарт» судья заявила заемщику, мол, он сам знал, что у банка высокие проценты, сам виноват, что попался на удочку. В том то и дело, уважаемая гражданин судья, что заемщик не знал о 79,2%, в буклете банка указано было 23%! Как писала Юля во встречном иске: «я до сих пор не знаю, по каким процентным ставкам банк начислял и начисляет мне проценты». Я думаю, что ни один здравомыслящий человек не стал бы брать кредит под 79%, да сама арбитр спора вряд ли бы согласилась на такую процентную ставку. Интересно, почему судья может догадаться, что заемщик «попался на удочку», но помочь «экономически слабой стороне, которая нуждается в особой защите своих прав», суд не в состоянии? Хотя, нужно признаться, в России есть судьи, которые рассматривают дело объективно и выносят-таки решения в пользу заемщиков, честь им и хвала.
Апелляционная инстанция тоже отказала Юле в обжаловании. Возможно, судьи правы, а я ошибаюсь. Как говорится, два юриста – три мнения. Но, вот хоть убей, я не могу понять, как можно предоставлять кредит и ссылаться на несколько Тарифов? Это то же самое, если бы в договоре было написано «предоставить кредит под 20%, 50% или 70% годовых». Я не могу понять, как можно давать деньги взаймы по условиям, которые уже утратили силу? Кстати, ознакомится с кратким перечнем Условий и Тарифов банка «Русский Стандарт» вы сможете в приложении к книге.
И в то же время я прекрасно понимаю судью. Если бы она приняла правильное решение, то тут же Русский Стандарт был бы смыт волной исков. Она поступила умно. Но не справедливо. И это мое последнее слово.
Глава 7. Микрофинансовые организации (МФО).
Пару слов скажу о микрофинансовых организациях. Конечно, на них часто ругаются и жалуются. Мол, выдают кредиты под 720% годовых, куда это годится, ростовщики и т.д. А у меня к ним другое отношение. Они не включают в договор скрытые платежи, не навязывают страховки и вообще не пользуются банковскими схемами. Стандартный договор с МФО написан на двух страницах и предельно прост. Они дают в долг под 2% в день, y заемщик обязуется через неделю или месяц долг отдать. Все же честно. Ну, правда, человек сам принял решение, он прекрасно видел сумму, которую должен отдать, процентную ставку – она нигде не скрыта, написана в самом верху договора.
Но получается, что человек взял в долг пять тысяч, два месяца не отдавал и потом начинает жаловаться и обвинять МФО-шников в том, что они дают кредит под грабительские проценты. Я присутствовал при разговоре руководителя такой организации и должника, речь шла примерно в таком формате: «Уважаемый, ты взял чужие деньги и не отдаешь. Ты когда подписывал договор, видел, сколько должен отдать? Так какого черта ты сейчас делаешь невинное лицо и ищешь крайнего? Хочешь пользоваться нашими услугами – пользуйся, но будь добр отвечай за свои поступки. Считаешь, что мы ростовщики – так обходи нас стороной, а не начинай придумывать истории, в которых виноваты все, кроме тебя».
И я согласен с руководителем МФО. Действительно я сам достаточно негативно отношусь к тем, кто берет деньги взаймы, а потом начинает прятаться и искать себе оправдания. Однажды к нам обратился один товарищ, который отказывался платить кредит, обосновывая это тем, что в договоре было перепутано его отчество. Имя, фамилия, паспортные данные, адрес места проживания – его, а вот с отчеством менеджер ошиблась. И, основываясь на этом факте, он принял решение, что ничего никому не должен и платить не собирается. Я ему сказал тогда, что человек обязан быть честен по отношению к себе, в первую очередь. Долг-то платежом красен. Если взял чужие деньги, то будь добр – верни, ведь они не твои, какие бы оправдания ты не придумывал.
И да, есть люди, которые совершенно не разбираются и не хотят разбираться в финансах, поэтому и попадают в такие ситуации.
Опять же давайте вернемся к антиколлекторам. Есть конторы, которые обещают снизить или заморозить проценты по договорам с МФО. Это очередной обман, развод на деньги. Нет положений закона, который бы позволял снижать процентную ставку. В противном случае суды были бы завалены исками заемщиков, которые бы требовали уменьшить процент по кредиту. А такого не наблюдается.
Однако есть нюанс, который мы используем, если находим соответствующие условия в договоре, конечно. Например, есть такое понятие, как повышенный процент. То есть человек берет займ в МФО (или банке) под одну процентную ставку, но в случае, если он нарушает условия договора, то кредитор повышает процентную ставку в два раза. Так вот, нам удавалось в суде доказывать, что повышенная процентная ставка является мерой ответственности должника, то есть, по сути - неустойкой. А неустойку, как вы помните, в суде можно снизить. У нас, по крайней мере, это получается, как в случае с МФО, так и с банками. Но помните, что такие условия в договорах прописываются не часто.
Еще мы побеждали МФО вот в таком деле. Одна организация дала физлицу 40000 на полгода под 62% годовых и 0,5% неустойки в день (кстати, не такие уж и страшные условия в наше время). Заемщик отдал треть, а потом случился кризис и бизнес встал намертво, отдавать стало нечем. Почти год организация не подавала в суд, а потом отправила иск с огромным долгом в виде просроченных процентов и неустойки. Но мы установили, что она не была зарегистрирована в реестре МФО, а значит, деятельность ее была незаконной. То есть прав на взыскание процентов и штрафа у нее не стало, поэтому суд постановил взыскать только долг плюс проценты за пользование денежными средствами по ставке рефинансирования – 8,25% годовых. Правда, такое дело у нас было всего одно.
Глава 8. Ипотека
А теперь хотелось бы поделиться кое-какими наблюдениями об ипотеке. На самом деле, для многих она является единственной возможностью получить собственное жилье. Ведь накопить несколько миллионов, чтобы обменять их на пятьдесят квадратных метров в газобетонной коробке, не всем под силу. Только ипотека дает реальный шанс приобрести квартиру, заплатив всего 10-20% от ее стоимости в качестве первоначального взноса. Поэтому с этой точки зрения ипотечный кредит является благом.
