Сергей Березин - 20 простых финансовых советов, или Как сэкономить 1000 евро в год
Правило 1. Покупайте в кредит только те вещи, которые вы заранее запланировали.
Дело в том, что экспресс-кредиты во многом рассчитаны на спонтанную покупку. Примерно так: зайти в магазин электроники поглядеть на новые мобильники и неожиданно для себя купить ноутбук. При этом многие люди, вдохновившись идеей сиюминутной покупки интересной вещи, не оценивают свои возможности по погашению кредита. В результате приобретение по-настоящему нужной вещи (например, холодильника) может отложиться из-за спонтанной покупки дорогой игрушки (смартфона, ноутбука и т. п.).
Ответьте на вопрос: является ли эта покупка действительно необходимой?
Правило 2. Оцените предельный размер кредита, который вы «осилите».
Спонтанный характер экспресс-кредитов выражается не только в самом факте неожиданной покупки, но и в завышении ее стоимости. Когда человек видит, что разница между ежемесячными платежами за недорогую технику и более «навороченную» модель различается незначительно, то срабатывает естественное желание взять более дорогую вещь. В том же самом примере это может выглядеть так – зайти посмотреть на мобильник средней ценовой группы, а купить iPhone.
Обычно считается, что выплаты по кредиту не должны превышать 30 % от свободных средств человека по итогам месяца. В этом случае процесс погашения кредита пройдет более-менее безболезненно. Здесь имеется в виду 30 % от того остатка, который может наблюдаться в кошельке после всех обязательных ежемесячных трат: оплаты ЖКХ, продуктов питания, проезда к работе, покупки сезонной одежды и обуви и т. д.
В условиях растущих цен такой остаток все более съеживается в наших кошельках, и у многих людей семейные бюджеты полностью тратятся к моменту следующей зарплаты. Поэтому даже незначительная на первый взгляд кредитная нагрузка (например, 2000 руб./мес. за ноутбук), но на протяжении значительного времени (1–2 лет) может оказать весьма негативное воздействие на семейный бюджет.
Ответьте на вопрос: действительно ли вам нужен товар с повышенными потребительскими характеристиками, или это лишь «понты»?
Правило 3. Просчитайте «План Б».
Любой финансовый консультант вам скажет, что в решении «брать или не брать кредит, если да – то какой» надо опираться на наиболее пессимистический сценарий состояния семейного бюджета на время погашения этого кредита. В реальности же мы все рассматриваем лишь оптимистичный сценарий: что у нас есть и будет работа, зарплата будет только расти и никаких непредвиденных расходов не ожидается. Но за 1–2 года, пока вы будете выплачивать потребительский кредит, многое может измениться. Даже элементарный грипп, который ежегодно выбивает миллионы людей на пару недель из рабочего ритма, требует порой довольно затратного лечения (противовирусные препараты, витамины, сопутствующие медицинские услуги и процедуры). Так что чем успешнее вы можете обуздать свои потребительские желания, тем легче будет их оплачивать и тем больше средств останется в кошельке на неожиданные подарки себе и близким.
Ответьте на вопрос: насколько ваше финансовое положение прочно, чтобы оплачивать кредит даже в случае временной потери работы и в условиях других жизненных неприятностей?
Правило 4. Решились на покупку? Прочтите весь кредитный договор.
Легкость, с которой выдаются потребительские кредиты, а особенно – экспресс-кредиты в магазинах, имеет обратную сторону в виде высоких тарифов банка как процентной ставки, так и всевозможных комиссий, страховки и иных платежей. Не поленитесь потребовать у банковского служащего или кредитного консультанта в магазине распечатку договора и лист со всеми тарифами банка, применимыми к вашему кредиту. Не полагайтесь на убаюкивающие слова консультанта о том, что «все будет хорошо и бесплатно», прочтите весь договор.
Задайте как минимум два вопроса: о наличии комиссии или иного сбора в случае досрочного погашения и о штрафных санкциях за несвоевременную оплату ежемесячного взноса по кредиту. Именно высокие штрафные санкции приводят к таким случаям, когда просрочка грозит лавинообразным ростом долга, порой превышающим размер самого кредита. И главное, помните, что дата платежа по кредиту – это серьезно, и стереотипный подход «сегодня денег нет, заплачу попозже» тут обойдется дорого.
Ответьте на вопрос: способны ли вы в течение ближайших года-двух отказаться от каких-то других приятных трат ради выплаты кредита?
Правило 5. Поищите магазин, где кредит взять выгоднее, и не бойтесь отстаивать свои права потребителя.
В условиях конкурентного рынка банки часто вступают в определенные конгломераты с торговыми сетями, и мы как покупатели видим это при посещении магазинов. К примеру, торговая сеть «Эльдорадо» в основном предоставляет кредиты от «Хоум Кредит энд Финанс Банк», магазины «М. видео» – от банка «Русский стандарт» и т. д. Такие конгломераты позволяют каждому из партнеров успешнее реализовывать свои цели: магазин продает больше товаров, а банк – зарабатывает на кредитах.
Хит экспресс-кредитования последних двух лет – кредит «0–0–24». Точнее, кредит с нулевым первоначальным взносом, нулевой переплатой и сроком кредита 24 месяца. При этом магазин предоставляет на товар скидку, которая покрывает проценты банка, и таким образом покупателю товар достается без переплаты. Условия, безусловно, привлекательные, но они также требуют от вас внимательности и рассудительности.
Как пишут блоггеры, при оформлении такого внешне «дармового» кредита и магазин, и банк пытаются всучить покупателю дополнительные платные сервисы, которые формально являются добровольными: со стороны банка это страховка от несчастных случаев, а со стороны магазина – платное продление гарантии. Однако если покупатель настаивает на своем праве отказаться от таких дополнительных сервисов, то вполне возможно получить кредит и без них.
В чем интерес магазина? – спросите вы. Выгода банка понятна, он получает свои проценты от магазина. А магазин, естественно, пытается получить эти средства от покупателей, что отражается в текущей ценовой политике. К примеру, на время действия таких акций цены могут подняться на величину, примерно соответствующую ставке этого «дармового» кредита. В том, что в магазине легко поменять ценники, никто не сомневается. Автор до сих пор хранит дома ценник из магазина «Эльдорадо», который был на товаре накануне того дня, когда в «Эльдорадо» наступила дата начала 20 % распродажи. Когда автор пришел за этим товаром на следующий день, то ценник был уже другой. Вы не ошибетесь, если догадаетесь, что он был на 20 % выше вчерашнего.
