Сергей Березин - 20 простых финансовых советов, или Как сэкономить 1000 евро в год

Для тех наших читателей, которые используют карты только для общения с банкоматом, т. е. снятия наличности или оплаты долга по кредиту, нет никакого смысла заводить кобрендинговую карту. Просто потому, что по операциям с банкоматом ни по одной из кобрендинговых карт очки не начисляются.

Кстати, кроме классических кобрендинговых карт, «привязанных» к конкретному бренду компании-партнера банка (авиакомпании, сотовому оператору, торговой сети и т. д.), ряд банков выпускает собственные карты, которые работают по принципу кобрендинговых – т. е. возвращают вам часть потраченных по карте средств. Например, у Ситибанка есть карта «Сити CASH BACK», по которой 1 % от потраченной суммы возвращается обратно на счет. У банка «Уралсиб» есть, возможно, более интересное предложение, где по так называемой «Телефонной карте VISA» целых 3 % от потраченной суммы перечисляется на указанный клиентом номер телефона. Здесь удобно то, что карта не привязана к конкретному сотовому оператору, и деньги перечисляются на любой телефонный номер, который будет указан вами как владельцем карты.

Ваша экономия:

Предположим, вы предпочли кобрендинговую карту с ежемесячным призом. Как правило, это будет карта, выпущенная совместно с одним из операторов сотовой связи.

Если вы будете тратить 10 000–40 000 рублей в месяц (наиболее распространенный диапазон покупок по банковской карте для жителей крупных городов), то можно говорить о 100–400 рублях ежемесячной экономии.

Ваша возможная годовая экономия при указанных выше «среднестатистических тратах по карте»: 1200–4800 рублей.

Совет № 16: Подумайте, выгодно ли вам досрочное погашение кредита?

Перефразируя крылатое выражение из фильма «Берегись автомобиля», можно с уверенностью утверждать: «Все (или многие), кто не брали кредит, думают, как его взять, а все, кто взял, – мечтают поскорее отдать».

В этой книге мы рассмотрим как раз тот счастливый случай, когда у вас появилась возможность погасить кредит досрочно, и вы мучаетесь соображениями, стоит ли это делать. Многие люди считают, что грамотный совет по этому вопросу может дать только профессиональный финансист или кредитный брокер, услуги которого сами по себе стоят достаточно дорого.

Ничего подобного! Вы сами, основываясь на простых и понятных соображениях и советах этой книги, вполне можете решить подобную несложную финансовую задачу. Все, что вам потребуется, это спокойно разобрать имеющиеся варианты досрочного погашения кредита, а также учесть некоторые сопутствующие расходы, которые надо иметь в виду.

Досрочный возврат кредита наиболее выгоден в первые месяцы или годы (в зависимости от срока кредита) после его выдачи. Если же срок кредита приближается к концу, то желательно посчитать все возможные доводы «за» и «против», т. к. досрочное погашение может оказаться уже экономически нецелесообразным, т. е. принесет дополнительный убыток. Впрочем, кроме финансовых выкладок, еще существуют и нематериальные доводы, такие как желание поскорее избавиться от кредита, поскольку многим людям претит сама мысль иметь долги.

Рекомендации:

Вы наверняка знаете, что в ваших ежемесячных платежах только часть средств идет на погашение задолженности, а другую берет себе банк в качестве оплаты процентов за кредит. В течение срока погашения кредита соотношение этих частей все время меняется – в самом начале ваших выплат процентная часть самая большая, затем она уменьшается по мере приближения к концу срока кредита. Несмотря на общую нелюбовь россиян к формулам, давайте составим простейшее уравнение, которое поможет нам в расчетах.

Ваша возможная экономия (Sэк) от досрочного погашения кредита – это общий размер всех оставшихся процентных частей, которые получил бы банк, если бы вы продолжили погашение кредита ежемесячно в обычном плановом режиме. На практике полностью эту сумму сэкономить удается далеко не всегда, т. к. часто банк вычитает из нее комиссию за досрочное погашение (Sкмс). Кроме того, многие банки (например, Ситибанк, Альфа-Банк и др.) предоставляют банковское обслуживание текущих и карточных счетов физическим лицам в виде так называемых «пакетов услуг», за которые взимается некоторая ежемесячная плата (Sтексч). Как правило, при выдаче кредита вам этот пакет услуг предоставляют бесплатно на время кредита, но при его досрочном возврате вы потеряете это право. Соответственно, эти суммы за обслуживание по пакету услуг (если они есть в вашем банке) также надо учитывать.

В общем виде формула вашей экономии от досрочного погашения кредита достаточно проста и выглядит так:

где

Sэк – сумма вашей экономии в результате досрочного погашения кредита;

S% – сумма всех процентных платежей до конца кредита;

Sкмс – сумма комиссии за досрочное погашение кредита;

Sтексч – сумма за обслуживание ваших текущих (карточных) счетов в банке.

Теперь вам следует выяснить в своем банке соответствующую информацию и ответить на следующие вопросы:

– Имеется ли в банке комиссия за досрочное погашение кредита, каков ее размер для случаев полного и частичного досрочного погашения?

– Имеется ли плата за обслуживание счетов (например, в виде «пакетов услуг»)?

– Если плата за обслуживание счетов имеется, собираетесь ли вы и дальше оставаться клиентом этого банка после возвращения кредита (т. к. если не собираетесь, тогда вас наличие этой платы после погашения кредита уже волновать не будет)?

При досрочном или плановом (по сроку) погашении кредита не забудьте взять в банке справку о том, что кредит выплачен полностью и никаких долгов вы не имеете. Если задержек с оплатой вы не допускали, то этот факт также должен быть отражен в справке. Эта справка – ваша гарантия защиты от возможных претензий банка в будущем, т. к. достаточно часто в сложной компьютерной банковской системе бывают ошибки и нестыковки, в результате которых банк продолжит считать вас должником со всеми вытекающими отсюда неприятностями в виде звонков от коллекторов и повесток в суд. В подобном случае эта справка и сослужит вам хорошую службу. Кроме того, такая справка будет крайне полезна, если вы надумаете взять новый кредит в этом или любом другом банке.

Если ответы на вопросы 1, 2 и 3 – положительные, т. е. или комиссия за досрочное погашение имеется, или есть плата за обслуживание счетов, а вы хотите и дальше продолжить ими пользоваться, то надо сделать простейшие расчеты, чтобы убедиться в выгодности досрочного погашения кредита.

Чтобы самостоятельно подсчитать размер возможной экономии на процентах, можно выбрать одно из двух. Можно получить в банке (если вам не выдали ранее при оформлении кредита) так называемый план погашения задолженности, где в хронологической последовательности указывается размер ежемесячного платежа и дается расшифровка, какая сумма в каждый конкретный месяц идет на погашение кредита, а какая – на выплату процентов. Сумма всех оставшихся процентов от текущего месяца до конца кредита и будет суммой, которую вы сэкономите.