Бриллиант не имеет веса. Книга про легкие ценности - Марианна Максимова
Первое – это рисковое страхование жизни. Заключая договор со страховой компанией, вы платите страховую премию. Если за время действия договора с вами что-то случится, то вы или ваши родственники получат выплату, в разы превышающую страховую премию. Если же все с вами хорошо, то ваша страховая премия становится доходом страховой компании.
Второе направление – это так называемая финансовая защита. Договор страхования заключается параллельно с кредитным договором, как правило, на срок действия кредитного договора плюс один месяц. В случае, если с вами случится один из прописанных в договоре рисков, страховая компания погасит ваш кредит в банке. Если ничего не случится, то страховая премия будет доходом компании.
Далее идут очень похожие НСЖ и ИСЖ (накопительное и инвестиционное страхование жизни), основной плюс которых состоит в том, что средства, вложенные на эти счета, не делятся при разводе и разделе имущества, на них не может быть наложено взыскание. Фактически это легальный способ «спрятать» деньги, от кого бы вы их ни прятали. В случае если вы выбрали накопительное страхование жизни, то и средства может в итоге получить третье лицо – выгодоприобретатель.
Предлагаю рассмотреть последние три варианта, связанные со страхованием жизни, а также ситуации его правильного использования.
Финансовая защитаЗдесь речь пойдет именно о договорах страхования жизни и здоровья, которые банки вынуждают подписывать при оформлении кредита. Сейчас практически любой банк при рассмотрении заявки на кредит предлагает приобрести полис так называемой финансовой защиты. Причем очень настойчиво, вплоть до того, что разбег ставки при условии наличия или отсутствия финансовой защиты может отличаться на 5–6 %. Это единственный пункт, который я не буду иллюстрировать историями из жизни.
Итак, договор страхования кредита подразумевает тот факт, что в случае смерти, инвалидности или временной потери трудоспособности заемщика страховая компания возместит банку остаток задолженности по кредитному договору. Таким образом, это бремя не ляжет на наследников либо на самого заемщика, уже не имеющего физической возможности зарабатывать средства на погашение кредита.
Оформление такой страховки не является обязательным условием, но даже когда вы уже подписали договор страхования (часто банки говорят, что кредит без этого не согласуют), у вас есть так называемый «период охлаждения». Он предусматривает вашу возможность отказаться от страховки и получить назад средства, выплаченные вами в качестве страховой премии. После этого через некоторое время банк в большинстве случаев поднимет вам действующую ставку по уже выданному кредиту на основании того, что вы отказались от страховки.
Если вы все же приняли решение оставить договор страхования действующим, а кредит закрыли досрочно, то в этом случае необходимо написать заявление в страховую компанию, и вам вернут часть уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования действовал на весь срок кредита. Некоторые банки просят страховку только на первый год действия кредитного договора. В любом случае окончательное решение остается только за заемщиком, внимательно посчитайте выгоду от сниженной ставки и соотнесите ее с возможной переплатой за договор страхования.
Накопительное страхование жизниНСЖ (накопительное страхование жизни) – вид страхования, при котором клиент может накопить крупную сумму денег, при этом еще и застраховать жизнь и здоровье в долгосрочном периоде (пять-тридцать лет). В отличие от обычного страхования, при НСЖ в конце срока вы получите назад свои взносы, иногда с небольшим процентом (это зависит от компании и выбранной программы). Фактически получается, что вы «кредитуете» компанию, а она вас бесплатно страхует. Возврат суммы для вас гарантирован (пока существует страховая компания), а вот получение дохода на вложенные деньги – нет. Взносы по договору НСЖ делаются регулярно, можно раз в год, в квартал или ежемесячно – этот момент прописан в договоре.
Этот вид страхования лучше выбирать, будучи уверенной в своем стабильном и регулярном доходе. Потому что пропустить платеж или изменить его сумму теоретически возможно, но только по согласованию со страховой компанией. Досрочное расторжение договора производится со штрафом в размере от 5 до 20 % от суммы взносов.
Лучше использовать НСЖ только для глобальных дорогостоящих целей, накопить на которые вам сложно: обучения детей, пенсии или накопления средств для покупки жилья (хотя, на мой взгляд, в этом случае ипотека удобнее, хоть и затратнее). Чтобы было легче понять, предлагаю рассмотреть достоинства и недостатки НСЖ, а также его отличия от банковского депозита.
Среди достоинств этого вида страхования я бы отметила: возможность накопить нужную сумму денег, при этом получаем страхование жизни и здоровья; возможность оформления налогового вычета НДФЛ с суммы не выше 120 000 рублей (а это 15 600 рублей ежегодно, при условии, что у вас официальный источник дохода); как я уже писала выше, возможность «спрятать» деньги (средства, выплаченные по НСЖ, не делятся при разводе и не могут быть использованы для погашения требований по кредитам и прочим долгам); возможность самостоятельно выбрать периодичность взносов и установить получателя средств (выгодоприобретателя).
А теперь поговорим о недостатках.
Очень важно ответственно подойти к выбору страховой компании, потому что если с ней что-то случится, то свои средства вы не вернете.
Также расстраивает тот факт, что расторгать договор досрочно очень невыгодно, получается, что фактически вы замораживаете средства в обмен на страхование жизни и здоровья. Если вы не сможете платить взносы, страховая вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке с удержанием всех штрафов. Ну и получение дохода вам тоже никто не гарантирует.
И здесь возникает закономерный вопрос: почему бы тогда не копить средства на депозитном счете? И система страхования вкладов нам в помощь, да и банк видится более надежной организацией.
Мой коллега Сергей поздно женился. Его первый сын родился, когда Сергею было уже сорок девять лет. Сергей очень переживал, что у него поздний ребенок, и всегда старался компенсировать этот факт материально, считая это основным преимуществом родительства в более сознательном возрасте.
