Бриллиант не имеет веса. Книга про легкие ценности - Марианна Максимова

Предлагаю разобраться, когда брать кредит действительно стоит, а когда это неэффективно. Для начала рассмотрим самые распространенные цели кредитования населения.

Как бы нам ни хотелось иметь возможность накопить на собственное жилье, но для большинства она все же остается призрачной. А вот накопить на первоначальный взнос вполне реально. К тому же надо учитывать, что альтернативный вариант со съемом жилья также предполагает арендную плату, размер которой сопоставим с размером платежа по кредиту. Поэтому брать кредит на покупку собственного жилья при наличии первоначального взноса вполне экономически оправданно. Прибавим к этому постоянную тенденцию роста стоимости недвижимости и получим вполне себе выгодную сделку.

В направлении автокредитования все не так однозначно, как с ипотекой. Основной вопрос заключается в необходимости транспортного средства и его категории. Часто мы берем кредит, чтобы приобрести более дорогой автомобиль. А иногда нам в принципе не нужен автомобиль, мы покупаем его, потому что «так престижно».

Когда я была студенткой, у нас был преподаватель философии, Генрих Федорович. Однажды, когда дискуссия зашла на тему предметов роскоши, он заявил, что относит туда любой автомобиль. Когда студенты начали убеждать преподавателя, что автомобиль – необходимость, а не роскошь, то преподаватель вполне логично математически произвел расчет стоимости среднего автомобиля с учетом его обслуживания, ухода за ним и оплаты процентов по кредиту. А потом сравнил эту сумму со стоимостью ежедневных поездок на работу на такси в его случае, умноженной на 1,5 для учета фактора непредвиденных поездок. Сумма вышла примерно одинаковая. Тогда решающим аргументом стал тот факт, что пассажир на заднем сиденье может заниматься полезными делами.

Поэтому, прежде чем обращаться за автокредитом, убедитесь, что вам точно нужен автомобиль. Постарайтесь сформулировать хотя бы пять причин, для чего он вам, среди которых найдите хотя бы две с экономическим подтекстом. Я опросила несколько коллег, рассуждающих на эту тему. Предлагаю ниже рассмотреть их ответы.

Раиса. Хочет купить автомобиль, и он ей действительно нужен. Вот ее причины:

– Чтобы доехать до места работы, мне нужно сменить три вида общественного транспорта. На автомобиле я буду экономить минимум час своего времени за одну поездку, это два часа в день.

– Если я буду возвращаться домой на час раньше, то буду успевать забрать сына из садика и не придется платить няне за сопровождение.

– Мне нужно по утрам завозить сына в детский сад. Но рано утром всегда прохладнее, чем днем, и он часто простывает. Если я буду завозить его на машине, то этой проблемы не будет.

– Моя мама живет за городом, чтобы навестить ее, нам с сыном приходится ехать сначала на общественном транспорте, а потом на пригородном автобусе. К тому же она постоянно передает с собой «закатки» с соленьями или вареньем, банки очень тяжелые, а отказаться я не могу, потому что мама обидится. Автомобиль поможет мне решить вопрос с еженедельными поездками в станицу к маме.

– На работе я могу заключить договор аренды автомобиля и получать компенсацию расходов на бензин.

А теперь другой пример – Альбина. У ее супруга автомобиль уже имеется. На работу Альбина ходит пешком. Дочь взрослая, пользуется общественным транспортом и такси, когда необходимо. Она просто не смогла найти пять причин для приобретения авто. Покупка автомобиля повлечет за собой только дополнительные расходы: оплату взносов по кредиту, аренду парковочного места под домом, аренду парковочного места возле работы, страховку и обслуживание. Когда Альбина посмотрела на ситуацию с такого ракурса, то поняла, что машина ей просто не нужна. Если ей понадобится транспортное средство, то можно воспользоваться автомобилем мужа.

Подытоживая, если вам все же нужен автомобиль, то стоит определиться с классом и ценовым диапазоном. Чем рациональнее вы подойдете к этому вопросу, тем лучше. Можно точно также сформулировать пять основных требований к машине и, исходя из их содержания, делать дальнейший выбор.

Все остальные крупные расходы можно отнести к прочим. За время работы я сформировала для себя основной критерий – это срок использования приобретаемого имущества. Если срок длиннее, чем срок кредита, то кредит можно брать. Если короче – кредитование нецелесообразно.

К примеру, кредит на путешествие нецелесообразен, потому что поездка продлится две недели, а срок выплат по кредиту составит год. Оставшиеся одиннадцать месяцев вы будете нести расходы за уже забытые впечатления. В таких случаях лучше выбрать либо поездку попроще, либо все же накопить средства на впечатления без кредита. Брать кредит на свадебное платье или шубу тоже бессмысленно, потому что платье вы наденете один раз, а шубу будете носить от силы три месяца в году. Платить же за них предстоит двенадцать месяцев. Арифметика проста.

А вот если вы берете кредит на обучение или ремонт, то можно рассмотреть вариант кредитования. Если наличие высшего образования позволит вам больше зарабатывать и продвинуться по карьерной лестнице, то почему бы и нет. В отремонтированном помещении вы проживете несколько лет с комфортом, учитывая то время, когда бы вы просто копили деньги на ремонт. Плюс инфляция. Поэтому в случае с ремонтом тоже есть смысл брать заемные средства. Однако здесь, как и с автомобилем, важно понимать, что ремонт действительно нужен. Если вы просто хотите обновить шторы или ковры, то лучше делать это постепенно и с накопленных средств.

И еще я никогда не рекомендую брать в кредит предметы роскоши. Согласитесь, кредит на новый «Айфон» неуместен, а вот гордость за правильно потраченную премию на новый «Айфон» будет греть вам душу.

Если хотите приобрести что-нибудь сильно желанное, но не очень нужное, то придумайте, как на это дополнительно заработать.

В итоге получите двойное удовлетворение от приобретения желаемого и от осознания, что при желании можете зарабатывать больше.

8.4. Финансовой защита и страхование

Часто слово «страхование» ассоциируется у нас с напрасной тратой денег. Это связано