Евгений Пятковский - Кредитный приговор. Но выход есть!
На сегодняшний день миллионы наших соотечественников не только не в состоянии расплатиться по кредитам, но еще и оказались под гнетом современных мытарей, отравляющих жизнь себе и окружающим. Кредит превратился в удавку. В ожидании выхода закона о банкротстве все будто застыли в ступоре, не имея ни малейшего преставления, что делать дальше. Извечный вопрос «кто виноват?». Банкиры обвиняют заемщиков, заемщики винят в своих бедах банкиров. Правовая и экономическая неграмотность в сочетании с несовершенством кредитной системы спровоцировали увеличение просрочек по кредитам.
Инфантилизм россиян, надеющихся на спасительный «авось», сыграл с ними злую шутку, за которую некоторые из них даже поплатились жизнью. Желание потреблять и тратить напрочь вытеснило возможность созидать и зарабатывать. Реклама, больше похожая на агитацию, сделала свое дело, и миллионы россиян, зараженные идеей «легких денег», оказались в капкане, из которого теперь не в состоянии выбраться. Безусловно, насильно в банк никто не тащил, но одобрение кредитов заведомо неплатежеспособных граждан наводит на определенные размышления. Во многих кредитных учреждениях система мотивации сотрудника построена таким образом, что количество оформленных кредитов увязывается с уровнем заработной платы или бонусов. Получается, что одни в погоне за финансовой прибылью готовы подставить других.
Очень жаль, что на сегодняшний день не существует никаких способов решения проблемы закредитованности населения, кроме легализации коллекторства. В вузах готовы обучать профессиональных «вышибал» вместо того, чтобы повысить уровень финансовой и юридической подготовки населения, которое «не зная броду, идет в воду».
Иными словами, мы изначально формируем нацию должников и коллекторов.
Одним из аргументов в пользу легализации коллекторского бизнеса стал факт успешного его применения по всему миру. Однако только в России можно встретить запредельно высокий уровень процентной ставки по кредиту. Старший экономист РИКОМа Владислав Жуковский отметил, что за рубежом процентная ставка по кредитам обычно составляет 3–6%. В нашей же стране она может достигать 23–25%, а в свете последних событий и дойти до 30%. «Если ничего не изменится, – отметил эксперт, – то к лету следующего года Россия погрузится в полноценную рецессию: доля плохих долгов удвоится, и многие банки побегут с протянутой рукой к государству» (izvestia.ru от 11 декабря 2014 года).
Судя по всему, мы хотим быть похожими на Запад, но частично. При том, что кредит может быть очень удобным инструментом для человека при грамотном его использовании. Для этого необходимо, чтобы люди понимали, что они покупают услугу, а не получают безвозмездную помощь. Как раз для возникновения этого понимания необходимо просвещение граждан в финансовой сфере.
Проблема в том, что укоренившийся инфантилизм и, как следствие, неправильная расстановка приоритетов негативно сказываются на способности и желании человека что-то менять. Так уж большинство людей устроено, что ожидать пришествия спасителя и жаловаться на «буржуев» проще, чем взять ответственность на себя.
Один из оптимальных способов решения проблемы закредитованности населения предлагает закон о банкротстве физлиц. Ранее подобная процедура была доступна только юридическим лицам. Увеличение просрочек по кредитам в России вынудило законодателей пойти на это в надежде ослабить экономическое напряжение. Сами должники с нетерпением ждали вступления данного закона в силу в надежде, что это поможет им избавиться от тягот финансовых обязательств.
Изначально закон должен был вступить в силу 1 июля 2015 года, но по каким-то причинам это событие было перенесено на 1 октября 2015 года. Для многих заемщиков, уставших от произвола коллекторов, данный законопроект представляется спасением. Однако немногие понимают, что именно подразумевает законопроект о банкротстве физических лиц. Граждане ошибочно полагают, что, объявив себя банкротами, моментально освободятся от выплат задолженности. На самом деле все обстоит немного иначе. Данным инструментом воспользоваться смогут не все.
По закону для этого требуются два условия: общая сумма денежных требований не менее 500 тыс. рублей и неисполнение их физлицом в течение трех месяцев.
Согласно закону, если суд признает заявление о банкротстве гражданина обоснованным, он может либо реструктуризировать его долги (если есть источник дохода), либо объявить его банкротом и начать процедуру реализации его имущества. При этом, согласно ст. 446 Гражданского кодекса, не может быть продано: единственное жилье, предметы домашней обстановки и личные вещи должника.
На время процесса прекращают начисляться пени, штрафы и другие финансовые санкции, а также проценты по всем обязательствам гражданина, кроме текущих платежей. После прохождения процедуры истец освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, то есть они будут списаны.
Правда, при этом банкроту запретят в течение 5 лет брать новые кредиты и в течение 3 лет управлять компанией. Юристы надеются, что после вступления в силу закона должники не станут массово обращаться в суды. В противном случае это грозит коллапсом судебной системы.
Суды сейчас и так чрезмерно загружены, даже при малом количестве новых дел они не будут разрешаться оперативно. Будут и задержки, и нарушения сроков рассмотрения дел в судах, и какие-то упущенные моменты из-за спешки и т. п. Это совсем нередкое явление и – сегодня.
Увеличение нагрузки будет обусловлено не только возросшим количеством рассматриваемых дел, но и их юридической сложностью для судей.
Ранее дела о банкротстве входили в сферу деятельности арбитражных судов, и суды общей юрисдикции не имеют опыта и понимания, что такое процедура банкротства и как грамотно следует рассматривать такие дела.
Признание финансовой несостоятельности упростит взаимоотношения банка с недобросовестными заемщиками и тем самым позволит снять определенные риски при наложении взыскания, что положительно отразится на стоимости услуг для добропорядочных клиентов – банков.
Также согласно законопроекту гражданин, который не в состоянии вернуть кредит в срок, сможет представить кредиторам план погашения задолженности. При этом должникам хотят дать возможность договориться с банками о реструктуризации платежей на три-пять лет. Если же это не удастся сделать, имущество банкрота будет распродано. Оставшаяся часть долга (если не получится погасить его полностью) может быть списана, но она не должна превышать 25–30% общей суммы. Законопроект устанавливает, что по решению суда можно продать не все имущество задолжавшего гражданина.
