Алексей Покудов - Личные финансы-2. Секреты управления и индивидуальный финансовый план
В этом случае на выручку может прийти страховая компания. В зависимости от условий страховки вашего товара (склада, автомобиля, здоровья и т. д.) значительная сумма будет предоставлена вам в виде компенсации в оговоренное в страховом полисе время. Средства на такую выплату страховая компания возьмет из аккумулированных ею страховых взносов (ваших и тех, кто также застраховался от пожара, но его склады не сгорели). Если говорить на языке финансистов, в основу работы финансовых компаний положен принцип равенства финансовых обязательств страховщика и страхователя (страховщик – это страховая компания, а страхователь в данном случае – вы). Иными словами, сколько взносов на конкретный вид страхования страховая компания соберет со своих клиентов, например, за пять лет, столько же средств она должна выплатить им в виде страховых возмещений за это же время. Если, например, в вашем городе застраховать автомобиль от угона на год стоит 4 % от страховой суммы, можно утверждать, что в городе за год угоняют четыре машины такого класса из сотни. В основу своих тарифов страховые компании закладывают статистические данные обо всех интересующих их событиях. Поэтому за рубежом бытует мнение, что единственные, кто знает все и обо всем на свете, это страховые компании.
Пользование страховыми услугами во всем мире развито чрезвычайно широко. И именно потому, что страховые кампании позволяют сгладить напряженные финансовые ситуации (нарушения в регулярности платежей), возникающие из-за непредвиденных ситуаций, либо при наступлении каких-то обстоятельств. Даже в том случае, когда вы, как вам кажется, предусмотрели все возможные последствия, услугами страховой компании пренебрегать не стоит.
Представьте, что вы – самый аккуратный водитель автомобиля. Машина ваша в идеальном состоянии. Вы никогда не садились за руль даже «после вчерашнего». И тем не менее попадаете в аварию по вине столкнувшегося с вами пьяного водителя. После разбирательства и суда вступает в силу приговор, по которому противная сторона признается виновником аварии и обязана погасить нанесенный вам ущерб. Казалось бы, все нормально. Но… Судебное заседание происходит через четыре месяца после аварии и длится два месяца по причинам опозданий, неявок, болезней сторон и т. д. Все это время вы находитесь в постоянно взвинченном состоянии, ожидая результатов суда и волнуясь по поводу необоснованных задержек. Вы лишены возможности ездить на своем автомобиле (поскольку он практически уничтожен) и ищете деньги на покупку нового. Вот суд состоялся, и по приговору виновная сторона возмещает нанесенный вам ущерб из официальной зарплаты (которая в большинстве случаев в нашей стране в разы меньше реально получаемой) в течение последующих 50 лет. Комментарии излишни.
Если же вы застраховали автомобиль от данного вида риска, в течение двух-трех недель вы получаете возмещение и покупаете новую машину. Судится и получает возмещение в течение 50 лет страховая компания. Причем, заметьте, страховая компания практически не пострадала. Выплату вам она произвела исходя из принципа равенства обязательств, то есть из специально предназначенных для таких выплат сумм. А получаемые компанией в течение 50 лет платежи с виновника аварии – это ее чистый доход. При этом компания-страхователь выполнила свою главную функцию – помогла не нарушить регулярность вашей финансовой деятельности. И, как бесплатное приложение, сэкономила вам нервы и четыре месяца активной жизни.
Перед тем как обсудить те услуги, которые страховая компания предлагает гражданам, хочется сделать следующие замечания.
Все виды страхования можно, хотя и условно, разбить на две большие группы – рисковые и накопительные.
К рисковым видам страхования относятся, например, страхование имущества, страхование грузов, страхование от несчастного случая и т. д. – все виды страховых событий, которые можно условно назвать «риск потерять что-нибудь», например риск уничтожения здания от пожара, наводнения, противоправных действий третьих лиц или риск потерять трудоспособность от несчастного случая. При таких видах страхования наступление страхового события – это реализация риска, то есть пожар, наводнение, кража. При наступлении страхового события страховая компания производит выплату. Поскольку риски, как правило, малы, страховые тарифы также соответственно невелики. Обычно от 0,5 до 2 % в год от страховой суммы. В некоторых случаях, если вы страхуете от угона безумно дорогой автомобиль, марка которого популярна среди угонщиков, тариф может доходить до 5, иногда 7 % в год.
К другим видам страхования относятся так называемые накопительные виды. Предположим, вам 45 лет, и вы застраховали свою жизнь (не факт смерти по любой причине – это в чистом виде рисковое страхование), а именно жизнь, то есть факт дожития вами до 50 лет. В этом случае страховым событием будет являться тот факт, что вы доживете до указанного в полисе возраста. Очевидно, что назвать такой приятный факт риском язык не поворачивается. Каким же должно быть название такого вида страхования? Давайте разберемся. В каком бы возрасте вы ни заключили такой договор страхования, вероятность того, что вы доживете до 50 лет, гораздо больше 50 %. Предположим, что для вашего пола, возраста и профессии она составляет 90 %. До 50 лет не доживут только 10 % заключивших договоры страхования людей. И только их страховые взносы пойдут на выплату тем, кто дожил. В соответствии с принципом равенства финансовых обязательств страховая компания выплатит вам сумму, всего на 10 % превышающую ту, которую вы заплатили за свой полис.
Принципиальная разница в двух видах страхования кроется в том числе и в относительной величине выплачиваемой суммы. В рисковых видах страхования – внес 200 долларов, получил (при наступлении страхового события) 10 000 долларов. В накопительных – внес 100 000, через пять лет получил 110 000.Предположим, вы застраховали свою жизнь на миллион. Это значит, что в случае дожития вами до указанного срока вам выплатят миллион. А это, в свою очередь, означает, что в качестве взносов вы должны заплатить чуть больше 90 000 (910 000 + 10 % от этой суммы = 1 000 000). Понятно, что такая сделка кажется неразумной. Ну кто готов отдать 900 000, ждать пять лет и потом получить миллион? Если у человека есть такие деньги, он найдет им более разумное применение. А вот если таких денег у него нет, но, получая зарплату, он готов понемногу вносить ежемесячно, то это уже имеет смысл. Пять лет – это 60 месяцев. 900 000 делим на 60, получаем 15 000 в месяц. Тоже немало, но это уже понятная сумма, которую многие могут позволить себе откладывать.
