Сергей Макаров - Богатый пенсионер. Все способы накопления на обеспеченную жизнь
• более 33% – на проведение нового общего собрания акционеров, созванного взамен несостоявшегося;
• более 50% – на проведение общего собрания акционеров, принятие необходимых решений на общем собрании (за исключением вопросов, связанных с изменением устава, реорганизацией общества и т. д.);
• более 66,7% – на принятие на общем собрании решения о закрытом размещении новой эмиссии акций;
• более 75% – на полный контроль над обществом, т. е. возможность принимать решения об изменении устава, реорганизации и ликвидации общества, о заключении крупных сделок.
Возможно, это сравнение инвестиций в бизнес и вложений в акции поможет вам уяснить тот факт, что уровни риска в данных вариантах распоряжения своими деньгами вполне сопоставимы и использовать такие виды формирования, сохранения и приумножения пенсионного капитала следует с большой осторожностью и лишь получив значительный опыт на небольших суммах, некритичных с точки зрения устойчивости вашей общей финансовой ситуации.
Часть 3
Подбор инструментов накопления на негосударственную пенсию
Наше государство предложило очень грамотную структуру государственного пенсионного обеспечения, когда пенсия человека состоит из трех основных частей: базовой, страховой и накопительной.
Мы же предлагаем и вашу негосударственную пенсию построить по образу и подобию государственной. Структура негосударственной пенсии представлена на рис. 9.
Рис. 9. Структура негосударственной пенсии
Рассмотрим, какие инструменты из рассмотренных выше могут подойти для каждой части вашей негосударственной пенсии:
• Базовая часть – это программы смешанного страхования жизни с возможностью перевода в пенсионную программу с дальнейшей пожизненной рентой, а также инвестиции в НПФ с пожизненной пенсией.
• Страховая часть – это инвестиционные инструменты с умеренным риском, например депозиты, ПИФы и ОФБУ облигаций, смешанных инвестиций, инвестиции в недвижимость с целью ее дальнейшей сдачи в аренду, инвестиции в драгметаллы.
• Накопительная часть – это инвестиционные инструменты с повышенным риском, но и наибольшим потенциалом по доходу, например ПИФы и ОФБУ акций, свой бизнес.
Итак, как же выбрать инструменты для базовой, страховой и накопительной частей вашей негосударственной пенсии?
Подбор инструментов для базовой части пенсии
Для базовой части вашей негосударственной пенсии оптимальны страховые программы с пожизненной рентой, а также программы НПФ с пожизненной пенсией. Тогда вы никогда не окажетесь с пенсией в 2000–3000 руб. в месяц от государства, даже если проживете 100 лет. Введение таких инструментов страхует риск превышения вашего фактического срока жизни над ожидаемым. Например, при составлении личного финансового плана вы заложили срок жизни до 90-летия, соответственно, и инвестиции на негосударственную пенсию запланировали такие, чтобы средств хватило до 90 лет. Но, допустим, фактически вы проживете 100 лет, а в 90– 92 года ваши накопления на пенсионный период, на которые вы рассчитывали, заканчиваются. Что же делать – вам останется жить только на государственную пенсию или надеяться на помощь детей. Но на государственную пенсию не прожить, а помощь детей не гарантируется, так что, чтобы таких неприятных событий избежать, и вводятся инструменты, которые обеспечат вам пожизненную пенсию в минимальном размере плюсом к государственной пенсии. Минимальный размер пенсии должен соответствовать финансированию ваших самых основных потребностей. Мы помним, что эта пожизненная минимальная пенсия вводится именно для того, чтобы убрать риск превышения фактического срока жизни над ожидаемым, поэтому не имеет смысла все ваши свободные средства вкладывать в страховку или в НПФ.
Чтобы начать отчисления в страховую программу или в фонд, вам потребуется выбрать подходящую страховую компанию или фонд. Мы рекомендуем выбирать их по следующим критериям:
• Рейтинг – не ниже А (высокая надежность).
• Значительный срок работы на рынке.
• Для страховой компании – возможность страхования в разных валютах, возможность изменения валюты страховой программы, возможность перевода программы смешанного страхования в пенсионную с пожизненными выплатами.
• Для НПФ – крупный фонд, выбранные им управляющие компании удовлетворяют требованиям, предъявляемым для УК при выборе ПИФа (см. ниже).
Итак, программы страхования, равно как и НПФ, нужны для того, чтобы получить защиту и не потерять свои средства, но их нужно комбинировать с ПИФами, ОФБУ, а также иными инвестиционными инструментами, обеспечивающими большую доходность.
Тогда вы получите защиту и увеличите доходность инвестиций на определенные цели.
Тем не менее полностью отказываться от подобных программ, составляющих базовую часть вашей негосударственной пенсии, не рекомендуется. На пенсию можно копить, конечно, по-разному, но всегда важно обеспечить себе минимальную гарантированную пенсию, которая будет у вас вне зависимости от ситуации на фондовом рынке, рынке недвижимости, состояния вашего бизнеса и помощи ваших детей.
Таким образом, вы обеспечиваете себе минимально необходимую пенсию плюсом к государственной, которая вам гарантирована. Накопления в ПИФах, ОФБУ или доход от использования иных инвестиционных инструментов станет прибавкой к этой гарантированной пенсии, но вы будете чувствовать себя комфортно, даже в случае спада на рынке вы не останетесь без пенсии.
Подбор инструментов для страховой части пенсии
Для страховой части негосударственной пенсии подойдут те инструменты, которые имеют более высокую доходность, чем инструменты для базовой части. К таким финансовым продуктам относятся:
• депозиты;
• ПИФы облигаций и смешанных инвестиций;
• ОФБУ облигаций и смешанных инвестиций;
• инвестиции в недвижимость для ее последующей сдачи в аренду и получения постоянной прибавки к пенсии;
• инвестиции в драгметаллы.
И если в случае базовой части вашей пенсии можно выбрать только какой-то один инструмент, например страховку или программу НПФ, то для страховой части потребуется выбрать несколько вариантов финансовых продуктов. Почему? Дело в том, что каждый из описанных финансовых продуктов, будь то депозит, ПИФ, ОФБУ и т. д., связан с определенным риском. Например:
• Депозит – риск банкротства или отзыва лицензии банка.
