Сергей Макаров - Личный бюджет. Деньги под контролем

Реализация решений. Просто ДЕЛАЙТЕ то, что задумано, согласно разработанному плану. ДЕЙСТВУЙТЕ, иначе ваш план – всего лишь никому не нужный набор букв и цифр.

Регулярное обновление плана. План это не результат, это процесс. Постоянно контролируйте этапы исполнения намеченного и при необходимости корректируйте цели и (или) выбранные инструменты.

Используя такой инструмент, как личный финансовый план, вы увязываете друг с другом три основных момента:

• Ваше текущее финансовое положение.

• ВСЕ ваши финансовые цели.

• Существующие на данный момент (и те, которые будут появляться) финансовые инструменты.

При несистемном анализе каждого из моментов возможно появление ошибок или проблем, например:

• Можно неверно оценить текущее положение вещей и свои финансовые возможности.

• Можно учесть НЕ ВСЕ цели и рассматривать свои цели в КОМПЛЕКСЕ. Это может привести к тому, что вы не получите того, что желали.

• Мы можем не до конца разбираться в механизмах работы тех или иных финансовых инструментов или вовсе не знать о некоторых из них.

Просто представьте себе: вот вы, на некотором расстоянии от вас – ваши цели, и есть путь, по которому необходимо пройти, чтобы целей достигнуть, есть даже некоторая карта местности. Что делаем?

Правильно! Оцениваем обстановку, выбираем способ передвижения, при этом можем даже посоветоваться с окружающими: «А как лучше проехать?», «А какой способ передвижения выбрать?», после чего двигаемся, достигаем намеченного и анализируем результат. Казалось бы, просто?

А теперь представьте, что мы находимся в ежечасно меняющейся обстановке и карта местности не такая уж и точная… И при этом целей несколько, и постоянно возникают новые… А способов передвижения столько, что сделать правильный выбор очень сложно… И вполне возможно, что в пути придется менять, что называется, «коней на переправе»…

Задача усложняется, не правда ли?!

Поверьте, во всем, что касается денег вообще и личных финансов в частности, – все так и есть: меняются исходные условия жизни и экономики; появляются новые потребности и, как следствие, новые затраты; финансовые компании выводят на рынок различные способы кредитования и инвестирования, к тому же агрессивно их рекламируя…

Личный финансовый план, собственно, и позволяет разработать комплексную и гибкую последовательность простых, элементарных действий, совершая которые, вы шаг за шагом будете двигаться от ИСХОДНОЙ СИТУАЦИИ к вашим ФИНАНСОВЫМ ЦЕЛЯМ и использовать для достижения цели подходящий СПОСОБ ПЕРЕДВИЖЕНИЯ!

По сути своей – это правильный ИМЕННО ДЛЯ ВАС ответ на вопрос, с которого мы начали нашу главу: «Куда вложить деньги?»

Вполне возможно, что при составлении плана вы столкнетесь со многими вопросами, лежащими вне области ваших знаний. В этом случае можно и даже нужно воспользоваться помощью экспертов в данной области. Постепенно у вас может сформироваться некая «виртуальная» команда, помогающая вам на пути к реализации ваших планов.

Я обратил внимание на то, что слишком много людей считают, будто им следует все делать самим. Но ведь иногда необходимо иметь команду. Финансовая информация помогает вам понять, когда делать работу самому, а когда прибегать к помощи.

В вашу финансовую команду могут входить:

• Финансовые планировщики.

• Банкиры.

• Экономисты.

• Юристы.

• Брокеры.

• Бухгалтеры.

• Страховой агент.

• Успешный наставник,

Формирование портфеля

Разрабатывая стратегию реализации той или иной цели, приходится рассматривать, с помощью каких методов и инструментов она может быть достигнута. Прежде чем перейти к описанию доступных инструментов для инвестирования, необходимо сказать следующее.

Анализируя эти инструменты, необходимо учитывать три основных фактора, которые и влияют на характер вашей стратегии. Вот эти факторы:

Надежность (или рискованность – как обратная характеристика).

Доходность.

Ликвидность, то есть насколько быстро можно превратить активы в живые деньги.

О рисках стоит помнить следующее. Есть так называемые «рыночные риски» и «валютные риски».

Рыночный риск – это риск того, как может измениться стоимость инвестиций в зависимости от положения компании и (или) отрасли экономики, в которую предполагается инвестировать.

Валютный риск – риск изменения курса валют и влияние этого изменения на стоимость активов.

Страховкой от этих рисков являются, соответственно, распределение инвестиций по уровню рыночного риска и создание мультивалютного портфеля.

Поэтому для каждого из планов (защиты, комфорта, независимости) приоритеты между этими факторами будут расставлены по-разному.

Для защиты распределение будет следующим:

1. Надежность. В первую очередь, с вашими деньгами не должно ничего случиться. Никакого риска. Максимально возможная надежность. Распределение по разным активам: часть на депозите, часть наличными в банковской ячейке, часть – страховые программы.

• Ликвидность. Вы должны всегда иметь возможность воспользоваться вашими средствами.

• Доходность. Как следствие, вы должны мириться с недостаточной доходностью.

Для комфорта представляется логичным вот такое распределение:

• Надежность. Все еще остается на первом месте. Эти деньги вас «кормят». Мое решение таково: оставьте 40–50 % средств в высоконадежных инструментах и 10–20 % в высокорискованных. Остальное – в инвестиции со средним уровнем соотношения «Риск/Надежность».

• Доходность. Средняя доходность должна быть достаточной, чтобы вы получали необходимые вам проценты.

• Ликвидность. Вряд ли у вас резко возникнет необходимость в этих средствах.

Для независимости я расставил бы приоритеты так:

• Доходность. Для получения доходности 20–30 % приходится идти на риск.

• Ликвидность. В силу высокой рискованности должна быть возможность быстро «выдернуть» свои инвестиции.

• Надежность. Половина – высокий риск, половина – средний.

Можно не разделять планы и составить единую структуру своих инвестиций, в которой риски распределены тем или иным образом. В зависимости от этого распределения можно различать консервативные, умеренно-консервативные и агрессивные инструменты и стратегии инвестирования.