Сергей Макаров - Личный бюджет. Деньги под контролем
Все это впрямую касается Роберта и Кэролин, пары из Нового Орлеана, которые решили встретиться с финансовым консультантом Джоном Хиксоном. Шестью месяцами ранее они подали заявление о персональном дефолте, написанное по причине появления проблем с работой, истощения финансовых ресурсов и появления огромной горы долговых обязательств.
Итак – подробности реального состояния дел Роберта и Кэролин:
• Имя, возраст: Роберт, 46 лет, Кэролин, 42 года.
• Место жительства: пригород Нового Орлеана.
• Зарплата (в год): $76 000. Кэролин получает около $50 000 и работает в крупной страховой компании. Роберт получает около $26 000, работая в качестве художника-дизайнера на судоверфи.
• Месячный доход: $5 690, включая чистый доход Кэролин $2840, чистый доход Роберта $1600 и $1250 ренты за дом, который они сдают.
• Активы: небольшой дом, реальная стоимость которого $140 000, и неисправный автомобиль.
• Задолженности: $157 347, включая $115 441 остатка по закладной на дом, $15 906 по залоговому кредиту на недвижимость, $9000 – юридические и судебные издержки, $14 000 – долги по кредитным картам (перед банкротством у них было ПЯТЬ кредитных карт с процентными ставками по кредиту от 18 до 23 %), $2000 – задолженность за оплату услуг мобильной связи, $1000 – неоплаченные медицинские счета.
• Месячные расходы: $3600, включая $877 – ипотечные платежи за дом, который они сдают, $400 за аренду апартаментов, где живут они сами, $101 по залоговому кредиту на недвижимость, $202 за коммунальные услуги (включая электричество, воду и телефон), $400 на продукты, $80 на обеды вне дома, $50 за проезд в автобусе, $120 на служебный автомобиль Роберта, $150 на содержание домашних животных, $100 на охрану и содержание сада сдаваемого в аренду дома, $200 за медицинские услуги, $500 за адвоката, $10 за сухую уборку, $10 на газетную подписку и $100 на различные затраты по содержанию дома. Также они платят $300 по долгам по банкротству.
По словам Хиксона, Роберт и Кэролин похожи на множество других людей, которые обрастают долгами по следующим причинам:
• Сложности в поиске работы. Кэролин потеряла работу в страховой компании, в которой проработала 16 лет. Она нашла другую работу, но тоже была уволена. Роберт, дизайнер по контракту, тоже испытывал сложности в поиске работы.
• Эмоциональное напряжение. Как и многие пары, некоторое время они вынуждены жить раздельно. Это серьезное испытание для обоих.
• Бесполезные перемещения денег. Кэролин уменьшила размер своего пенсионного счета 401 (k) на $15 000, чтобы оплатить счета, хотя могла найти решение, обратившись к кредитному консультанту, для того чтобы составить новый график платежей для кредиторов и избежать банкротства.
• Использование кредитных карт. Когда деньги, снятые с пенсионного счета, окончились, Кэролин использовала кредитные карты с высоким процентом по кредиту (в общей сложности $14 000 по пяти кредитным картам).
• Большие расходы на медицинские услуги. Они, как обычно, бывают неожиданными. Кэролин несколько лет назад перенесла автомобильную аварию, и в связи с этим внезапно понадобилось провести физиотерапию.
• Другие неожиданные расходы. Роберт вынужден был потратить $9000 на адвоката, чтобы защитить себя в небольшом судебном разбирательстве.
Поскольку у пары не было специально отложенных денег на случай непредвиденных расходов (типа потери работы, неожиданных медицинских или судебных счетов), то гора долгов непрерывно росла, и Кэролин решила обратиться к адвокату по банкротствам.
Если вы оказались в ситуации банкротства, Хиксон советует предпринять следующие шаги для того, чтобы лучше контролировать финансовую сторону своей жизни:
• Внимательно следите за оставшимися долгами. Составьте список ваших счетов и определите, какие из них выплачивать первыми. (Обычно это счета с наибольшим процентом по кредиту.)
• Ускорьте выплаты. Ваш судебный исполнитель определит для вас расписание и величину ежемесячных выплат. Однако ничто не удерживает вас от более быстрого погашения долгов, для того чтобы избежать дополнительных платежей по процентам. В случае Роберта и Кэролин ежемесячный взнос был определен в размере $300 в течение 5 лет. Однако это было до того, как они нашли новую работу. На данный момент Хиксон советует использовать всю зарплату Роберта ($1600 в месяц) для погашения долгов в течение ближайших 18 месяцев (за исключением ипотеки). Затем они должны создать резервный фонд в размере $15 000 (или три месячных дохода).
• Обязательно составьте бюджет и следуйте ему. Немногие люди, даже будучи банкротами, меняют свои привычки относительно траты денег. Хиксон советует Роберту и Кэролин создать бюджет и сделать следующие шаги:
+ Тщательно исследуйте статьи расходов. Составьте список постоянных (закладная, коммунальные платежи) и не жизненно необходимых расходов (кабельное
телевидение, ужины в ресторанах) и посмотрите, как можно уменьшить и те и другие.
+ Установите нормы расхода для самих себя. Например, в понедельник отложите $25 на расходы сверх необходимых. Когда деньги закончатся – значит, они закончились. Не расходуйте сверх нормы.
+ Не соблазняйтесь на новые кредитные карты. Многие банки предлагают людям, только что попавшим в ситуацию банкротства, кредитные карты с высокими процентами. Просто скажите «нет»!
+ Думайте, прежде чем тратить. Спросите себя: действительно ли вам нужно покупать эту вещь? Импульсивные покупки разрушают ваши планы выхода из долговой ямы.
Закон о банкротстве физических лиц в России еще не принят, но государство предвидит негативные экономические последствия бума потребительского кредитования. Например, в Европе критическим уровнем невозврата потребительских кредитов считается 5–6%, а, по последним данным Центробанка, уровень невозврата кредитов в России составляет более 4 %.
Но если нет закона, это не значит, что нет явления несостоятельности должников как такового. Увы, мой опыт консультирования говорит об обратном. Вот несколько историй из нашей с вами российской реальности:
Началось все с того, что взяла в кредит сотовый телефон. Благополучно его погасила, за что «в благодарность» банк прислал мне кредитную карту. Я же глупая, наивная – решила ею воспользоваться. Знала бы я, во что ввязываюсь! Деньги были нужны, так как нужно было лечить зубки, с которыми были тогда серьезные проблемы. Я сняла деньги, пролечила зубы и начала платить по кредиту. Оказалось, что проценты по кредиту составляют такую сумму, что, когда я платила этот минимальный платеж, я покрывала только проценты. В общем, я попала. А платить большую сумму не могла, так как нужно было вносить плату за учебу, оплачивать проезд, покупать себе каждый месяц дорогостоящие таблетки, без которых обходиться я не могу. А надо ведь еще одеваться, помогать родителям и много чего еще. Пришлось в итоге еще взять ссуду на работе, иначе не смогла бы продолжать учебу. В общем, попала в яму с этим кредитом, не знаю, как выбираться.
