Сюзан Чишти - Финтех

Этот тренд уже существует. Часто ссылаются на сотрудничество конкурентов, выгодное обоим партнерам. В Великобритании, например, Santander и RBS подписали соглашение о коммерческом альянсе с платформой P2P-кредитования Funding Circle. Их клиентам из сферы малого бизнеса будет предложен доступ к инвесторской платформе Funding Circle с целью финансирования. Другой пример – лондонский краудфандинговый финтех-стартап InvestUp, который в настоящее время участвует в пилотных проектах с двумя из шести ведущих банков в Великобритании.

Вертикальный сегмент № 4: платформы кросс-системного программного обеспечения

Последний горизонтальный слой предложенной схемы вертикализации состоит из платформ кросс-системного программного обеспечения, которые нужны всем сегментам. Положения «знай своего клиента» и возможность управления идентификацией и учетными записями пользователей станут основой будущего банкинга, что будет обеспечиваться мощными системами противодействия мошенничеству и установления личности. Платформы интерфейсов прикладного программирования[273] – ключ к эффективному открытию, развитию и обогащению онлайн-услуг. Разрабатываются новые банковские системы, часто на основе облачных технологий, и это могло бы открыть новые сценарии развития, такие как финтех-фирмы, подающие заявления на получение банковских лицензий, или банки, переводящие свой основной бизнес в цифровую форму. Трансграничные торговые финансы, платежные инструменты и потребность в сетях должны разрабатываться так, чтобы дать возможность повсеместно внедрять цифровизацию финансовых услуг. Большие массивы данных и новые аналитические возможности необходимы для снижения стоимости и персонализации сегментации потребителей и услуги во всех разукрупненных сегментах. Это дает толчок экстраординарному развитию новых возможностей программного обеспечения везде и влияет на весь финансовый сектор.

Будет ли продолжаться финтех? Как банки должны отвечать на это?

Банкам нужно реагировать на изменения в финансовом бизнесе. Некоторые считают – необходимо. Многие компании стали оказывать финансовые услуги. Игроки уже готовы инвестировать в финтех-сектор. Некоторые не захотят, но могут опоздать вложить средства. Заменят ли финтех-стартапы банки? Будут ли все предложения услуг сосредоточены только на вертикалях, избавив от необходимости внедрения финтеха в универсальных банках? Нет, по крайней мере в следующие 15–20 лет.

Есть причина того, почему еще нет Фейсбука банкинга или полностью крупного банка для работы с физическими лицами. Требования к капиталу очень жесткие, а регулирование – комплексное. Это не оправдание для того, чтобы не заниматься цифровизацией бизнеса. Банки должны стать финтех-банками в течение 5–10 лет, если они хотят выжить, но превратить мировой финансовый бизнес в цифрового игрока непросто. Ожидается высокая активность в области слияний и поглощений среди традиционных банков, а также очень сильный естественный отбор среди финтех-стартапов, как в каждой постшумпетерианской прорывной фазе. И будет уход от посредников, сотрудничества и привлечения средств среди банков, между банками и финтех-фирмами, а также среди финтех-предприятий. В результате на рыночной площадке реализуются различные бизнес-модели сосуществования. Банки могут начать с создания или финансирования стартапов и дойти до приобретения некоторых из них, предоставляя им возможность лидировать и трансформировать в цифровой форме вертикальный сегмент с целью реализации потребностей всего банка. Имейте в виду, что банки – это, в сущности, ИТ-компании, распоряжающиеся деньгами и данными. Помнят ли они об этом?

В то же время банки должны выбирать, от чего отказаться ради упрощения операций и своей продуктовой линейки. Есть другой путь: либо вы меняетесь и оптимизируетесь, либо долго и мучительно умираете. Банку надо просто перевести некоторые из своих подразделений на подряд, оптимизировав их цепочку создания стоимости, и больше сосредоточиться на проверках «знай своего клиента», многоканальной поставке и реальных персонализированных отношениях с клиентом. Например, как в области кредитования между физическими лицами, банки могут создавать свои собственные торговые площадки, сотрудничая с финтех-фирмами. Задача – соединять инвесторов с заемщиками, предложение со спросом. Финтех-фирмам, с другой стороны, придется решать, хотят ли они сотрудничать с банками или действовать в одиночку. Они могут сосредоточиться на стратегии входа на прямой B2C-рынок либо косвенный B2B2C-рынок, предложив небрендовое решение своей услуги банку и его клиентам. Качественное управление поможет отрегулировать, чтобы финтех-фирмы не отклонялись от обслуживания своих клиентов и непосредственно управляли своей рыночной стратегией при желании. С другой стороны, если финтех-фирмы хотят вырасти и приобрести опыт, им может понадобиться сотрудничество с ведущими игроками. Финтех-фирмы обладают новой технологией и правильным настроем. Будут ли они работать вместе, чтобы в итоге вместе победить?

Если они сделают это, мы быстрее увидим международную экспансию в секторе, который займут более умные финтех-компании, предлагающие на выбор лучших среди своих партнеров в банковской отрасли. Банки и технологические гиганты могут решать, расширяться ли им в международном масштабе, а не через модель универсального банка, но с выбором наиболее эффективных и востребованных вертикальных услуг. Короче говоря, есть достаточно пространства для большого разнообразия бизнес-моделей и игроков, определенно одно: финансовые услуги изменятся навсегда и к лучшему.

Приветствие экономики API

Ричард Пирс (Richard Peers),

директор, Financial Services Industry, Microsoft;

Шаши Рана (Shashi Rana),

корпоративный и стратегический архитектор, Microsoft

В предыдущих главах четко сформулирована важность подключения традиционных финансовых сервисов к финтех-фирмам посредством интерфейсов прикладного программирования, также известных как API. Эта глава предоставит подробную информацию для полного понимания экономики API. Подключенная экономика меняет способ, при помощи которого бизнес вводит изменения. Узнайте, что это значит для вас и как присоединиться к революции.

Сегодня рынки и отрасли меняются быстрее, чем когда бы то ни было. Прорывы происходят в разных формах, и компании должны разрешить «новаторскую дилемму»: как задать темп изменений без возврата к прошлому. Им следует принимать новые технологии с умом, чтобы вводить новшества с минимальными затратами и низким уровнем риска. API предлагает эффективный способ сделать это.

Все большее количество компаний использует API за пределами компании, чтобы изменить способ взаимодействия с клиентами и их каналами связи. Внутри компании API позволяет изменить то, как работают их ИТ отделы с остальной компанией. Ключевой момент – платформа API может изменить то, как ИТ исполняет свои обязанности, а бизнес вводит новые решения. Но она не требует полных перемен или пятилетних программ по трансформации. Просто сделайте первые шаги, используя подход API, и продолжайте путешествие, будучи гибкими и интерактивными.

Экономика API основывается на четырех блоках: социальном, мобильном, аналитическом и облачном. Приложения и сервисы можно связывать друг с другом быстро и экономически эффективно, чтобы предложить дополнительные услуги. Например, покупатели и продавцы получают возможность встречаться через биржу, где все звенья сделки поступают с разных сторон и связываются посредством API, что ускоряет комплексную операцию.

Уже существует более 11 000 открытых API и, наверное, в десять раз больше закрытых[274]. Они предоставляют разработчикам возможность быстро и просто делиться сервисами и данными, а также создавать приложения, которые связываются с сервисами и данными других людей. Это создает новые бизнес-модели и новые источники доходов для компаний. Интернет вещей, социальные сети, изменения в деятельность ИТ, а также желание создать многоканальное сотрудничество пользователей вызовет дальнейшее развитие применения API.

Для того чтобы вступить в новый цифровой мир, рассматривайте ваш бизнес как один из многих, которые взаимодействуют друг с другом в более широком диапазоне ценностей. Не стоит ожидать, что вы всецело овладеете опытом потребителя или сможете участвовать во всех их цифровых взаимодействиях. Таким образом, подход API позволит вам сосредоточиться на том, что вы делаете лучше всего, и связаться с другими производителями, чтобы доделать остальное.

В прошлом, если компании работали неэффективно на рынке, им требовалось разработать всю технологию, чтобы создать новое продуктовое предложение. Использование API позволяет уже существующую интеллектуальную собственность связать с новыми сервисами, экономя время и деньги и позволяя создавать новые или расширять существующие предложения ценности. Несмотря на то что API были доступны в течение многих лет, только современные API разработаны для сегодняшнего мира plug and play.