Сюзан Чишти - Финтех
Ключевое отличие нового финансового института заключается в том, что это не игроки финансовой отрасли, которые позволяют финтех-компаниям участвовать во всех услугах и бизнесе. Что касается отделений, банки и, возможно, некоторые финтех-компании будут предлагать их своим привилегированным клиентам. Другим клиентам они просто не нужны или клиенты не могут позволить их себе. Банки будут оставлять отделения, но по высокой цене для охвата клиентского сегмента, что, кроме всего прочего, неудобно при использовании цифровым банкингом. Хороший пример того, что сервисные партнеры могут успешно работать внутри или для большой структуры, – большие веб-сайты, которые используют Google, Bing или Yahoo! Search в качестве поисковых машин. Поставщики поисковых машин и веб-сайты получают выгоду от партнерства и остаются независимыми и успешными сами по себе.
Выгода клиента:
• доступ к «открытой финтех-архитектуре», предоставляющей более качественные финансовые услуги, предлагает лучшее соотношение «цена – качество», большую прозрачность и, следовательно, новый и более совершенный опыт работы с клиентами;
• предварительный отбор поставщиков услуг, консолидация услуг, активов и специальных отчетов;
• более низкие тарифы, следовательно, более высокие общие прибыли и сбережения.
Преимущества финтеха:
• доступ к большему числу клиентов, что позволяет быстрее достичь критической массы, и создание прочного фундамента для экспансии и роста;
• поддержание основных компетенций и независимости. Не исключены партнерство с третьим лицом либо продажа третьему лицу.
Преимущества финтех-супермаркета:
• сокращение издержек и способность оказывать клиентам лучшие в своем классе услуги, причем независимо;
• длительный рост и приобретение современных ноу-хау с помощью партнерств по оказанию финансовых услуг;
• привлекательность, брендинг и конкурентное преимущество усиливаются с помощью увеличения общих доходов, степени прозрачности и приспособляемости к нуждам клиентов.
Бизнес-стратегия финтех-супермаркета – изменение правил игры в области финансовых услуг. В страховой отрасли это даст страховым брокерам возможность сравнивать подходящие предложения для клиентов и затем формировать оптимальный пакет. К тому же уже есть финтех-компании, которые обсуждают оптимальные страховые сборы для своих клиентов. Финтех-маркет будет анализировать и сравнивать финтех-услуги и цены на рынке, а также услуги подходящих банков, оценивать их выводы и затем предлагать наилучшую сделку клиенту. Таким образом, финтех-супермаркет создает новую торговую площадку. Все стороны – потребители, финтех-компании, банки и страховые компании получают более качественные услуги, лучшее соотношение «цена – качество» и рост конкурентоспособности.
Преимущество новых конкурентов в финансовой отрасли и таких бизнес-моделей, как финтех-супермаркет, приведет к прорывным изменениям, которые также могут оказаться полезными для многих участников. Это естественным образом стабилизирует такие доходы финансовой отрасли на низком уровне вследствие большей конкуренции и совокупного давления на маржу.
Для выживания в таких условиях финансовые институты должны обеспечить прозрачную добавленную стоимость и уникальный опыт потребителей для поддержания своей маржи на высоких уровнях. Принятый Apple подход должен стать хорошей бизнес-моделью для финансовой отрасли, поскольку он применяется в крайне конкурентной отрасли и поэтому очень успешен в поддержании высокой маржи.
Финансовое регулирование
Многие, если не все банки и финансовые институты, втайне надеются, что регулирование убьет более мелкие банки-конкуренты и финтех-компании, но поддержит технологические гиганты. Остальные полагают, что им удастся создать себя заново, решив проблему инновационного разрыва. Но вряд ли это случится. Если финансовые институты будут полагаться на финансовое регулирование, чтобы остановить конкуренцию, они окажутся в глубокой яме.
Тем не менее финтех-компании должны готовиться к тому, что новые постановления ужесточат требования и контроль. Они будут подробно проинформированы о том, как выполнять указания. Им придется рассматривать их как критически важные для достижения успеха, а значит, адаптироваться и действовать соответствующим образом. Регуляторы и правительства знают или должны знать, что финтех-компании способны приносить пользу на многих уровнях, таких как совокупный опыт работы банков с клиентами и банковские услуги. Международные финансовые центры, которые не понимают важности финтех-компаний как одного из ключевых компонентов для определения своего будущего и удержания позиций, очень быстро потеряют свою значимость. Взращивание финтех-отрасли, которая представляет собой будущее, – часть создания их собственного будущего.
Поколение двухтысячных
Клиенты, в частности поколение двухтысячных, хотят от банкинга разных вещей, а также ожидают, что регуляторы и политики разрешат финтех-компании и любую конкуренцию ради процветания. Поколение двухтысячных также известно как «поколение Y», родившихся примерно между 1980 и 2000-ми гг. оно составляет один из наиболее важных клиентских сегментов для финансовых институтов. Следовательно, велика потребность в том, чтобы финансовые институты стали для него жизнеспособным механизмом, особенно потому что покупательная и инвестиционная способности этого поколения возрастают, и его бизнес становится ключевым фактором для обеспечения успеха.
Многие решения, разработанные для поколения двухтысячных, будут действовать и дальше, поскольку все мы хотим улучшения услуг, которые удовлетворяют наши нынешние или только формирующиеся потребности, а также те, которые пока неизвестны, но могут появиться. Знаменитая цитата Генри Форда (Henry Ford), основателя Ford Motor Company, ставит точку: «Если бы я спросил людей, что они хотят, они сказали бы: "Более быстрых лошадей"». Люди легче адаптируются к лучшим услугам и потребительскому опыту, которые предлагают им финтех-компании, и даже к тем услугам, которые не были изначально известны самим потребителям.
Традиционные структуры, устаревшие системы и способы мышления могут затруднить восприятие решений финтех-уравнения (инновации + потребительский опыт + 24/7 = финтех). Очень важно решить это уравнение, чтобы стать жизнеспособным механизмом для поколения двухтысячных.
Скоро в соседнем городе!
Для большинства людей развитие финтех-компаний и технологических гигантов как конкурентов традиционного банкинга неудивительно. Настоящая новость в том, насколько быстро они становятся успешными в финансовой отрасли. Движение вперед финансового сектора не может быть остановлено. Прорывные инновации финтех-услуг и технологических гигантов предоставляют хорошие возможности для удовлетворения сегодняшних потребностей клиентов и, что еще важнее, завтрашних.
Человек и консультант в банковском деле никогда не исчезнут. Финтех-компании должны учитывать это в своих стратегиях, независимо от их технологической мощи, чтобы не потерять из вида конечную цель – предоставление клиентам передового опыта и доступности. Финтех-компании специализируются и фокусируются на адаптации к желаниям потребителей. Таким образом, они более гибки и подвижны, чем большие финансовые компании. Вдобавок их обоснование и будущее всегда тесно связаны с удовлетворением потребностей и желаний клиентов.
Технологические гиганты и финтех-компании будут играть важную роль не только в работе банков с физическими лицами, но также в сегменте B2B. Корпорации могут извлекать выгоду из технологий, которые первоначально разрабатывались для сегмента обслуживания физических лиц. В результате не останется ни малейшей разницы в способах использования технологий людьми или корпорациями. Нужно только понаблюдать, как айфон и другие технологии Apple используются в обоих сегментах, чтобы заметить огромный потенциал.
Значительный интерес мировых венчурных капиталистов к финтех-компаниям и инвестиции в них напоминают нам об эре доткомов. Хотя многие доткомы больше не существуют, оставшиеся навсегда изменили нашу жизнь. Финтех-компании изменят будущее современных финансовых институтов, и многие не выживут или интегрируются в крупные фирмы. Однако, что определенно, так это то, что они навсегда изменят наше понимание финансовых услуг и ожидания от них и создадут новые рынки. Это только начало процесса, и остановить его нельзя.
Банкам следует опасаться того, что придут технологические гиганты и часть финтех-компаний станет больше и могущественнее, чем большинство банков. Кроме того, весьма нагруженная технологиями модель работы финтех-компаний близка к бизнес-модели технологических гигантов. Этот факт делает транзакции финтех-компаний, приобретенные технологическими гигантами, реальными, поскольку они видят себя на прямом пути в финансовую отрасль.
