Сюзан Чишти - Финтех
Вторая волна финтеха придет в течение следующих нескольких лет, и это будет «банкинг торговых площадок» (или финтех-банки). Это будет тип банка, в основании которого лежат пять простых элементов:
1. Основная банковская платформа «с нуля»;
2. Уровень интерфейса[262] прикладных программ для связи с третьими лицами;
3. Исполнение требований / инфраструктура «Знай своего клиента» и процессы;
4. Банковская лицензия, чтобы быть независимым от других банков, и способность без ограничений держать средства клиентов;
5. Клиентская база/CRM (система управления информацией о клиентах), что означает, что у финтех-банка будут клиенты и отдел поддержки клиентов.
Продукты, напрямую предлагаемые финтех-банком, будут ограничены «наличием средств», состоящих:
1. Из банковских счетов (мультивалютных);
2. Кредитных и дебетовых карт (мультивалютных);
3. Электронного кошелька (мультивалютного).
Все другие услуги (инвестирование, трейдинги, брокеридж, управление активами, займы, кредиты и закладные, краудфандинг (капиталы и социальный краудфандинг), страхование, криптовалюты, платежи, денежные переводы и форекс и так далее станут третьими сторонами через интерфейс прикладных программ, в том числе банки старой школы, финансовые институты и финтех-компании.
Представьте себе, что вы клиент этого «банка – торговой площадки» и что вам нужен кредит. Вам все равно, кто вам его предоставит, Lending Club или Bank of America. Вам нужен только быстрый и плавный процесс получения кредита и максимально низкая ставка. Поэтому через интерфейс прикладных программ «банк – торговая площадка» проконсультируется со всеми третьими лицами и предложит вам кредит, оптимальный для вас. Мы можем представить себе процесс, в котором условия, предложенные третьими сторонами, не обсуждаются, но мы также можем представить себе конкурентный процесс – предложение каждому клиенту в любое время.
Недавно в неформальном разговоре с менеджером по управлению венчурными активами крупного банка я наконец понял, что банки больше всего боятся технологических компаний (GAFA и финтех), имеющих отношения с клиентами в будущем, и что они в конце этого процесса становятся всего лишь небрендовыми компаниями. При таком сценарии банки не имеют отношений с клиентами и просто конкурируют по цене, создавая существенное давление на свои маржу и прибыльность. Это немножко похоже на ситуацию, когда компания поставляет ритейлерам вроде Carrefour или Tesco небрендовые продукты.
Меня несколько раз спрашивали об этой бизнес-модели, и я думаю, что это элементарно. Это комиссия за доступ к «банку – торговой площадке» и модели распределения доходов третьим лицам, оказывающим дополнительные услуги. Здесь мы имеем совершенно иной подход к отношениям с игроками рынка. Финтех-банки благодаря наличию банковских лицензий больше не полагаются на какой бы то ни было банк, чтобы остаться в бизнесе, и поэтому не сдаются на милость игроков рынка. И, что еще важнее, игроки рынка становятся «клиентами» финтех-банков, поэтому система полностью разворачивается в обратную сторону.
Мы еще увидим, как банки платят комиссию финтех-банкам за обслуживание своих клиентов!
Красота «банкинга – торговой площадки» в том, что он конкурирует непосредственно с банками по основным банковским услугам без необходимости создавать все продукты. Сейчас вопрос в том, что действительно необходимо для создания «банка-рыночной площадки».
1. Технология/интерфейс прикладных программ/соответствие требованиям/знай своего клиента/построение технологии – это цепочка действий. Да, это сложный элемент, но многие люди способны пройти этот путь. Явно, это неосновное препятствие.
2. Банковская лицензия. В Европе бюджет для получения банковской лицензии составляет примерно €20 млн хотя может быть меньше или больше в зависимости от страны. Но тут дело не только в деньгах. Чтобы быть в бизнесе, вам нужны грамотные и знающие дело члены совета директоров. Без них регуляторы не дадут зеленый свет. Поэтому нужно суметь убедить инвесторов и членов совета директоров – например, с помощью презентации PowerPoint. Я думаю, что это будет «банкинг – рыночная площадка». Как предприниматель вы должны продемонстрировать, что способны заниматься финтех-бизнесом и развивать его, чтобы руководить этим типом нового венчурного предприятия.
3. Клиентская база/CRM. Это самая сложная часть.
Как вы привлекаете критическую массу клиентов на основе простого предложения (счета + карты + электронный кошелек), которое опирается на третьих лиц при оказании дополнительных услуг? Вы не можете опираться только на маркетинг и наличие ведущего бренда для привлечения сотен тысяч новых клиентов, если у вас нет действительно нового предложения.
Также вам нужно выбрать: вы будете ориентироваться на физических лиц или на компании, на бедных или богатых физических лиц, на малые, средние или крупные компании, или на несколько типов компаний. Вы сосредоточитесь на одной стране или на нескольких. Как всегда, все это касается клиентов и доходов, поэтому вам нужны чистые объемы продаж и план маркетинга, чтобы быстро создать объем клиентской базы. Меня несколько раз спрашивали, будет ли создан «банком – торговой площадкой» финтех-стартап? Я определенно думаю, что будет. Это слишком большой прорыв, и вероятность неудачи слишком велика, чтобы банк взял ее на себя.
С 2010 г. создаются новые банки, в основном в Великобритании, заявляющие, что они «новое поколение цифровых банков». На мой взгляд, большинство из них не имеют четкого различительного признака. Только работы в режиме онлайн или 24 часа семь дней в неделю недостаточно, чтобы в массовом порядке привлечь новых клиентов. Другие банки стараются предложить обновленные услуги по текущему счету. Лично я не вижу в этом смысла. Первый финтех-банк еще только должен быть изобретен.
В любом случае большинство банкиров не беспокоятся по поводу финтеха, чтобы реагировать на приход его второй волны. Это создает значительные перспективы для финтех-предпринимателей, чтобы создать его. Финтех-банки неизбежны! Это просто проект. Чтобы успешно реализовать его, потребуется большая работа. Но учитывая, что эти элементы уже есть, вопрос не в том, появятся ли первые чистые финтех-банки, а в том, когда это произойдет. Они будут экономичными, гибкими и свободными от устаревших систем и плохой репутации как участники рынка. Они будут пользоваться базой данных действующих банков и в конце концов завоюют банковский мир.
Финтех-супермаркет. Банк умер, да здравствует банк!
Спирос Маргарис (Spiros Margaris),
советник, FinTech Forum; генеральный директор, Margaris Advisory
«Выживает не сильнейший из видов и не самый умный. Выживает тот, кто в наибольшей степени может адаптироваться к изменениям».
Чарльз Дарвин, «Происхождение видов»Финансовым институтам придется изрядно постараться, чтобы в будущем отличаться от современных структур, если они хотят остаться конкурентоспособными, при этом удовлетворяя постоянно меняющийся и растущий спрос потребителей. Они будут состоять главным образом из инновационных и независимых финтех-компаний. Эти типы институтов работают по более низким тарифам, имея лучшие производственные показатели и опыт работы с клиентами. Они представляют собой будущее, в которое мы можем и хотим верить.
Предлагаемый финансовый институт называется «лучший в своем классе финтех-супермаркет», и его бизнес-модель отличается от существующих финансовых учреждений, таких как банки, в том числе тех, которые уже имеют партнерские отношения с финтех-фирмами.
Финтех-супермаркет
Финтех-супермаркет – это предложение, основанное на постоянном стремлении использовать финтех-фирмы как поставщики финансовых услуг. Это логическое развитие известной архитектуры открытого фонда, но с существенным отличием: лучшие финтех-компании предлагаются вместо лучших продуктов фонда. Таким образом реализуется возможность комбинирования открытого выбора превосходных финтех-партнеров и пакетов финансовых услуг «под одной крышей». Ведущие независимые инновационные финтех-компании будут оказывать большинство финансовых услуг.
В то же время финтех-супермаркет всегда открыт для сотрудничества с банками, страховыми компаниями или технологическими гигантами для обеспечения лучшего соотношения цены и качества услуг. Вероятнее всего, наибольшую выгоду удается получить от использования лучших в своем классе финтех-компаний, которые являются самыми гибкими благодаря размерам и в значительной степени инновационными благодаря своему предпринимательскому духу.
Ключевое отличие нового финансового института заключается в том, что это не игроки финансовой отрасли, которые позволяют финтех-компаниям участвовать во всех услугах и бизнесе. Что касается отделений, банки и, возможно, некоторые финтех-компании будут предлагать их своим привилегированным клиентам. Другим клиентам они просто не нужны или клиенты не могут позволить их себе. Банки будут оставлять отделения, но по высокой цене для охвата клиентского сегмента, что, кроме всего прочего, неудобно при использовании цифровым банкингом. Хороший пример того, что сервисные партнеры могут успешно работать внутри или для большой структуры, – большие веб-сайты, которые используют Google, Bing или Yahoo! Search в качестве поисковых машин. Поставщики поисковых машин и веб-сайты получают выгоду от партнерства и остаются независимыми и успешными сами по себе.
