Мыслить деньгами. Как принимать нужные финансовые решения и не беспокоиться о расходах - Кумико Лав
Среднесрочные цели не так неотложны, как краткосрочные, но все равно важны. Они — подспорье еще более крупных долгосрочных целей, и обычно для их достижения требуется от 3 до 7 лет. Они касаются чуть более далекого будущего: возможно, вы хотите накопить на дом, или погасить большой кредит, или собрать средства на колледж. Только вы знаете, на что у вас уйдет от 3 до 7 лет, учитывая ваш текущий доход.
Долгосрочные цели — самые большие и амбициозные задачи, то, чего вы хотите достичь за 7–10 и более лет. Постарайтесь установить планку так высоко, как возможно. Здесь возникает соблазн сдерживаться. Слишком часто мы обесцениваем себя, говоря: «Я никогда этого не добьюсь». Может быть, «это» — дом или определенный уровень дохода. Возможно, более ранний выход на пенсию. Или просто освобождение от всех долгов.
Услышьте меня: вы сможете! Сумма, которую вы зарабатываете прямо сейчас, — не предел того, сколько вы способны заработать и насколько масштабными могут быть ваши мечты. Лучше метить слишком высоко, чем вообще никуда не метить. Никогда, никогда не ставьте на себе крест. Мечтайте по-крупному и действуйте! Основы финансов, которые вы изучите в этой книге, помогут вам придерживаться верного курса и не свернуть с него.
Вы обнаружите, что успокоились, когда хотя бы примерно раскидаете свои приоритетные цели по таким группам. У вас появился ориентир! Первая очередь — краткосрочные цели (1–3 года). Их необходимо выполнить до того, как вы приступите к среднесрочным. А среднесрочные (3–7 лет) должны быть достигнуты прежде, чем вы добьетесь долгосрочных (от 7 до 10 с лишним лет). И вуаля — сортировка произошла сама собой.
МАЛЕНЬКИЙ ПРОГРЕСС ЗА ДОЛГОЕ ВРЕМЯ: АМОРТИЗАЦИОННЫЕ ФОНДЫ
Страшно смотреть на все цели одновременно и думать: «Мне нужно 20 000 долларов? Это очень много, я никогда не осилю такой суммы!» Вот почему полезно разбивать крупные цели на более мелкие.
Мы подробнее поговорим о том, как сделать ваши цели достижимыми, когда определим реалистичный бюджет (об этом позже). А прямо сейчас я бы хотела, чтобы вы начали тренироваться ставить цели. Начнем с понятия амортизационного фонда.
Амортизационный фонд предназначен для запланированного, ожидаемого события в вашей жизни. Это стратегический способ откладывать небольшую часть с каждой зарплаты для покрытия запланированных крупных расходов. Такие фонды полезны для важных ожидаемых расходов в краткосрочной перспективе (1–3 года). Опять же, это может быть плата за обучение или досуг — например, участие в спортивном состязании. Или что-то веселое — скажем, путевка на отдых. Идея амортизационного фонда в том, что вы увеличиваете его понемногу, со временем. Вместо того чтобы выложить всю сумму сразу, вы будете откладывать постепенно на заранее запланированное мероприятие.
Вспомните последние три года. Есть ли такое событие, которое случается раз в год, и каждый раз при этом вам приходится пользоваться кредиткой? Случалось ли так, что вам приходилось доставать ее снова и снова?
Для многих людей, с которыми я общаюсь, такое событие — Рождество. Позже мы рассмотрим, почему постоянно тратим деньги по одной и той же схеме (подсказка: это больше связано с нашими эмоциями, чем со здравым смыслом). А сейчас сойдемся на том, что праздники — это важно, и мы эмоционально вовлечены в них. Помимо эмоций, вас будут соблазнять множество распродаж, и вы можете даже не заметить, как с вашего кредитного счета исчезнут тысячи долларов.
Много лет я делала то же. В декабре меня охватывал самый сильный ужас: я чувствовала себя так, будто мое финансовое положение абсолютно безнадежно. Но на самом-то деле я знала заранее, что близится Рождество. Оно приходит каждый год.
Поэтому я создала амортизационный фонд к Рождеству. Вначале установила планку общей суммы довольно низко: 200 долл. В течение года я копила их небольшими суммами, так что это не казалось огромным ударом по бюджету и от других моих целей отнимало не так уж много средств. Однако этих 200 долл. было достаточно, чтобы не думать о том, к чему я могу подготовиться заранее.
Рождество — отличный пример, однако такой метод можно применять не только к маленьким целям экономии, но и к долгосрочным.
1. Укажите цель, ради которой вы хотите экономить.
2. Определите конкретную сумму.
3. Назначьте крайний срок (дату достижения цели).
4. Запишите, сколько вы уже накопили на эту цель.
5. Вычтите из общей суммы ту, что вы уже накопили на эту цель (если таковая имеется). У вас получится сумма, которую еще предстоит отложить.
6. Разделите последнее число на количество месяцев, в течение которых нужно собирать деньги. Вы получите сумму, которую нужно откладывать каждый месяц, чтобы достичь своей цели к установленному сроку.
Если вам нужно сэкономить 5000 долл., спросите себя, как будете отмечать прогресс. Это может быть лист отслеживания или даже стикер на доске для заметок. Ставите ли вы небольшие промежуточные цели? Можно настроить автопополнение сберегательного счета на каждую неделю по 100 долл. или установить напоминание, чтобы делать это вручную. В этом процессе вам поможет любое небольшое действие, которое можно отметить галочкой.
Даже крупных денежных целей можно достичь, и амортизационные фонды — отличный инструмент для этого. Думайте о каждой цели как о трамплине: каждый раз, когда вы ее достигаете, вы укрепляете свою финансовую уверенность и ощущаете больше мотивации.
УПРАВЛЕНИЕ НЕСКОЛЬКИМИ ЦЕЛЯМИ: МИФ ПРО «ВСЕ ИЛИ НИЧЕГО»
Самый быстрый способ добиться прогресса в достижении конкретной цели — вкладывать в нее все свободные деньги. Вот почему столько финансовых экспертов делают акцент на том, что следует выбрать одну и работать над ней. Например, распространенный совет — сначала избавиться от долгов, а потом уже копить на иные вещи (даже на пенсию).
Но я не согласна, что вы должны откладывать только на одну цель, жертвуя остальными, пока она не будет достигнута.
Возьмем, например, женщину, которая хочет погасить долг. В прошлом году она сделала это приоритетом, вложила в это много денег, но ей предстоит еще долгий путь. Однако недавно она узнала, что беременна, и теперь ей нужно взять декретный отпуск. Естественно, у нее должно быть достаточно средств, чтобы подготовиться к родам.
Вот вам отличный пример того, почему важно откладывать не на одну цель. Да, это может
