Мыслить деньгами. Как принимать нужные финансовые решения и не беспокоиться о расходах - Кумико Лав
Часть III. От слов к делу
Глава 6. Определите свои истинные приоритеты (когда важным кажется все)
Тэмми, участница моего сообщества, выросла в семье, где давали волю рукам. Она ушла из дома в девятнадцать, более десяти лет трудилась на самой низкооплачиваемой работе и отличалась слабым психическим здоровьем. День за днем она боролась с нищетой, ей едва хватало средств, чтобы покрыть расходы. У Тэмми не оставалось времени думать о такой роскоши, как будущее.
К сожалению, как вскоре обнаружила Тэмми, даже если вы не планируете будущее, оно все равно наступает. Прежде чем это осознать, она вышла замуж, потом развелась, а затем у нее накопился долг в 50 000 долл. И все это при минимальной почасовой оплате.
Ключевым оказалось решение попытаться найти свою цель в жизни. Помучившись несколько лет на плохой работе, Тэмми начала собственный бизнес, став офисным организатором, и самостоятельно изучила программу для бухгалтерии QuickBooks. Кроме того, она получила высшее образование, полностью оплаченное за счет грантов.
Потом у нее родился сын. Тэмми нужно было больше места для себя и ребенка, поэтому она переехала в квартиру побольше, и арендная плата повысилась до 1300 долл. Для Лос-Анджелеса это практически бесплатно, но для Тэмми эта сумма составляла более половины месячного дохода. Вскоре бизнес перестал приносить достаточное количество денег для оплаты счетов. В возрасте 37 лет, не имея особого выбора, девушка вернулась в корпоративную Америку. Во время рецессии 2008–2009 гг. ее трижды увольняли. После последнего увольнения Тэмми переехала с семьей в Сакраменто. Расставание с друзьями вызвало у нее глубокую депрессию.
Теперь, став матерью-одиночкой без планов на будущее, она перебралась к отцу и стала жить с сыном на продовольственные талоны, пособие по безработице и алименты. В конце концов алименты перестали поступать, и депрессия усилилась. Большую часть дня Тэмми спала, находясь в стрессе из-за денег. Проснувшись, она беспокоилась о том, заведется ли ее машина и не уйдет ли в минус банковский счет.
Но в это время начало происходить кое-что хорошее. Отец Тэмми был разумным покупателем и крайне бережливым человеком, знавшим свои приоритеты. Откладывая на отпуск, он напоминал семье, что надо идти на компромисс. «Ты хочешь потом поехать в Диснейленд или сейчас сходить в кино и поиграть в мини-гольф?» — спрашивал он внука. Вскоре Тэмми начала подражать этим привычкам: она увидела их ценность и научилась определять приоритеты. В день отъезда из отцовского дома у нее были выплачены все долги, она устроилась на неполный рабочий день бухгалтером и решила, что готова восстановить свой бизнес.
Приоритеты не только дают нам направление, но и вселяют уверенность. Когда дела пошли на лад, Тэмми начала верить, что может создать для себя лучшую жизнь, а не существовать в режиме выживания. Впервые в жизни она спросила себя, каким хочет видеть свое будущее, вместо того чтобы страдать от последствий собственных действий в настоящем. Она представляла, что однажды у них с сыном будут уютный дом, полный холодильник, сберегательный счет и возможность помогать друзьям, как они помогли ей.
Первым прорывом стало осознание того, что она должна сделать приоритетом стабилизацию своего дохода. Поскольку Тэмми трудилась неполный день на нескольких работах, ее доход был неравномерным. Это всегда мешало ей правильно планировать расходы.
Однако, найдя постоянную работу, она настроила автоплатежи по своим счетам, чтобы не приходилось беспокоиться о сроках их оплаты. К тому времени, когда она нашла мой проект, Тэмми уже пользовалась методом конвертов с наличными, безналичным методом и амортизационными фондами. Став частью семьи Budget Mom, она заставила себя сделать шаг назад и оценить весь прогресс, которого добилась. После семнадцати лет борьбы она выплатила долг в размере 50 000 долл.
Существуют привычки, которые могут удерживать нас от разумного расходования денег, но единственного правильного способа трат нет. Жизнь у нас разная, и у всех свои приоритеты. Важно расходовать на то, что вам дорого, и наконец позволить себе то, что вам нужно.
Но с чего начать?
Поскольку деньги затрагивают все сферы жизни, вы быстро обнаружите: варианты того, что вы можете сделать со своими средствами, безграничны. Вы в состоянии инвестировать, откладывать на мелкие покупки, пенсию, будущее вашего ребенка, непредвиденные обстоятельства. Список можно продолжить.
Хуже того, все это кажется важным. Вам хочется накопить на машину, но и погасить кредит нужно. Вы желаете и выйти на пенсию к шестидесяти, и поехать в отпуск в этом году. Вы хотите иметь возможность оплатить неожиданный визит к стоматологу и при этом накопить на обучение ребенка.
Когда вы в растерянности и не знаете, что выбрать, есть риск распылиться: вы будете копить на кучу мелочей, а потом почти не увидите прогресса. Или вы сэкономите только в одной сфере, из-за чего невозможно будет не прибегнуть к кредитной карте в чрезвычайных ситуациях. Если пытаться добиться прогресса, продолжая следовать одним и тем же шаблонам, это ни к чему не приведет. В итоге вы можете подумать: «Стоит ли вообще пытаться?»
Первый шаг к выходу из замешательства и подавленности (а также к тому, чтобы навсегда перестать полагаться на свою кредитку в чрезвычайных ситуациях) — четко определить личные финансовые приоритеты. Как только Тэмми поняла, что ее интересует стабилизация дохода, все встало на свои места. В следующие несколько лет она пользовалась методами, которые подошли именно ей, выстраивая жизнь, которая ей нравится, при бюджете, какой она могла себе позволить. (Эта часть — ключевая.) Сегодня, в возрасте 52 лет, она владеет отлаженным бухгалтерским бизнесом, который купила за наличные. Она использует свою проверенную систему, чтобы копить на магазин и накладные расходы, и не за горами покупка собственного дома, поскольку ее сын планирует поступить в колледж в ближайшие несколько лет.
Вы тоже можете построить ту жизнь, которую хотите. Но сначала надо понять, что вам нужно.
С ЧЕГО НАЧАТЬ: ВАШ РЕЗЕРВНЫЙ ФОНД
Я не могу сказать вам, каковы ваши приоритеты, но практически гарантирую, что жизнь обрушит на вас непредвиденные расходы, причем раньше, чем вам хотелось бы. Прежде чем мы с вами научимся определять приоритеты, я хочу убедиться, что ваши базовые потребности обеспечены, чтобы жизнь не сбила вас с курса на пути к достижению цели.
Финансовые эксперты с незапамятных времен говорили, что необходимо иметь фонд для чрезвычайных ситуаций, и я с этим согласна. В отличие от амортизационных фондов, предназначенных для запланированных расходов и целей сбережений, резервный фонд нужен для неожиданного, незапланированного события в вашей жизни. Например, если кто-то
