Михаил Беляев - Экономика для любознательных
Кредит
Главной и вообще «родовой» функцией банка является кредитование. Можно сказать, что именно благодаря кредитованию банки играют важнейшую роль в рыночной экономике. Суть кредитования с банковских позиций – превращение временно бездействующих средств граждан и предприятий (в банке они выступают в роли пассивов) в средства, которые участвуют в экономическом процессе (активные операции банка). Такая функция банка называется трансформирующей.
Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Во-первых, банк «собирает» на своих пассивных счетах деньги, которые в данном периоде не участвуют в экономике. Например, предприниматель получил прибыль, но расширять производство пока не намерен, предприниматель получил деньги за товар, но сырье для своего производства пока не купили, гражданин собрался покупать автомобиль, но полной суммы денег пока не набрал, пенсионер получил пенсию за месяц, но деньги с карточки пока не снял. Все это – свободные деньги, независимо от сумм и сроков их экономического бездействия. Банк, сосредоточив все эти средства в общем котле, способен из небольших сумм сделать крупные, а краткосрочные средства превратить в более долгосрочные. Такая возможность обусловлена тем, что процесс пополнения пассивов банка идет постоянно и непрерывно. Например, заканчивается срок одного депозита и его необходимо вернуть владельцу, но к кассе уже подходит другой, желающий доверить свои деньги банку. А если между этими действиями возникает промежуток во времени, то можно воспользоваться заимствованиями на межбанковском кредитном рынке.
Во-вторых, с помощью кредита предприниматели получают возможность расширить свое производство, а значит увеличить национальное богатство и обеспечить население товарами и рабочими местами. Население, в свою очередь, пользуясь потребительским кредитом, получают возможность приобрести необходимые вещи, заплатить за образование, отправиться в путешествие, не дожидаясь, пока в их распоряжении окажется достаточная для этого сумма денег. Одновременно, потребительский кредит, отчасти, решает проблему сбыта уже произведенных товаров.
В-третьих, кредит позволяет наиболее рационально распределить инвестиционные средства для предприятий, направить их в те отрасли, которые обеспечивают прогресс и развитие, так как кредит характеризуется возвратностью и платностью. Это непременное требование – деньги, взятые в качестве кредита у банка необходимо вернуть ему через определенное время и еще заплатить за его пользование проценты, поэтому банк, прежде чем выдать кредит, внимательно изучает способность претендента на получение денег выполнить такие условия. Понятно, что вернуть деньги с процентами сможет только предприниматель, который занимает прочные позиции на рынке, финансовые перспективы которого не вызывают тревоги. Иными словами речь идет о предприятиях, работающих в востребованных обществом отраслях. Как правило, такие отрасли связываются с научно-техническим прогрессом, ведь именно новинки, основанные на его результатах, имеют шанс найти своего потребителя, а значит, и обеспечить сбыт и прибыль.
Одновременно, кредитные потоки служат точным информационным сигналом, ориентиром для других предпринимателей, населения и даже регуляторов экономики относительно перспектив развития хозяйства. Увеличились потоки кредитов, скажем, в производство телевизоров с плоскими экранами, значит, этот вид производства имеет прочные перспективы развития – ведь банк просто так деньги не предоставит.
Однако, кредит имеет и оборотную сторону. Безграничное продолжение достоинств, как и в других сферах жизни, подчиняясь общефилософскому закону, приобретает остро негативный характер. Кредит и сам содержит угрозу кризиса и усиливает другие кризисные явления в экономике. Внутреннее противоречие кредита, угрожающее кризисом заключается в том, что кредит существенно расширяет возможности спроса (и предпринимателей, и граждан), выводя их за пределы реально существующих в экономике границ.
Еще раз вспомним про дележ «пирога» национального дохода. Если действовать строго в его рамках и правильно его распределить между участниками (предпринимателями, государством и тружениками), то весь произведенный товар можно реализовать, причем у тружеников не останется свободных денег. Причин для кризиса в таком случае не возникает. Подчеркнем, что такая ситуация не более чем теоретическая и гипотетическая, но необходимая для понимания следующего важнейшего положения.
Банковский кредит позволяет выйти за пределы реально существующего продукта, расширить ресурсы, которыми располагают предприниматели и население. Дело в том, что банки могут создавать «виртуальные» деньги с помощью, так называемого, кредитного мультипликатора, то есть, «умножителя» кредитных средств. Если привести пример, то вся эта путаница становится прозрачной. Пример упрощенный до предела, но он дает общее представление о предмете беспокойства. Банк может выдать деньги в виде кредита своему клиенту. Клиент эти кредитные деньги израсходует на покупку товара, и сумма окажется на счетах другого банка. И в этом новом банке эти деньги будут играть роль пассивов, под которые банк может выдать новый кредит другому клиенту. Таким образом, один ресурс может пройти целую цепь превращений, попутно увеличивая кредитную массу. Цепь может быть теоретически бесконечной, но только до первого кризиса.
Такая угроза содержится в природе самого кредита, но кредит, питая другие финансовые инструменты, а иногда и «давая им жизнь» (практически все финансовые инструменты обязательно содержат кредитный компонент) существенно раздувает их объемы. Надо ли уточнять, что все финансовые инструменты содержат риски, то есть, содержат угрозу финансовых катаклизмов? Не будь кредитного мультипликатора, неурядицы в финансовой сфере были бы менее масштабными и не имели бы таких последствий. Однако, экономика как и история не знает сослагательного наклонения и происходит то, что происходит.
Кредит содержит угрозы и для самого банка. Кредитный риск один из самых опасных для банка. Конечно, банку необходимо заработать на активных операциях, а проценты по кредитам являются важнейшим источником дохода. Однако, безудержная «раздача» кредитов чревата угрозой того, что деньги попадут тому, кто не сможет выполнить условия кредитного договора, или добросовестный заемщик окажется в сложном положении потому, что не сумел распорядиться полученными средствами, или же его накрыла волна кризисных явлений, с которыми он не в силах справиться и т. д. В таком случае банк тоже окажется под финансовым ударом. Для того, чтобы минимизировать такие угрозы существует регулятор банковской деятельности, строго регламентирующий банковскую деятельность, а его кредитную активность в первую очередь.
