Дэвид Стивенсон - Лайфхаки богатых людей. 50 способов разбогатеть

Моя последняя стратегия – мыслить об облигациях нестандартно и исследовать те ценные бумаги, которые могут похвастаться либо элементом индексирования (доходы как защита от инфляции), либо плавающим курсом, где прибыль увеличивается, если процентные ставки начинают расти. Обычные облигации с фиксированным доходом плохо работают в странах, переживающих относительно высокий уровень инфляции (и повышение процентных ставок), и, как мы обсудим в следующих главах, есть реальная опасность испытывать на себе более высокие темпы инфляции в не слишком отдаленном будущем. Вы должны защитить себя от этой страшной случайности (когда облигации будут падать в эпических пропорциях), поэтому может понадобиться купить облигации, которые на самом деле увеличиваются по стоимости, когда инфляция и процентные ставки начинают расти.

Облигации – отличный вариант для осторожного инвестора. Они предусматривают стабильный доход, уверенность в погашении в будущем, а некоторые – маленький шанс на прирост капитала, если вы действуете правильно, т. е. покупаете облигацию, когда она дешева, а затем используете увеличение ее стоимости до погашения. В целом они идеальный инструмент финансового планирования.

Но и облигации – не без риска. Они могут вырасти и упасть в цене – в соответствии с уровнем инфляции и процентных ставок. Последние несколько десятилетий были удивительно благоприятны для инвесторов, вкладывающих деньги в облигации и получавших огромные прибыли. Я подозреваю, что эта мягкая финансовая среда может заметно измениться в какой-то момент, когда процентные ставки начнут расти. Кроме того, в устойчивой экономической среде западные экономики могут продолжать расширяться с недостаточной скоростью из-за падения демографических темпов (в частности, из-за более жестких иммиграционных правил), которые могут в совокупности держать нас в ситуации с низкой инфляцией и низким ростом. Это может быть хорошей новостью для облигаций – исключая угрозу их падения, – но вряд ли даже в этом случае вы увидите рост стоимости большинства облигаций с низким уровнем риска. Мой основной совет – быть осторожным и аккуратно увеличить количество облигаций, внимательно следя за инфляцией и процентными ставками.

38. Повысьте вложения «в старость»

Проходит весна, и мы вспоминаем о своей невинности. Проходит лето, и мы вспоминаем о своем богатстве. Проходит осень, и мы вспоминаем о своем почтении. Проходит зима, и мы вспоминаем о своей настойчивости.

Мне нравится стареть, потому что это лучше, чем другой вариант – быть мертвым. Так что я лучше буду стареть.

Пока ты молод, тебе всегда кажется, что жизнь еще не началась, что жизнь запланирована на следующую неделю, следующий месяц, следующий год, после каникул – когда-нибудь. Но вдруг ты понимаешь, что уже немолод, а запланированная жизнь так и не наступила. И ты спрашиваешь себя: ладно, а как же тогда называется то, что происходило со мной до сих пор, – это интерлюдия, это лихорадочное безумие?

Один из плюсов старения в том, что вы устанавливаете некоторые границы.

А время между тем все вершит свою нескончаемую работу, заставляя каждого на свете выглядеть и чувствовать себя, как последнее дерьмо.

Знакомьтесь с инвестиционным трюизмом. «Эмпирическое правило – вы должны постоянно откладывать от 10 до 15 процентов вашего дохода до пенсии».

Это говорится часто (в данном случае – в интервью с экспертом из американской группы Fidelity Investments); эти слова озвучивают общепринятое мнение о создании своего рискового капитала. Необходимо сохранить большую часть своего дохода, чтобы финансировать последующие годы.

Эти же эксперты в Fidelity недавно расширили сей трюизм кучей мощных руководящих принципов по сбережениям. Они предположили, что:

• В возрасте 35 лет вам следует иметь в сбережениях сумму, равную вашей годовой зарплате.

• В возрасте 45 вам следует иметь в сбережениях ваш годовой оклад в тройном размере.

• В 55 вы должны иметь годовой оклад, умноженный на пять.

• Когда вы выйдете на пенсию в возрасте 67 лет, вы должны иметь восемь годовых окладов, хотя многие финансовые эксперты считают, что эта цифра должна быть выше вашей годовой зарплаты в 10 раз!

Звучит достаточно просто, не так ли? Проблема, однако, в том, что это очень редко осуществимо.

Люди, как мы обнаружили, игнорируют рациональность и истину и заменяют их поведенческими синдромами и мрачной необходимостью. Согласно принципам, разработанным Fidelity, например, вы начнете экономить для пенсии в 25 лет, а на самом деле большинство фактов свидетельствует о том, что реальный возраст (после того, как вы отложили достаточно денег на имущество) составляет 35 лет. Эти цифры также подразумевают, что все деньги, вкладываемые вами в пенсионный план, будут удваиваться вашим работодателем, что ваш доход растет быстрее, чем инфляция (редко бывает в последние десятилетия), и что акции растут в цене примерно на 5,5 процента в год (более обоснованное предположение, хотя акции могут быть чрезвычайно изменчивы).

«Слоном в посудной лавке» является то, что многие люди для начала выделяют недостаточно денег! В 2013-м, например, исследования, проводимые в крупной американской фирме, показали, что средний остаток в пенсионном плане был всего $80 600, хотя эти же цифры говорят, что для тех вкладчиков, которые непрерывно работали на одном рабочем месте в течение прошлого десятилетия, средний остаток вырос до $211 800. К сожалению, в среднем 65-летней паре, выходящей на пенсию в 2013 году, потребуется $220 000 только на медицинские расходы. Недостаточные отчисления в пенсии и рисковый капитал – эндемическое заболевание в США и Великобритании. Недавние исследования экономистов показывают, что большинство работников откладывают только 6–7 процентов от своего годового дохода на пенсионный план на рабочем месте, а не 10–15 процентов, как говорилось.

Однако все становится гораздо хуже.

Еще один доклад, на этот раз на сайте финансовых услуг HelloWallet, показал, что большинство американцев с пенсионными планами накапливают долги быстрее, чем откладывают на пенсию! Исследователи говорят, что сумма, которую участники пенсионного плана платят в счет долгов, возросла почти на 70 процентов за последние 20 лет. Проблема? Согласно докладу, «многие работники утверждают, что они не в состоянии внести столько, сколько они хотели бы, в свой пенсионный план, потому что имеют больше расходов и меньше прибыли, чем в прошлом. Проблема особенно заметна для тех, кто ближе к выходу на пенсию. Половина вкладчиков пенсионного плана 50–65 лет увеличивают долги быстрее, чем свои сбережения. Доклад HelloWallet

показывает, что многие пожилые инвесторы тратят в среднем 22 процента своего дохода на погашение задолженности. Удивительно, но факт: средней суммы сбережений для выхода на пенсию для этой группы «риска» достаточно всего на два года пенсионного дохода.

Учитывая, что подавляющее большинство читателей будут иметь, по крайней мере, 17 лет жизни после выхода на пенсию в возрасте 65 лет, что им делать, если они отстанут от графика своих планов на пенсии?

Простейшая стратегия – вложить столько денег, сколько возможно, в долгосрочные сберегательные планы. Оставьте максимальную сумму на вашем индивидуальном пенсионном счете, и снова – до $5500 в 2013 году или $6500 для тех, кто в возрасте 50 лет и старше. Найдите способ выделить немного свободных денег (смотрите следующую стратегию) – и доведите до максимума ваши взносы как можно быстрее.

Доведение вашего вклада в пенсионный план до максимума предполагает, что вы можете найти способ освободить денежные средства из своего бюджета. Для того чтобы сделать это, надо определить собственный капитал – знакомый совет! Для начала спросите себя, сколько вы должны по сравнению с тем, сколько у вас есть. Затем установите этот бюджет и жестко придерживайтесь его! Наконец, проанализируйте свой образ жизни. Возможно, придется сокращать многие расходы сейчас, чтобы, в конечном счете, достичь своей цели при выходе на пенсию. Может быть, стоит подумать о переезде в более дешевый район, чтобы сократить расходы.

Если ничего не получается, подумайте о более позднем выходе на пенсию. Это, конечно, предполагает, что вы серьезно думали о «третьей возрастной карьере», т. е. о работе, которую сможете выполнять в 50–60 лет. Если получится сдвинуть пенсионный возраст на пять лет, вы сможете а) увеличить прирост пенсионного капитала за счет уменьшения количества лет, для которых необходимы сбережения; б) дать себе пять дополнительных лет для вкладов.