Андрей Шамраев - Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег
Что такое внеофисное банковское обслуживание с использованием розничных агентов?
Кто пользуется этими услугами и почему?
Внеофисный банкинг (branchless banking) представляет собой новый канал предоставления услуг, который позволяет финансовым организациям и другим коммерческим структурам предлагать финансовые услуги вне традиционных помещений банков. Некоторые модели внеофисного банкинга, например, Интернет-банкинг и автоматические кассовые машины (банкоматы), можно рассматривать в качестве развития традиционной банковской деятельности [90] .
Другие модели, например те, что мы будем рассматривать в данной статье, являются определенной альтернативой традиционному банкингу, когда клиенты осуществляют финансовые операции при посредничестве широкого круга розничных агентов, а не в отделениях банков или через сотрудников банков.
Внеофисный банкинг с использованием розничных агентов (agent-assisted branchless banking) является сравнительно новым явлением. Среди стран, вошедших в исследование, есть аткие, в которых данный феномен существует несколько месяцев (Кения) и несколько лет (Бразилия, а для некоторых услуг – Индия). За исключением Бразилии и Филиппин, внеофисный банкинг с использованием розничных агентов охватывает незначительное количество клиентов, при этом им предлагается ограниченный спектр финансовых услуг.
Внеофисный банкинг функционирует благодаря информационным и коммуникационным технологиям, которые клиенты, розничные агенты и банки или небанковские(нефинансовые) организации – провайдеры электронных денег, используют для регистрации и передачи данных об операциях быстро, надежно, дешево и на большие расстояния.
Например, даже в сельских районах многие малообеспеченные граждане имеют доступ к дешевым мобильным телефонам и картам предварительной оплаты за услуги мобильной связи. Клиенты внеофисного банкинга используют мобильные телефоны для передачи поручений о переводе денег с одного счета на другой. Они пользуются услугами пунктов, принимающих средства в оплату услуг операторов мобильной связи, для перевода наличных денег в базналичную форму – на банковские счета или на виртуальные счета, на которых учитываются «электронные деньги», а также для обмена безналичных денег на наличные. Оданко, несмотря на свою значимость, технологии являются всего лишь инструментом. Главное, чтобы участники моделей внеофисного банкинга понимали, где существует спрос на подобные услуги.
Для банков внеофисный банкинг через розничных агентов представляет ценность в плане снижения затрат на предоставление финансовых услуг (иногда очень значительного), сокращения очередей в отделениях банков и выхода на новые рынки. Затраты на открытие точки с использованием розничного агента в Бразилии составляют менее 0,5 % затрат на открытие нового отделения банка (Кумар и др. 2006). В Бразилии и Индии банки используют также розничных агентов для того, чтобы соответствовать предъявляемым законодательным или нормативынм требованиям при предоставлении кредитов в сельских районах и в дерпессивных районах, которые они не смогли бы рентабельно обслуживать, используя механизм традиционных банковских отделений [91] .
Операторы мобильной связи, предлагающие основные банковские и платежные услуги в рамках модели с использованием небанковской (нефинансовой) организации, стремятся к получению максимального дохода с каждого клиента (взимают плату за текстовые сообщения и комиссионные за проведение операций), а также к получению дохода от привлеченных «электронных денег» клиентов, которые операторы хранят в коммерческих банках, и к снижению отттока клиентов. Разновидности электронных денег, такие как G-Cash на Филиппинах, увеличивают траффик в сетях связи и доход с абонентов мобильной связи. Клиенты, которые имеют счета для электронных денег, скорее всего, не станут менять провайдера услуг. Это помогает привлечь новых клиентов, которые хотят воспользоваться такой услугой (InfoDev 2006). Для организаций, которые выпускают карты предоплаты за услуги связи на основе модели с использованием небанковской (нефинансовой) организации, успех зависит от комиссионных за осуществление операций и, возможно, от процентного дохода по электронным деньгам клиентов, которые хранятся на счетах таких организаций.
У розничных агентов более всего коммерческих причин, чтобы заинтересоваться таким проектом. Во-первых, за осуществление операций в пользу банков и небанковских (нефинансовых) организаций они получают дополнительную прибыль, используя свободные деньги и недостаточно загруженный персонал. Розничные агенты также получают дополнительную прибыль от основной деятельность зачет увеличения посещаемости со стороны клиентов, которые обращаются за финансовыми услугами.Обзор внеофисного банкинга с использованием розничных агентов в пяти странах
Бразилия. В Бразилии частные и государственные банки [92] предоставляют финансовые услуги через розничных агентов, включая небольшие супермаркеты и аптеки, почтовые отделения и киоски по продаже лотерейных билетов (Кумар и др. 2006). Эти агенты называются «банковскими корреспондентами». В 2000 году жители 1600 из 5800 муниципалитетов Бразилии, т. е. более четвери регионов, не имели достаточного доступа к формальным банковским услугам.
К 2003 г. жители всех муниципалитетов получили доступ к таким услугам через банковских корреспондентов. По состоянию на конец 2005 года работали около 58 000 банковских корреспондентов, по данным центрального банка Бразилии (Фелтрим 2006). Модель с использованием банковских корреспондентов начала развиваться в 2000 году, когда Банк Caixa Economica Federal получил право осуществлять платежные услуги через обширную сеть киосков национальной лотереи [93] .
Индия . В январе 2006 года Центральный банк Индии (Резервный банк Индии, РБИ), издал циркуляр, позволяющий банкам использовать почтовые отделения и специализированные микрофинансовые организации (МФО), включая некоммерческие организации (НКО), кооперативы и коммерческие организации в качестве розничных агентов. Циркуляр называет этих агентов «бизнес корреспондентами» [94] . ICICI банк (второй по величине банк Индии) [95] и несколько других частных банков уже используют МФО в качестве розничных агентов для выдачи займов и приема платежей в их погашение (Харпер и Кирстен 2006). Кроме того, банки теперь могут использовать МФО и почтовые отделения для проведения других операций, включая прием мелких депозитов. Однако с момента издания циркуляра возможность по привлечению депозитов практически не была использована. До сих пор специализированные МФО не осознали преимуществ привлечения депозитов от имени банков.
Южная Африка. В Южной Африке внеофисный банкинг с использованием розничных агентов допускается только для лицензированных финансовых организаций. Нефинансовым организациям запрещено привлекать депозиты населения, в широком смысле, поэтому операторы мобильной связи, заинтересованные во внеофисном банкинге, создали совместные предприятия с лицензированными банками, чтобы предлагать услуги банкинга на основе технологий мобильной связи. Компания WIZZIT, занимающаяся различными информационными технологиями более 4 лет, стала подразделением Южно-Африканского банка Bank of Athens, чтобы получить возможность предлагать малообеспеченным клиентам операции с банковскими счетами с пополнением через мобильные телефоны и предоплаченные карты [96] . Компания WIZZIT предлагает депозиты, платежные услуги и услуги по снятию наличных и приобретению времени мобильной связи, используя комбинацию интерфейсов мобильного телефона, банкоматов, отделений ABSA bank (самый крупный банк Южной Африки) и почтовых отделений. Компания MTN-банкинг, ее конкурент, является совместным предприятием ведущего оператора мобильной связи MTN и банка Standard bank [97] . Ни WIZZIT, ни MTN-банкинг не используют розничных агентов (за исключением почтовых отделений) для работы с наличными денежными средствами. Однако Южная Африка является для нас важным примером в силу заинтересованности операторов мобильной связи во внеофисном банкинге и жесткого регулирования, которое вызвало необходимость создания совместных предприятий с банками.
Филиппины. Операторы мобильной связи Globe Telecom и SMART [98] с 2000 г. предлагают услуги внеофисного банкинга на Филиппинах. Услуга Globe Telecom «G-Cash» – это счета электронных денег, связанные с информационным модулем абонента мобильной сети (SIM-картой). Счет можно пополнять и снимать с него деньги у различных розничных агентов и дилеров операторов мобильной связи.
Клиенты могут хранить на нем денежные средства (в виде электронных денег), переводить деньги друг другу, оплачивать счета, осуществлять возврат займов и совершать покупки в магазинах, используя электронные деньги на своем счету «G-Cash». Большинство из 1,3 млн пользователей сети оплачивают услуги мобильной связи и перечисляют деньги друзьям и членам семьи с помощью этой услуги.
