Андрей Батяев - Кредиты для малого бизнеса

Глава 4. Анализ системы кредитования малого предпринимательства и пути его совершенствования

Развитие кредитования малого бизнеса во многом зависит от состояния банковского сектора, развития рынка банковских услуг в стране. В настоящее время наша страна готовится стать полноправным членом Всемирной Торговой Организации (далее везде по тексту – ВТО), что порождает немало проблем для отечественных банков. Дело в том, что те условия, на которых отечественные банки предлагают свои кредитные услуги населению, значительно хуже (процентные ставки выше), чем те условия, которые могут предложить иностранные банки. Когда страна вступит в ВТО, иностранные банки смогут без ограничений свободно предлагать свои услуги предпринимателям, а это в свою очередь поставит наши отечественные банки в невыгодные условия конкуренции, рынок банковских услуг в стране просто может быть поглощен иностранными банками. Такое положение дел для своего разрешения требует изменения положений национального законодательства России в области правоотношений по банкам и банковской деятельности.

Изменение законодательства возможно только при сохранении положительной динамики роста нашей экономики.

Сейчас наш законодатель видит основной способ решения данной проблемы в том, чтобы создать условия, при которых произойдет консолидация банковского капитала. В результате этого более крупные и «сильные» банки смогут «поглотить» более мелкие и неустойчивые. Такая практика соответствует и мировому опыту.

Правительство РФ и Банк России неоднократно высказывали свою заинтересованность в укрупнении кредитных организаций с целью обеспечения большей надежности расчетной системы, поддержания порядка и стабильности на финансовых рынках, а также повышения конкурентоспособности с аналогичными зарубежными структурами в условиях либерализации банковской деятельности. Последняя задача особенно актуальна в условиях, когда в России после вступления в ВТО, по мнению некоторых экспертов, увеличится доля иностранного капитала в совокупном банковском капитале страны и деятельность иностранных кредитных организаций на ее территории примет иные формы и более широкие масштабы.[9]

Однако объединение банковского капитала в нашей стране не может происходить по «западному» образцу. В нашей стране данный процесс обусловлен рядом характерных черт (признаков).

1. Неразвитость фондового рынка и традиции двойной бухгалтерии обусловят по преимуществу скрытый характер преобразования собственности, что значительно затруднит реформирование соответствующей законодательной базы.

2. В случае дальнейшего обострения проблем банковского сектора Банк России, вероятно, будет вынужден установить преференциальный режим для банков, поглощающих неплатежеспособные кредитные организации, что противоречит сложившейся международной правовой практике.

3. Открытие доступа иностранным банкам на российский рынок предполагает аналогичный доступ российских банков в банковские системы других государств, но можно сказать, что ни один российский банк в действительности не способен конкурировать с аналогичными иностранными структурами не только за границей, но и в самой России.

4. Сложность правового регулирования заключается в том, что степень регулирования отдельных сегментов финансового рынка в России неодинакова.[10]

Реформирование законодательной базы, регулирующей деятельность иностранных кредитных организаций в России, существенно осложняет тот факт, что основная денежная масса обращающейся наличности у населения и расчеты в период 1993–2000 гг. производились преимущественно посредством иностранной валюты – доллара. Сейчас расчеты все больше переходят на евро. Таким образом, вскоре можно будет говорить о конкуренции между долларом и евро, которая в конечном счете приведет к конкуренции между банковской системой США и банковской системой ЕС в целом. Данное обстоятельство весьма выгодно для России, в связи с чем со своей стороны ей следует на законодательном уровне стимулировать переход к европейским стандартам.

Переход к евро достаточно закономерен: по данным комиссии Европейского союза в 1980–1990-е гг. в американских долларах осуществлялось свыше 50 % мировых торговых сделок, хотя доля США в мировом экспорте составляла в конце века примерно 15 %. Таким образом, сложность правового обеспечения деятельности иностранных кредитных организаций, действующих на территории РФ, обусловлена также трансформацией самой банковской системы России в условиях возрастающей конкуренции между долларом и евро.

Расширение деятельности иностранных кредитных организаций в России будет иметь не только возможные отрицательные, но и положительные следствия, к которым можно отнести следующие:

1) повысится транспарентность функционирования деятельности банковской системы в целом, что соответствует общей тенденции в государственном регулировании экономической деятельности и позволит расширить клиентскую базу. Состояние российской банковской системы пока таково, что, по данным Председателя ЦБ РФ С. Игнатьева, на 1 апреля 2004 г. из 638 коммерческих банков, которые проверил ЦБ РФ, у 136 были выявлены признаки фиктивного капитала;

2) использование рекомендаций зарубежных банков и применение их методик по изучению финансовых рынков и конкурентных стратегий позволят повысить конкурентоспособность российских банков, что приведет к улучшению качества банковского обслуживания для населения и бизнеса;

3) расширится использование информационных и коммуникационных технологий в банковском секторе, в частности интернет-технологий (e-banking, private banking и др.). Вместе с тем за последние 5 лет в России произошел значительный рост такого вида преступлений, как неправомерный доступ к компьютерной информации. Сумма причиненного материального ущерба в 2003 г. составила сумму, более чем в 14 раз превышающую значение аналогичного показателя за 1999 г. Это, как отмечалось выше, является следствием недостаточности правового регулирования в данной сфере;

4) на основе заимствования зарубежного опыта деятельности крупных банков можно будет усовершенствовать механизм кредитования реального сектора экономики, в частности промышленности, и форм участия банков в финансово-промышленных группах. До настоящего времени сохраняются разрывы между объемом потенциального спроса на кредитные ресурсы со стороны предприятий нефинансового сектора и реальными объемами кредитования. По состоянию на 1 сентября 2003 г. объем кредитов сроком выше 1 года, выданных банками нефинансовым предприятиям, составил свыше 22,4 млрд долл. США. Между тем ежегодная потребность нефтяной, газовой отраслей, электроэнергетики, автопрома и сфере малого бизнеса превышает 33 млрд долл. США;

5) процесс перехода крупнейших российских компаний на обслуживание в банки с иностранным участием, действующие на территории РФ, позволит уменьшить отток капитала за границу, который до последнего времени по данным ЦБ РФ значительно превышал приток иностранного капитала в страну;

6) вероятно, произойдет значительное снижение банковских рисков вследствие оптимизации системы банковского надзора, внедрения мониторинга рисков и эффективной системы управления в соответствии с международными стандартами, так как высокие экономические и политические риски в настоящее время являются одним из факторов, препятствующих увеличению масштабов присутствия иностранного капитала в России;

7) опыт иностранных кредитных организаций позволит повысить эффективность процедур возврата долгов по банковским кредитам и укрепить институт залога, что потребует соответствующих изменений законодательства, направленного на защиту прав кредиторов;

8) создание более благоприятной экономической среды позволит развить сферы ипотечного кредитования, кредитования малого и среднего бизнеса;

9) следует ожидать повышение профессионального уровня российских банковских служащих и в целом привнесение накопленной культуры «банковского бизнеса».

Наша страна входит в пятерку стран с быстро развивающейся экономикой. При этом в инвестиционном плане по международным данным наиболее привлекательна Индия, а Россия «замыкает» пятерку стран. В качестве одного из недостатков нашей экономики многие международные специалисты отмечают именно слабость наших банков, неразвитость сектора банковских услуг. В правовой системе нашей страны созданы такие условия, что Россия, как и Китайская Народная Республика, остаются недоступными для иностранных банков, а также для компаний, оказывающих страховые услуги. По этой причине для сравнения можно отметить, что России (в отличие от других стран с переходной экономикой) иностранные кредитные организации занимают незначительный сегмент рынка (менее 8 %). При этом они ограничиваются созданием собственных дочерних банков, воздерживаясь от прямых инвестиций в отечественные банки.