Антон Пухов - Управление карточным бизнесом в коммерческом банке
Стоимость процессинга
Стоимость процессинга рассчитывается следующим образом. Пусть стоимость поддержания каждой карты в базе данных процессингового центра составляет 0,2 долл. в месяц. В расчет имеет смысл взять стоимость процессинга операций выдачи наличных – пусть это будет 0,1 % с оборота (при этом полагаем для простоты, что все поступления на картсчета снимаются наличными).
Расходы на процессинг в год = (520 карт × 0,2 долл. + 167000 долл. × 0,1 %) × 12 = (104 долл. + 167 долл.) × 12 = 3252 долл.Стоимость банкоматов и инкассации
Стоимость банкоматов рассчитывается исходя из цены 18000 долл. за устройство, с учетом таможенной очистки и доставки к месту установки.
Дополнительные строительно-монтажные работы оплачиваются клиентом. Итого – 36000 долл.
Инкассация банкоматов производится 2 раза в месяц. Из расчета 50 долл. за выезд – имеем 1200 долл. в год.Оценка доходов от использования привлеченных средств
Для оценки общего размера привлеченных средств в расчет следует принять некоторые соотношения (они должны быть получены опытным путем):
• средний остаток в банкоматах не превышает 20 % от фонда оплаты труда;
• средний (медианный) остаток на валютных картсчетах на третий месяц с начала работы достигает 47 % ФОТ и далее продолжает расти невысокими темпами.
Таким образом, можно принять, что на картсчетах формируется средний остаток в размере 27 % от ежемесячных поступлений.Таблица 16
Таблица сведения данных по расчету доходности зарплатного проекта
Расходы по обслуживанию привлеченных средств – 1 %, потенциальная доходность размещения – 20 % годовых.Доход от использования привлеченных средств = (47 % – 20 %) х 167000 долл. х (20 %) = 9018 долл.
Расход по обслуживанию привлеченных средств = (47 % – 20 %) х 167000 долл. х (1 %) = 450,9 долл.
Сведение данных и расчет нормы внутренней доходности проекта (ВНДОХ)
Все данные, полученные в ходе предварительных расчетов, заносятся в таблицу (MS Excel) для расчета ежегодного денежного потока по расходам и доходам, генерируемого проектом. Далее применяется стандартная функция Excel.
Даты в таблице являются условными (см. табл. 16).
Вывод:ВНДОХ = 9,93 % < 15 %.
Следовательно, проект неприемлем для инвестирования.
Рекомендация: Провести повторный анализ для одного банкомата и/или для случая с увеличенными ставками комиссионных за расчетное обслуживание и/или за конверсию.
Пример типового предложения зарплатного проекта
В конце раздела, посвященного «зарплатным» проектам, хотелось бы поместить пример типового предложения по зачислению заработной платы сотрудникам организации на платежные карты. На многих специализированных карточных форумах молодые специалисты, чтобы не «изобретать велосипед», просят прислать пример такого предложения, который и приведен в настоящей книге. Особенно хочется обратить внимание на то, что любое предложение (не только по зарплатному проекту) должно умещаться на одной странице и содержать наиболее важные экономические составляющие предложения. Не стоит ждать, что директор какой-либо компании захочет тратить свое время на прочтение и анализ многостраничных рекламных трактатов. В данном случае важна краткость.
Генеральному директору
ООО «Луч Надежды»
г-ну Солнцеву О. И.Коммерческое предложение
Позвольте поблагодарить Вас и Вашу компанию за плодотворное сотрудничество с нашим Банком и предложить Вам ознакомиться с одной из наиболее современных банковских услуг – организацией выплаты заработной платы сотрудникам Вашей Компании через банковские карты.
Коммерческий Банк «СУПЕР ЛУЧШИЙ БАНК» (ОАО) готов предложить Вашим сотрудникам карточки VISA Electron или Cirrus!Maestro.
Для руководителей компании Банк может бесплатно выпустить карты Visa Gold или MasterCard Gold.
В дополнение к указанным картам сотрудники Вашей компании могут получить кредитные карты в рамках программы «кредит до зарплаты» на льготных условиях и по упрощенной процедуре.
В качестве платы за ведение расчетных операций Компания уплачивает Банку всего 0,5 % от суммы зачисления на карточные счета. За годовое обслуживание карт Cirrus!Maestro или VISA Electron взимается комиссия в размере 150 рублей в год. Хотим обратить Ваше внимание, что во всех банкоматах и отделениях нашего Банка, количество которых более 250, снятие наличных для сотрудников компании будет бесплатным . Пополнение карточных счетов производится день в день. Выпуск карточек осуществляется в течение 4 банковских дней.
По всем вопросам, связанным с данным предложением, Вы можете связаться с Начальником Управления Платежных Карт Сидоровым Василием Ивановичем по телефону (495) 123-45-67 (добавочный 1234), [email protected] ги.С уважением
Заместитель Председателя Правления
Замов А. Б.НЕКОТОРЫЕ ОСНОВЫ КАРТОЧНОГО БИЗНЕСА Предмет анализа
Платежной системой обычно называют некоторую совокупность кредитных организаций, выполняющих совместно расчетные операции. Основой существования любой такой системы является определенная расчетная технология и спрос на расчетные услуги, причем спрос географически распределенный. Помимо самих кредитных организаций неотъемлемой частью современных платежных систем являются вспомогательные звенья, прежде всего несущие технологическую нагрузку и выполняющие вычислительные функции. Платежные системы являются высокоорганизованными структурами, для управления которыми функционируют связующие звенья – ассоциации членов, координационные советы и т. д. Указанные управляющие структуры ведут постоянную работу, в том числе методологическую, направленную, по сути, на достижение одной важнейшей цели: поддерживать всю систему целиком в состоянии саморазвития, желательно с ускорением. Международные платежные системы – еще более сложный уровень организации, так как системные правила должны учитывать не только национальные регулирующие нормы, не только аспекты международного права, но и возможность состыковки всего вышеперечисленного без внутренних противоречий. Отдельным и еще более сложным случаем являются международные платежные системы, имеющие в своей основе расчетную технологию на основе карт. На самом деле это не одна технология, а целое семейство технологий, имеющих каждая свою экономику, операционные процедуры и управляемость.
Далее все рассуждения будем вести применительно к системам MasterCard Int. Inc. и VISA Int. Это не ограничит общности рассуждений, так как именно эти две структуры являются ведущими карточными системами, остальные находятся в некоторой промежуточной стадии на пути от одноэмитентной модели к кластеризации по типу указанных лидеров.
Попробуем разобраться в структуре отношений между субъектами платежных систем, действующими на национальном уровне. Попутно заметим, что вся международная составляющая отношений целиком лежит в сфере бизнес-интересов самих платежных систем и по этой причине не представляет собой практически ценной темы для анализа. Итак, мы имеем четыре типа экономически активных субъектов:
• представительство платежной системы;
• банки, работающие с банками;
• банки, работающие с клиентами;
• процессинговые компании.
Представительство платежной системы
Сразу оговоримся: представительство есть не более чем представительство и впрямую, разумеется, не поддерживает хозяйственно-договорных отношений с прочими бизнес-субъектами. Однако представительство как Visa, так и MasterCard, а также Ассоциация российских членов Europay впрямую и косвенно влияют на следующие важные экономические факторы, которые определяют среду обитания прочих субъектов:
• регулирование вопросов членства, включая разрешения на мечант-эквайринг [20] и спонсорскую деятельность, а также повышение и понижение [21] статусов. В руках представительств находятся вопросы установления тех или иных пороговых объемов деятельности членов и процессинговых компаний, в зависимости от которых решаются вопросы членства, лицензирования и статусов. Также регулируется и содержательная часть эмиссионных портфелей банков;
• во-вторых, представительства имеют возможность влиять на различные ставки межбанковских комиссий ( interchange ), действующих на национальном ( domestic ) уровне.
Указанными функциями, конечно, деятельность представительств не ограничивается, однако прочее для целей настоящего материала не существенно.
Банки, работающие с клиентами
К этой категории отнесем все банки – члены системы, которые имеют возможность выполнять основные бизнес-функции в отношении своих корпоративных клиентов (эмиссия, выдача наличных и мечант-эквайринг). Эта категория самая многочисленная, и как раз к ней относится основная масса тех вопросов, которые будут освещены далее.
