Антон Пухов - Управление карточным бизнесом в коммерческом банке
Пусть Kt – чистый денежный поток (маржа) t -го периода; N – количество периодов. Тогда:
Как видно из формулы, это уравнение степени t относительно IRR, и аналитическое решение существует далеко не всегда. По этой причине IRR рассчитывается приближенно методом итераций для отыскания корней многочленов. В Excel применяется именно этот метод. Поэтому в большинстве случаев важно задавать прогнозное значение IRR для сходимости итерационного процесса.
В случае если соотношение не выполняется, проект должен быть подвергнут анализу:
а) на предмет сокращения затрат:
✓ сокращение элементов инфраструктуры (например, клиенту может быть предложено приобрести банкоматы за свой счет);
✓ упрощение типов карт;
✓ отсечение карт с наименьшим размером ежемесячных поступлений;
б) на предмет повышения доходов:
✓ увеличение ставок оборотных комиссий;
✓ увеличение комиссий за выпуск карт.
В результате выполнения указанных этапов должны быть подобраны оптимальные параметры проекта.Ограничения по использованию ресурсов банка
Ввиду того что зарплатные проекты требуют от участников углубленного сотрудничества, зачастую не относящегося впрямую к банковскому обслуживанию, необходимо ограничивать использование ресурсов банка. В частности, банк должен во многих вопросах ограничиваться рекомендательными функциями и не должен брать на себя какие-либо обязательства (в том числе финансовые):
• по созданию неотъемлемых улучшений или конструктивных изменений зданий, помещений или другой собственности организации-партнера, а именно:
✓ строительство или реконструкция помещения под операционную кассу;
✓ реконструкция помещения для установки банкомата;
✓ прокладка кабельных линий связи к зданиям/сооружениям от узлов связи, включая проектные и другие сопроводительные работы и услуги;
✓ прокладка и разводка кабельных сетей (телефон, LAN, электропитание) по помещениям и/или территориям клиента;
✓ устройство специальных радиотрансляционных средств связи;
• по оказанию услуг системного интегрирования;
• по приобретению, установке и наладке оборудования, непосредственно не относящегося к ведению операций:
✓ оборудования связи;
✓ систем ограничения доступа в помещения;
✓ нештатных для банкоматов систем видеонаблюдения, сигнализации, электропитания и т. д;
• по оплате услуг связи, подаче электроэнергии;
• по охране помещений (за исключением выполнения специальных требований, предписанных Центральным банком).Ограничения, связанные с требованиями безопасности
Банкоматы и операционные кассы должны располагаться в охраняемых помещениях. Уровень охраны должен быть приемлемым для банка. Обеспечение безопасности является обязанностью клиента, в том числе оплата средств и/или услуг по охране.
Банкоматы не могут предоставляться организации в безусловную аренду – в банкоматах находятся деньги, материальная ответственность за которые лежит на сотрудниках банка (кассирах). В случае если используются банкоматы клиента, соответствующий договор должен предусматривать эксклюзивный доступ банка к сейфовым и электронным системам банкомата.
В проекте не могут использоваться установленные ранее другими организациями банкоматы без надлежащей технической и юридической экспертизы. То же касается решения вопросов по приобретению банком указанных устройств.
Не допускается выпуск карт типа Standard, Gold без приема организацией на себя обязательств по погашению овердрафтов, допущенных сотрудниками.Этап 3. Техническая экспертиза и консультирование клиента
Для квалифицированного проведения рассматриваемого этапа желательно привлечение специалиста из картцентра банка. В любом случае при проведении экспертизы необходимо четко представлять технические требования обслуживающего процессингового центра по двум параметрам:
• поддерживаемые модели банкоматов;
• возможности работы с провайдерами связи, представленными в регионе.
Силами банка (сотрудников филиала либо сотрудников картцентра) должны быть проведены следующие мероприятия.
1. Выяснение степени обеспеченности клиента средствами связи. Клиент должен обеспечить подводку к месту установки банкомата выделенного канала, имеющего доступ в сеть с транспортным протоколом Х.25 и бесперебойным электропитанием. В случае технической неготовности намечается план действий, проводятся консультации, клиентом намечаются сроки по обеспечению технической готовности. Банкоматы приобретаются банком не ранее чем за месяц до планируемого срока готовности средств связи в местах установки банкоматов.
2. Если рассматривается вопрос применения ранее установленных банкоматов, то назначается техническая экспертиза устройств силами официального дилера производителя и за счет клиента. Силами банка проводится юридическая экспертиза документов, устанавливающих право собственности на устройства. В случае решения о приобретении стоимость технической экспертизы возмещается банком или учитывается при определении цены покупки. В подобных ситуациях почти всегда решающим аргументом «за» или «против» становится заключение сервисной организации, ранее осуществлявшей техническое обслуживание устройств.Этап 4. Уторговывание финансовых условий и сроков, заключение соглашений
На этом этапе (после ознакомления клиента с письменно сформулированным и заранее переданным коммерческим предложением) стороны могут договориться о некоторых изменениях проекта, в том числе об изменении некоторых финансовых условий сотрудничества. Возможно, потребуется повторный экономический анализ договоренностей.
После достижения окончательной договоренности банком подписываются:
• договор о выпуске карт и обслуживании расчетов;
• договор об установке и обслуживании банкоматов (в случае, если указанная услуга предусмотрена договоренностью).
Картсчета для сотрудников открываются банком в установленном порядке, как для физических лиц.
В случае если договоренностью предусмотрена конверсия рублевых средств, поступающих сотрудникам, то банк дополнительно оформляет на каждого сотрудника следующие документы:
• договор рублевого счета «до востребования»;
• договор текущего валютного счета;
• заявление от клиента на конверсию всех поступлений на рублевый счет «до востребования» с зачислением на текущий валютный и последующим перечислением на картсчет. В заявлении должен быть указан курс долл./руб., предусмотренный договоренностью с организацией (например, ЦБ + 0,5 %).
Указанные документы также подписываются банком.
Важно согласовать сроки внедрения проекта и при необходимости внести соответствующие положения в договорную базу или оформить дополнительное соглашение.Внедрение зарплатного проекта
Процесс внедрения зарплатного проекта в значительной степени зависит от его объема, географической распределенности и требований по созданию инфраструктуры. Сроки могут варьироваться от 1 месяца (например, для организации из 50 человек без дополнительных требований, в том числе по инфраструктуре) до четырех лет (пример – внедрение АвтоГАЗбанком выплат зарплаты на Горьковском автозаводе для 100 тыс. работников).
В любом случае внедрение раскладывается на два параллельно выполняемых процесса:
1) выпуск карт сотрудникам и начало операций;
2) создание и начало работы инфраструктурных элементов:
♦ операционной кассы;
♦ банкомата.
Для «безынфраструктурного» проекта внедрение состоит только из первого мероприятия. Внедрение инфраструктурных элементов полезно фиксировать в письменном виде (например, в виде актов выполненных работ по договору).
Для организационной проработки этапа внедрения, особенно крупных проектов, полезно применять программное средство MS Project. Ниже на диаграмме (диаграмма Гента) показаны этапы внедрения с указанием примерных временных характеристик и распределением ролей участвующих подразделений (рис. 5.).
Рис. 5. Внедрение зарплатного проекта
Эксплуатационный период
В течение эксплуатационного периода деятельность банка по обслуживанию проекта складывается из следующих периодически выполняемых действий (мероприятий):
• поддержки текущих операций (операционные действия):
✓ выпуска новых карт;
✓ перечисления средств для пополнения счетов, в том числе с конверсией;
✓ блокировки карт;
• инкассационного обслуживания банкоматов или подкрепления операционных касс. Выполняется инкассационной службой банка либо внешней инкассационной службой по договору;
