Николай Вольхин - Залоговик. Все о банковских залогах от первого лица
2. Залог части имущественного комплекса.
Ст. 132 ГК РФ (часть I) предусматривает возможность купли-продажи/залога как предприятия в целом, так и его части. Однако с точки зрения ликвидности предмета залога и исключения возможности оспаривания ипотеки части имущественного комплекса рекомендуется выдел в натуре (исключение из состава ИК) объектов недвижимости, являющихся частью имущественного комплекса. При этом объекты, выделенные в натуре, должны быть исключены из состава имущественного комплекса.
3. Актуализация состава имущественного комплекса.
Существует банковская практика выдачи кредитных продуктов под залог недвижимого имущества по факту предоставления расписки о принятии документов на регистрацию в Росреестр. В случае залога имущественных комплексов подобная схема при отсутствии актуализированной выписки из ЕГРП несет риск утраты обеспечения. Если собственником при выделе в натуре объекта из состава имущественного комплекса одновременно не подано заявление на актуализацию свидетельства на имущественный комплекс, возможна неверная оценка состава комплекса.
1.4.2. Общие риски и особенности залога транспортных средств и оборудования
Автомобили и самоходные машины
Государственную регистрацию транспортных средств на территории РФ в соответствии с Постановлением Правительства РФ № 938 от 12.08.1994 осуществляют:
1) – транспортные средства с максимальной конструктивной скоростью более 50 км/ч и прицепы к ним, предназначенные для движения по дорогам общего пользования: Государственная инспекция безопасности дорожного движения МВД РФ; www.gibdd.ru;
2) – тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины, а также прицепы к ним, включая автомототранспортные средства с максимальной конструктивной скоростью 50 км/ч и менее, а также не предназначенные для движения по дорогам общего пользования: Органы государственного надзора за техническим состоянием самоходных машин (Гостехнадзор). Спецгостехнадзор ОАТИ Москвы – http://sgtn.mos.ru.
Бизнес-модели банков различны. В зависимости от стоимости заемных ресурсов для банка, приемлемости риск-факторов и степени клиентоориентированности формируется кредитная политика, потребности которой должны учитываться залоговой службой. Так, в ряде банков блок документов, указанных в табл. 1.32, не запрашивается при залоге транспортных средств. В банках с агрессивной кредитной политикой из документов, приведенных в табл. 1.32–1.33, запрашиваются только ПТС/ПСМ.
Табл. 1.32. Общие документы
Эффективный бизнес-процесс кредитования под залог транспортных средств подразумевает создание залоговой службой нормативных документов, включающих технологию оборота оригиналов ПТС/ПСМ как при хранении в центральном хранилище банка, так и в операционных кассах банка.
Табл. 1.33. Специализированные документы на транспортные средства
Особенности и риски
1.-Машины без ПСМ.
Постановление Правительства РФ № 938 от 12.08.1994 и Правила Минсельхозпрода РФ № 785 от 27.01.1995 содержат требование об обязательности регистрации самоходной техники. В российской действительности погрузчики, горная техника, используемые исключительно на территории предприятия, карьера, склада, порта, могут быть без ПСМ. Залог подобного имущества без оформления ПСМ не влечет ничтожности сделки с залогом, но в целях минимизации рисков обращения взыскания оптимально выставление банком требования об оформлении ПСМ до момента предоставления кредитного продукта.
2.-Нелинейное устаревание.
Легковые транспортные средства обесцениваются за первый год на 25–35 % (рис. 1.14).
Рис. 1.14. Изменение стоимости ТС
Дальнейшее убывание стоимости близко к линейному тренду и при прочих равных условиях составляет в зависимости от сегмента автомобиля 11–14 % в год (табл. 1.34). В начале своей практики я часто сталкивался с тем, что бизнес-блок, представленный чаще всего прекрасным полом, не понимал, почему в первый год такая значительная потеря стоимости авто. Поэтому мной был придуман пример с шубой, которую вынесли за порог магазина и тут же, стоя на пороге, пытаются продать. Готовность купить такую шубу, несмотря на то что она абсолютно новая, появлялась у оппонентов при дисконте 20–25 %.
Табл. 1.34[55]. Потеря в стоимости автомобилей в зависимости от возраста, %
Отдельную категорию риска образуют авто высшего среднего класса и спортивные автомобили. В данном сегменте есть составляющая моды и резко ограниченный круг потенциальных покупателей. На рис. 1.14 показаны графики трех сегментов авто, построенные по медианным значениям. В целях избежания полной потери стоимости обеспечения в банках вводят критерии отсечения автотранспортных средств в зависимости от года выпуска. Например, не подлежат залогу автомобили производства КНР старше трех лет от года выпуска или автомобили отечественного производства старше пяти лет.
3.-Отсутствие фиксирования капитального ремонта. Машины-«конструкторы».
Риск неверной идентификации предмета залога и, как следствие, затруднения при обращении взыскания может быть связан с отсутствием отражения в ПТС/ПСМ факта замены двигателя после капитального ремонта. Сверка номеров всех основных агрегатов при залоге партии авто требует значительных временных затрат, поэтому риск нивелируется выборочной проверкой и интервьюированием представителей залогодателя.
Японские автомобили, ввозимые через таможню Владивостока (в отдельных случаях – Новороссийска), могут завозиться как набор отдельных агрегатов (двигатель, трансмиссия, ходовая часть) и частей кузова. Подобную схему (конструкторы/распилы) ввоза используют для минимизации таможенных пошлин. ПТС на «распилы», как правило, получают в ГАИ, а не в таможенных органах[56]. У машин-«конструкторов» в графе 5 «Год изготовления ТС» могут указывать «не определен» либо в разделе «Особые отметки» делать отметку «переоборуд. с а/м _______».
Если при выдаче дубликата ПТС (см. раздел «Особые отметки») сделана отметка о его выдаче в регионе РФ, отличном от региона первоначальной выдачи ПТС, то высока вероятность попытки залога дефектного/нелегального авто.
Стоимость таких машин заведомо значительно ниже рынка, кроме того, возможно несоответствие номеров отдельных агрегатов авто VIN-номеру. Залог подобных ТС не рекомендуется даже при выполнении условий добросовестного приобретателя.
4.-Регистрация договора залога.
Норма о необходимости регистрации залога самоходных машин зафиксирована в Правилах регистрации залога тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин и прицепов к ним, утвержденных Минсельхозпродом РФ от 29.09.1995 и зарегистрированных Минюстом РФ 09.12.1995 № 992. Регистрация залога самоходных машин осуществляется органами Гостехнадзора. По факту регистрации залога выдается «Свидетельство о регистрации залога трактора, самоходной дорожно-строительной и иной техники». В свидетельстве фиксируются идентификационные признаки предмета залога, реквизиты и срок действия договора, наименования залогодателя/залогодержателя. По факту погашения кредитного продукта требуется аннулирование свидетельства в Гостехнадзоре.
Норма о регистрации залога самоходных машин не закреплена на федеральном уровне (ГК РФ), и несоблюдение требования о регистрации залога самоходных машин не влечет правовых последствий. Вместе с тем в целях защиты интересов банка подобный инструмент может использоваться залоговой службой для повышения степени контроля над обеспечением.
5.-Нетиповой технический осмотр.
Периодичность осмотра транспортных средств регулируется ФЗ «О техническом осмотре транспортных средств и внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ» № 170-ФЗ от 01.07.2011. Отдельные виды транспортных средств подлежат техническому осмотру каждые 6 (шесть) месяцев: легковые такси; автобусы; грузовые автомобили с числом пассажирских сидений более восьми; специальные транспортные средства и прицепы к ним, предназначенные для перевозки опасных грузов.
6.-Таможенные ограничения.
В период с 1996 г. по июль 2006 г. на основании ФЗ «Об особой экономической зоне в Калининградской области» № 13-ФЗ от 22.01.1996 на территории Калининградской области использовался льготный таможенный режим. В ПТС транспортных средств, ввезенных в этот период в Калининградскую область на условиях таможенных льгот, в разделе 19 «Таможенные ограничения» делалась отметка «Ввоз на остальную часть таможенной территории РФ и таможенного союза разрешен при условии оплаты таможенной пошлины и других платежей». Залог подобных ТС целесообразен по факту полной уплаты таможенных сборов.
