Ирина Трущ - Кредиты и вклады, которые вас разоряют
Сумма страхования квартиры составляет 0,1–0,4% от ее стоимости. Некоторые банки требуют застраховать только конструктивные элементы квартиры, то есть одну коробку, а другие – еще и внутреннюю отделку. Сумма страхования квартиры с отделкой составляет 0,2–0,5% от ее стоимости.
Многие эксперты советуют, даже если страхование отделки не включено в пакет обязательного страхования ипотечной квартиры, все же сделать это.
Случаи повреждения отделки (затопили соседи сверху и т. д.) происходят намного чаще, чем повреждение конструктивных элементов квартиры. Страховой полис принято оформлять после того, как ремонт в квартире уже сделан.
Страхование заемщика
Следующим обязательным видом страхования является страхование жизни и трудоспособности заемщика. Сюда входят временная утрата трудоспособности, возникшая в результате несчастного случая, полная утрата трудоспособности, возникшая в результате несчастного случая, которая привела к инвалидности, а также смерть заемщика (в результате любой причины).
Если в случае вышеназванных причин заемщик не может погасить кредит, страховая компания производит выплату банку на сумму, предусмотренную в страховке.
Чаще всего в базовый пакет страхования заемщика в большинстве банков входят несчастные случаи, повлекшие за собой смерть или наступление инвалидности I и II группы.
В основном же тарифы страховых компаний одинаковы и зависят от пола и возраста заемщика. Например, во многих банках сумма страхования мужчины-заемщика несколько выше, чем женщины. Также дороже обходится страхование заемщика в возрасте 36–55 лет, чем молодого человека в возрасте до 35 лет. Базовый тариф Росгосстраха в этом случае составляет 0,8–1,3% и 0,3–0,43% от стоимости недвижимости соответственно. Страхование временной нетрудоспособности увеличивает сумму страховки примерно на 0,1–0,2%.
Если страхование от временной нетрудоспособности заемщика обязательно, необходимо внимательно читать каждый пункт договора. Здесь существуют свои подводные камни. В некоторых компаниях страховой случай наступает только после 60-го дня болезни или при определенном наборе причин.
По мнению Алексея Дороша, низкий спрос на ипотеку, объектом которой являются загородные дома, обусловливают «низкий уровень проработанности законодательства в области прав собственности и пользования земельными участками и, как следствие, регулярный пересмотр основополагающих правил землепользования и землевладения».
Если сумма кредита значительная (чаще всего, если сумма превышает 100 тыс. долларов), страховые компании требуют от заемщика, чтобы он прошел медицинский осмотр. Некоторые банки требуют этого и при меньших суммах кредита.
Страхование титула
Страхование титула собственника предусматривает защиту от ограничения или потери заемщиком права собственности на данную квартиру. Также страховой случай наступает, если сделка купли-продажи квартиры признана недействительной. Сумма страховки с этом случае составляет около 0,2–0,5% от стоимости недвижимости.
Банковские операции
Ведение ссудного счета заемщика также требует дополнительных затрат. Некоторые банки берут за эту услугу около 1% годовых от остатка задолженности.
Плата может взиматься ежемесячно или ежегодно.
Бывают случаи, когда необходимо перевести банковский перевод со счета одного банка на счет ипотечного банка-кредитора. В этом случае каждый перевод также оплачивается заемщиком по тарифам банка-кредитора.
Многие заемщики впоследствии жалеют о необдуманном выборе определенного ипотечного банка. Тарифная ставка некоторых из них очень высока и есть смысл, прежде чем подписывать договор, внимательно просчитать все предстоящие дополнительные расходы. Это во многом повлияет на окончательный выбор ипотечного банка.
Расчет платежей
Расчет связанных с ипотекой платежей может проводиться по двум схемам: аннуитетной и дифференцированной.
Аннуитетные платежи
Аннуитет – это равный ежемесячный платеж в течение всего периода кредитования.
В России самыми распространенными являются аннуитетные платежи. Их очень удобно рассчитывать, так как они не изменяются в течение всего срока кредитования и составляют одну и ту же сумму.
Существуют следующие требования к ипотеке загородного дома:
? дом должен находиться на территории населенного пункта;
? должна быть подъездная дорога, обеспечивающая подъезд к земельному участку круглый год;
? наличие постоянного электроснабжения, газового или электрического отопления, водоснабжения;
? дом должен быть пригодным для жилья по определенным критериям (нет дефектов конструктивных элементов и т. д.);
? дом должен быть пригодным для проживания в нем круглый год.
В начале срока погашения кредита сумма аннуитетных платежей значительно ниже, чем сумма дифференцированных. Но со временем ситуация изменяется. Кроме того, решивший выплачивать кредит по аннуитетной схеме в результате переплачивает банку-кредитору большую сумму, чем заемщик, выбравший дифференцированную схему расчета.
Самостоятельно рассчитать аннуитетные платежи довольно сложно, поэтому на сайтах практически всех банков представлены специальные ипотечные калькуляторы, которые по введенным параметрам рассчитывают это значение. Самостоятельно рассчитать аннуитетные платежи можно по формуле:
где
Pn – ежемесячный платеж по кредиту;
M – размер ипотечного кредита;
n – общее количество платежей по кредиту (месяцев);
r – процентная ставка по кредиту за период платежа (месяц).
Дифференцированные платежи
Дифференцированные платежи – ежемесячное уменьшение суммы, которая отдается в счет погашения ипотечного кредита. В первые месяцы и даже годы дифференцированные платежи представляют собой очень большую сумму, поэтому первые годы для заемщика, выбравшего для расчета подобную схему, становятся самыми тяжелыми. Постепенно размер платежей начинает уменьшаться и к концу срока погашения кредита составит довольно незначительную сумму, в несколько раз меньше, чем первоначальные взносы.
Ипотечный договор
При составлении ипотечного договора обязательно должны учитываться общие правила Гражданского кодекса РФ о заключении договоров, а также положения Федерального закона «Об ипотеке».
«Низкие доходы населения и высокие процентные ставки на финансовых рынках, неразвитый рынок жилья и огромные цены на строительство – это далеко не полный перечень проблем, которые можно и нужно решать с помощью механизмов ипотеки» (послание Президента РФ В. В. Путина к Федеральному собранию в 2002 г.).
В ипотечном договоре должны быть указаны следующие пункты:
? предмет ипотеки;
? размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой;
? оценка недвижимости;
? право, по которому недвижимость, являющаяся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю;
? наименование органа государственной регистрации прав на недвижимое имущество, которое это право зарегистрировало.
В договоре должен быть указан не только предмет ипотеки, но и точное его наименование, место нахождения, точное описание (необходимое для его идентификации) и другие сведения.
Ипотечный договор подлежит государственной регистрации и заключается только в письменном виде. Договор не может быть зарегистрирован, если в нем отсутствуют данные, указанные в ст. 9 Закона об ипотеке, а также если выявлены нарушения правил п. 4 ст. 13 Закона об ипотеке.
Без государственной регистрации ипотечный договор считается недействительным. Он вступает в силу только после того, как будет зарегистрирован.
При составлении ипотечного договора залогодатель должен предупредить (в письменном виде) залогодержателя о возможных правах третьих лиц на предмет ипотеки (пожизненное пользование или аренда, право залога и т. д.). Если это условие не выполнено, ипотечный договор можно признать недействительным.
Закладная
Как уже было сказано, заемщик сразу же после приобретения ипотечной квартиры получает ее в собственность, но при этом оставляет банку закладную на нее. Закладная призвана обеспечить исполнение обязательств заемщика по отношению к кредитору.
В договоре о закладе недвижимости кредитор именуется залогодержателем, а заемщик – залогодателем. По закладной залогодержатель в случае невыполнения залогодателем своих обязательств может требовать возмещения материального ущерба из стоимости заложенного имущества.
Залог имеет ряд отличительных особенностей:
? кредитор не зависит от должника или какого-либо гаранта, так как залог сам по себе является вещным способом исполнения обязательств. В этом случае гарантом их исполнения является не должник, а сама вещь, в данном случае недвижимость;
